Инвестиционное страхование жизни – хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль.
В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.
Содержание статьи:
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.
Основные страховые риски:
- смерть по любой причине;
- дожитие до окончания срока полиса.
Дополнительные риски:
- установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
- травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
- смертельно опасное заболевание.
Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль.
Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.
Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.
Принципы работы
Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную.
Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты.
Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высоко рисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.
Как стать участником?
Чтобы стать участником программы нужно оформить страховой договор с выбранным страховщиком.
Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис.
Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами.
Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.
Страховые суммы
Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета.
По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств, увеличенных на размер инвестиционного дохода.
Отличия накопительного и инвестиционного полиса
Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.
Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше, если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране – финансового кризиса.
Оформление
Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.
Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.
Что указывается в договоре:
- страховая сумма и размер страховых взносов;
- срок страхования;
- весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
- права, обязанности, ответственность сторон;
- порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.
В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.
Доходность
Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.
Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов.
В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.
Когда рассчитывать на получение выплат?
Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.
Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.
Наступил страховой случай: что делать?
При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.
В страховую компанию подается:
- заявление о страховой выплате;
- копия паспорта;
- договор страхования жизни;
- полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
- медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
- свидетельство о смерти и другие документы.
По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.
Обзор лучших программ
РОСГОССТРАХ-Жизнь.
Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.
Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет.
Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.
ИНГОССТРАХ-Жизнь.
Для тех, кого интересуют инвестиционные продукты, страховщик предлагает программу “Вектор” с минимальным страховым взносом в 30 тыс. рублей в год.
Клиентам доступны три стратегии инвестирования.
Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая – вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья – инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large.
Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.
СОГАЗ-Жизнь.
линейке программ компании есть продукт “Индекс доверия”, в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста.
Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).
РЕСО-Гарантия.
Компания предлагает программы “Капитал и Защита-Актив”, “Капитал и Защита–Престиж”, “Капитал и Защита–Максимум” и многие другие. Срок договора – от 5 до 30 лет.
Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц). Минимальный размер годового взноса – 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ.
У страховщика есть инвестиционные программы: “Капитал в плюс”, “Форвард Максимум”, “Форвард мультивалютный”. Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых.
В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний, в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора – 3 года.
Стоит ли вкладывать деньги: плюсы и минусы
Инвестиционное страхование очень выгодно в долгосрочной перспективе.
Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис – наоборот.
К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.
Выгоды от инвестирования:
- возможность получить дополнительный доход;
- выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
- выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
- есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).
Недостатки страхования жизни:
- невыгодные условия расторжения договора;
- нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
- крупные суммы для старта – как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.
Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает.
Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется.
Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.
Динамика инвестиций
Если проанализировать, куда вкладывают деньги страховщики, то можно увидеть, что это в основном банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, недвижимость и акции.
Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых, то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах.
В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.
Много ли отзывов тех, кто получал деньги?
Клиенты в целом позитивно относятся к инвестиционному страхованию. Людей устраивает страховая защита от основной группы рисков, в особенности, если речь идет о заемщиках или о единственных кормильцах семьи.
Нельзя сказать, что все довольны размером инвестиционного дохода, многие отмечают, что можно было бы заработать больше.
Как показывает практика продлевается на новый сроки мизерное количество страховых договоров. В основном клиенты просто забирают свои деньги.
Из недостатков отмечают также большие потери при расторжении договора. Если уже через год после оформления страховки срочно понадобятся деньги, то вернуть их в размере 100% не удастся.
По мнению страхователей это один из главных недостатков страхования жизни, особенно в сравнении с банковским вкладом, который можно забрать в любое время.
Выбирая инвестиционные программы по страхованию жизни, желательно обращать внимание на гарантии доходности, а также сбалансированность инвестиционного портфеля страховщика.
Главный критерий выбора – надежность самого страховщика, а уж во вторую очередь – эффективность его инвестиционной стратегии.
«Ингосстрах жизнь» – чистое неприкрытое разводилово. В мае 2018 г. я вложил в программу «вектор роста» 1млн. 370 тыс. рублей. Пришло время получить годовой инвестиционный доход. Так вот, сказали, что этот центр мошенничества «Ингосстрах жизнь» в минусе и ни копейки не получите. Но такого просто не бывает. Даже если эти деньги просто лежали на депозитах, то доход есть. Пусть он будет небольшим, но есть. А тут в минусе. Это как же надо управлять!?… Не удивлюсь, что в скором времени объявят о банкротстве. Выплатят ли деньги? Вопрос. Что опять все своровали?