Что такое накопительное страхование жизни, застрахованы ли эти вклады в России, и какие льготы даёт?

Жизнь очень непредсказуема и может преподнести сюрприз в любой момент. Что уж говорить о жизни человека в большом городе, где опасность подстерегает не только извне, но и изнутри.

В последнее время люди всё чаще задумываются о будущем и страхуют имущество, здоровье, жизнь. Многие задумываются о более длительных отношениях с со страховщиком и оформляют полис накопительного страхования жизни.

Рассмотрим, что же собой представляет данная услуга, кому она подойдёт, а кому будет не выгодно её оформлять.

Что такое НСЖ?

Полис НСЖ (накопительного страхования жизни) заключается на срок от 5 до 40 лет.

Он даёт возможность застраховать жизнь и одновременно накапливать средства на счету.

Гражданин оплачивает периодические взносы, часть которых отправляется на счёт, а часть – на обеспечение страховки.

Простой пример: клиент открывает страховой полис на 3 миллиона рублей. За всё время действия контракта он обязуется вносить средства, пока не накопится нужная сумма.

Если в течение контракта человек скончался, его родные получает 3 миллиона рублей независимо от того, какую сумму внёс клиент.

В чем его идея?

Принцип довольно прост – это отличная альтернатива Пенсионному Фонду, которая позволяет сохранить средства и застраховать жизни. В зависимости от условий договора средства на счету будут застрахованы от форс-мажорных обстоятельств.

Большое количество выгодных количество предложений даёт уверенность и открывает широкие перспективы для граждан, которые дорожат своими средствами.

Функции

Рассмотрим выгоду, которую можно получить, используя данный вид накопления:

Сберегательно — накопительная

Раньше страховые услуги выполняли только сберегательные функции. Застраховать что-либо можно было только по факту его стоимости, то есть, если имущество стоит 5 000, то возмещение выше этой суммы было невозможно.

Таким образом, страховка приносила лишь убыток, ведь удержанные средства не приносят прибыли, не могут быть использованы раньше срока страховки.

А по завершению договора, эта же сумма уже не эквивалента вложенной по причине девальвации и инфляции.

Теперь же страховые компании предлагают не только сохранение средств, а и начисление процентов в зависимости от тарифа. Таким образом, на выходе человек получит ту же сумму, но с надбавкой. Сделано это с целью компенсировать обесценивание денег.

Накопительная функция приносит выгоду с нескольких сторон:

  1. Страхователь получает страховую защиту от рисков, указанных в договоре и доход по процентной ставке. Это выделяет услугу НСЖ на новый уровень и делает её более выгодной, чем инвестиции в банковские структуры и различные депозитные вклады.
  2. Страховщик, который получил деньги, может использовать их, вложив в крупные проекты или инвестировав в прибыльные активы;
  3. Государство получает инвестиции длительного срока действия, так как в этом случае страховщик получает статус стратегического инвестора (как банки и прочие финансовые структуры).

Рисковая

Эта функция является основой страхового полиса. Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страхового процесса, должно иметь признаки страхового риска — случайности и вероятности его наступления. Если нет страхового риска (вероятности опасного случая) – то и потребность в страховании стремится к нулю.

Если клиент, при заполнении полиса выявил высокий шанс рискового случая, то шанс удачного оформления падает, так как фирме невыгодно заключать заведомо проигрышный контракт.

Инвестиционная

Инвестиционная функция страхования заключается в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономического сектора.

Страховые компании накапливают большую сумму денежных средств, которые направлены на возмещение ущерба, но до того момента, пока не наступает страховой случай, они могут быть вложены в различные ценные бумаги, рынок недвижимого имущества и пр.

Превентивная

Все участники страхового договора (страховая фирма, страхователь) стремятся свести к минимуму частоту и вероятность опасных ситуаций.

К правовой превенции относятся предусмотренные актуальным законодательством или актами страхования, условия, согласно которым страхователю могут отказать вы продолжении страховочных отношений и выплатах.

Сюда включены все случаи бездействия или незаконных действий страхователя по отношению к застрахованным объектам (предумышленное причинение вреда здоровью или имуществу, прочие нарушения условий контракта)

Финансовая превенция на данный момент слабо развита, компании в праве тратить часть средств на экономическую поддержку мероприятий по снижению риска экстренных ситуаций, которые проводят гос.органы исполнительной власти, органы территориального самоуправления, предприятия и фирмы разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Виды

Накопительное страхование достаточно разнообразно, рассмотрим основные виды:

  • смешанный (или комбинированный тип) страхования;
  • страхование к сроку. В советское время страховка «к сроку» была широко распространена в РФ;
  • пожизненная страховка;
  • пенсионная страховка (не государственное пенсионное страхование).

Условия

Каждая компания самостоятельно определяет условия договора в зависимости от конкретного страхового случая.

Общий свод правил:

  • указывать правдивые сведения о себе;
  • вовремя вносить периодические выплаты;
  • не провоцировать страховые случаи намерено;
  • не вводить фирму в заблуждение с целью получения выгоды.

Договор

Договор заключается после собеседования и беседы со страховым экспертом.

Нужно рассчитать сумму первого взноса, частоту и размер выплат, срок, прочие условия, указать физических или юридических лиц, которым будет перечислена сумма в случае наступления страхового случая.

Как получить выплаты?

Всего предусмотрено два случая:

  • Выплата лицам, указанным в договоре в случае смерти. Для этого им нужно обратиться в страховую компанию. При себе нужно иметь удостоверение личности и оригинал страхового договора.
  • Выплата по окончанию срока. Для этого клиенту нужно явиться в страховую компанию для оформления выплаты и уточнения реквизитов.

Что включает полис?

В традиционном понимании полис страховки жизни имеет две составляющие – накопление и страховочную защиту.

Оформляя полис страховки жизни, гражданин обеспечивает себе надёжную защиту в пожилом (пенсионном) возрасте.

Полис содержит в себе информацию о:

  • сроке вклада;
  • его сумме;
  • актуальной процентной ставке;
  • выплаченной сумме;
  • гарантированной выплате в случае смерти.

При реализации полиса можно получить всю выплату за раз или оформить периодические выплаты (как пенсия).

Популярные в России программы

На данный момент в России такую услугу оказывают только негосударственные частные организации, ведь это невыгодно с точки получения прибыли государством.

Но не за горами тот день, когда власти примут позицию монополистов по данному вопросу, чтобы устранить конкурентов, но условия и сроки оформления будут далеко не такие как сейчас.

Накопительное страхование жизни в РФ развито плохо и только начинает набирать обороты. Некоторые крупные банки «Тинькофф, СберБанк) предлагает несколько тарифов страхования с неплохой процентной ставкой.

С 2016 года по 2019 количество обращений по запросу НСЖ возросло с 3% до 9%, в то время, как спрос на прочие инвестиционные упал в равном соотношении. Это в очередной раз подтверждает выгоду и безопасность от вложения в НСЖ.

Кому стоит открыть счет?

Если гражданин имеет стабильный заработок, желательно из нескольких источников, чтобы гарантировано иметь возможность вносить периодические выплаты.

Как правило это бизнесмены или люди, работающие в экстремальных условиях (шахтёры, работники опасных производств, военные).

Кому не подходит?

Люди, работающие неофициально, мигранты, приватные предприниматели без лицензии, доход которых может прекратиться в любой момент.

В данном случае, в зависимость от условий договора, можно потерять либо часть средств, либо полностью расторгнуть страховые отношения.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

Да. Это предлагают практически все страховщики, ведь гарантия сохранности средств — главный путь к привлечению клиентской базы.

Преимущества и недостатки

Плюсы:

  • Стабильный фиксированный доход;
  • Отсутствие налоговых сборов;
  • Удобство (один полис включает в себя множество пунктов выгоды)
  • Деньги не подлежат конфискации, аресту, разделу.

Минусы:

  • Длительный срок получения прибыли (это можно отнести и к плюсам, так как ни инфляция ни кризис не повлияет на сохранность средств);
  • Отсутствие стабильности. Клиент не всегда сможет вносить выплаты по разным причинам (отсутствие работы, непредвиденные траты);
  • Отсутствие гарантий. Если страховая компания будет лишена лицензии, то средства могут не вернуть.

Особенности продаж физическим лицам

На собеседовании страховые агенты изучают данные, предоставленные субъектом, рассчитывают шанс наступления страхового случая, на основе заключения и принимается решение.

К примеру, военнослужащему, который направляется в зону военного конфликта, оформят страховку с меньшей вероятностью, чем работнику АЭС или крупного предприятия. Тем не менее, для отказа или ухудшения условий договора нужны весомые причины и если отказ был безосновательным – можно жаловаться в правоохранительные органы.

Льготы

Средства, находящиеся на счету не подлежат налогообложению даже тогда, когда они были выплачены по факту смерти клиента.

Расторжение договора

Если клиент случайно или умышленно сфальсифицировал данные.

Или совершил действие, которое противоречит условиям контракта, пытался обманным путём получить средства, не вносил платёж в течение указанного периода – всё это повод для расторжения договора.

Так же договор может быть расторгнут в одностороннем порядке, без предварительного уведомления сотрудниками банка.

Отзывы

Чтобы поделиться отзывами людей о накопительном страховании жизни, мы попросили наших читателей дать оценку этому виду страхования. И получили вот такие отзывы.

Валерия Васильевна, 55 лет

Здравствуйте, форумчане, хочу посоветовать вам НСЖ, как альтернативу пенсионным взносам. Сама работала всю жизнь на государство, но в свете последних событий думаю, что пенсии мне не видать. Своей дочери советую переходить на накопительное страхование жизни, так как это более выгодный и безопасный вариант, который точно принесёт прибыль по окончанию срока.

Алексей, 21 год

Добрый день! Оканчиваю юрфак в МГУ и узнал, что оказывается можно не платить налоги в ПФ РФ, а откладывать на пенсию самостоятельно, да ещё и заработать не этом. Как часто федеральные СМИ освещают эту тему? То-то же. Правительству выгодно не отдавать честно заработанные деньги гражданам, поэтому и пенсионный возраст повышают и размер самой выплаты срезают под корень. Мой выбор однозначен – НСЖ и только НСЖ.

Виктория, 25 лет

Всем привет! Расскажу свою историю: муж по профессии военный и воевать он не боится. В свои 28 лет он успел побывать в горячих точках по всему миру. Ирак, Сирия, зона АТО – всё это крайне опасно и рискованно, поэтому мы и решили перейти на НСЖ, чтобы не остаться у разбитого корыта в случае трагедии. Деньги не вернут человека с того света, но жизнь продолжается и она с каждым годом всё сложнее.

Олег, 33 года

Доброго времени суток! Работаю на литейном заводе. Несколько раз в год происходят несчастные случаи, иногда с летальным исходом. Для семьи это двойное горе, ведь жена самостоятельно не сможет обеспечить всю семью. Я сам перешёл на «зарплату в конверте». Нет желания кормить чиновников, а за семью опасаюсь.

Подводя итоговую черту можно сделать вывод о том, что НСЖ – новое слово в инвестиционном и пенсионном секторе экономики.

Услуга позволит отложить деньги на будущее, с точной уверенностью, что средства будут выплачены в срок и в полном объёме, а в случае смерти близкого человека, родные не окажутся без денег.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в банке УралСиб и вернуть деньги?

Статья расскажет все способы возврата страховки по кредиту в УралСиб банке. Разберем...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.