Почта Банк активно работает над кредитованием населения. Учреждение очень демократично в плане требований к документам. Отсутствие необходимости в предоставлении справки о доходах становится решающим фактором для потребителя.
Однако, навязываемая страховка серьёзно подрывает авторитет компании и загоняет клиента в долговую яму, так как стоимость полиса приращивается к сумме долга, а заемщика, судя по практике, ставят перед фактом.
Рассмотрим все стадии после оформления кредита и способы как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке.
Содержание статьи:
Можно ли получить займ без полиса?
Почта Банк предоставляет страховые услуги через своих партнеров — компанию «ВТБ-Страхование» и «Кардиф».
По законодательству РФ в обязательном порядке страхуется «автогражданка» при авто кредитовании (ФЗ N40 от 25.04.02), ипотечное имущество (ФЗ N102 от 16.07.98).
Страхование жизни и здоровья по кредитам в соответствии со ст.935 ГК РФ осуществляется по желанию клиента.
Необходимо внимательно читать условия кредитного договора, чтобы не получить «автоматическую» страховку жизни и здоровья.
Легкий отказ сразу после оформления
Отказаться от страховки в Почта банке можно как при составлении кредитного договора, так и после.
В случае, когда заемщика не устраивает цена страхования, а взять кредит без полиса боязно отказом, соглашаются на страхование. При этом за заемщиком остается законное право на расторжение страхового договора в течении первых 14 дней, после оформления кредита в Почта Банке.
В соответствии с Указаниями Банка России N 3854-У от 20.11.15 г., N 4500 от 21.08.17 г. при обращении клиента в страховую компанию с отказом от страховки, стоимость полиса (по добровольному страхованию) возвращается в полном объеме, если страховой случай так и не произошел.
Возврат денег за страховку увеличивает процентную ставку по кредиту.
Такая возможность предусмотрена договором Почта Банка.
В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.
Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.
Возврат при досрочном погашении
Досрочное погашение кредита в Почта банке может стать основанием для возвращения неиспользованной страховки, но только в одном случае из двух.
Более того, сама форма заключения соглашения о дополнительных услугах претерпевает изменения. Речь про появление в Почта банке коллективного вида страхования взамен типового индивидуального.
В один из периодов кредитно — страховой деятельности коллективная форма страхования содержала условие о том, что сумма страхового покрытия при несчастном случае будет равна остатку задолженности по кредиту.
В этом случае, погашая кредит, заемщик оставался застрахованным, но страховое покрытие при наступлении страхового события равнялось нулю.
Что породило массу судебных заседаний. Где многим заемщикам удавалось вернуть деньги за страховку в Почта банке именно на основании утери интереса и невозможности наступления страховой выплаты.
Законодательным основанием для расторжения договора в случае, когда страховое покрытие равно нулю стала статья 958 ГК РФ «Досрочное расторжение договора страхования».
Однако, Почта банк подкорректировал содержание договора, и теперь страховая сумма не равна остатку задолженности.
Это значит, что заемщик застрахован на определенную сумму. При наступлении страхового события, в первую очередь страховая сумма идет в счет погашения кредита, а оставшаяся часть заемщику (наследникам).
Тот же пример, но через два года заемщик досрочно гасит кредит полностью. И еще через месяц происходит несчастный случай. В этом варианте, страховая компания заплатит всю страховую сумму наследникам или заемщику — 1 млн руб, так как долга по кредиту уже нет.
Этот пример демонстрирует, почему, если в договоре сумма страхового покрытия не привязана к остатку задолженности, то вернуть деньги при досрочном погашении нельзя.
Два варианта содержания договоров, один из них приведет к возможности возврата денег за страховку при досрочном погашении, второй — нет.
Чтобы понять, какой случай относится к конкретному заемщику, нужно анализировать договора. В первую очередь искать пункт о порядке выплаты при наступлении страхового случая.
Расторжение договора в любой период выплат долга
На самом деле, есть способы не привязывающие заемщика к определенным срокам по выплате кредита.
Если заемщик не успел отказаться от страховки в первые две недели после получения кредита в Почта Банке, не обязательно ждать досрочной выплаты, чтобы начать поиск других вариантов возврата денег за полис.
Когда можно расторгнуть договор при нарушении прав потребителей:
- Услуга дополнительного страхования была навязана.
- Пункты договора вводят в заблуждение, не в полной мере предоставляют информацию об услуге.
Доказать, что услуга была навязана
Это самый сложный вариант для отказа от страховки.
Дело в том, что Почта банк предусмотрел два юридически значимых условия, которые в суде доказывает факт «добровольного» согласия на страховку:
- Возможность выбора ставки по кредиту со страхование и без.
- Различные галочки и подписи в заявлении, в котором заемщик «просит» банк застраховать его по выданному кредиту. Не соглашается, а просит!
Статья 16 Закона о правах потребителя предусматривает пункт о невозможности навязывания дополнительных услуг, но доказать его факт практически не возможно. Судебная практика не раз это подтверждала.
Исключением становились случаи аудиозаписи разговора с менеджером, где он прямо, а не косвенно, отказывался начать оформлять кредит без страховки.
Недействительность договора при признании ущемления прав потребителя
Возможность признания договора страхования при кредите в Почта Банке недействительным при наличии нарушений в пунктах договора прав потребителей — вполне реальная практика. Причем поле для разнообразия оснований, попадающих в эту категорию очень широко.
Например, в одном случае истцу удалось признать права нарушенными, когда он обнаружил разные суммы стоимости подключения к коллективному договору страхования в заявлении и в договоре.
Откровенно, это скорее оплошность менеджера, ведь в заявлении была указана одна сумма, а в договор попала несущественно больше.
Но для суда этого факта было достаточно для признания ущемления прав потребителя, ведь соглашался он на одну стоимость, а заплатил другую.
Также были случаи признания договора недействительным, когда он не содержал фразу о возможности выбора заемщиком иной страховой компании, а не только предложенной банком.
Каждый вариант доказывания недействительности будет уникальным, потому как договора корректируются постоянно.
Вычленить такое нарушение прав потребителя способна определенная юридическая сноровка, но при въедливом анализе, это доступно любому гражданину. Попробуйте проанализировать договор на подобные «тонкие» места или задавайте вопросы, ответим.
Помощь Роспотребнадзора
Так как государственная и бесплатная система защиты нарушенных прав потребителей предусмотрена деятельностью Роспотребнадзора, опрометчиво упускать такую возможность.
Практика показывает, что при должном внимании юристов государственного органа доказать нарушение прав потребителя более чем возможно.
Во-первых, юристы Роспотребнадзора имеют узко — направленную экспертизу в подобных вопросах, знают все тонкости.
Во-вторых, государственный орган имеет право вынести Постановление об административном нарушении с наложением штрафа на банковскую структуру.
В случае вынесения Постановления об административном нарушении, доказательство вины банка установлено, суд примет решение на его основании. По сути можно выиграть дело еще до суда.
Тем более, что практика показывает, участие органов Роспотребнадзора на стороне заемщика почти всегда приводит к победе истца.
Суд
Конечной инстанцией при разрешении исков о возврате страховок по кредитам в Почта банке является суд.
Даже при досрочном погашении кредита, финансовое учреждение никогда добровольно страховку не вернет.
Отправка заявления
Суду в обязательном порядке должна предшествовать отправка заявления на отказ от страховки страховщику и банку. Так заемщик покажет суду свое намерение решить вопрос в добровольном порядке.
Более того, с даты передачи заявления ответчику исчисляется срок, на который может быть начислена неустойка за отказ решения вопроса в добровольном порядке.
Неустойка может достигать 3% суммы иска в день. Не стоит пренебрегать такой возможностью.
Заявление страховщику должно содержать краткие доводы и основания для возврата, которые затем войдут в исковое заявление.
Во всех случаях заявитель получит отказ — это нормально, надо относиться к нему как к определенному этапу судебного производства. После получения ответа от страховщика, необходимо подавать исковое заявление, приложив переписку с банком / страховщиком.
Бланк
Если выгодоприобретателем по кредиту в Почта банке является заемщик, нужно обращаться в страховую компанию. Если выгодоприобретателем по договору является банк, пишут претензию в отделение банка, где был взят кредит.
Образец заявления при досрочном погашении можно скачать здесь.
Образе заявления на отказ от страховки можно скачать скачать здесь
Необходимые документы
При подаче искового заявления, к нему прилагаются:
- Копии паспорта.
- Копии страхового свидетельства и договора (при наличии).
- Документы, подтверждающие факт страхования, памятки, условия, приложения, заявления и так далее.
- Платежные документы, свидетельствующие об оплате страховых взносов.
- Переписку с банком / страховщиком.
Истец может подавать исковое заявление по месту своей прописки в ближайшем районном суде.
Дела о расторжении договоров страхования на основании норм Закона о защите прав потребителей не требуют оплаты гос пошлины за подачу иска истцом. При удовлетворении иска, гос пошлину заплатит ответчик. При отказе в удовлетворении иска — истец.
Могут ли отказать?
Гарантий нет, в споре всегда один победитель и один проигравший. Повысить уверенность в благоприятном исходе судебного процесса поможет положительная судебная практика по подобным делам. Ссылки на которую обязательно должны обогатить текст искового заявления.
Судебная практика
Множество примеров из судебной практики подтверждают возможность вернуть страховку по кредиту в Почта Банке. Редакция подготовила подборку положительных свежих судебных решений.
Решение №1: нарушение права на свободный выбор
Истец в г. Новокузнецке заключил договор кредитования в Почта Банке, там же был присоединен к программе коллективного страхования от ВТБ Страхование.
Однако, позже подал иск о признании договора недействительным, так как распоряжение на подключение к программе не является самостоятельным заявлением, выражающем волю заемщика на страхование, заявление на страхование отсутствует.
Суд установил отсутствие возможности отказа от страхования в кредитном договоре, а также отсутствие реализованного права выбора программы и страховой компании, таким образом было нарушено право заемщика на реализацию свободного выбора, нарушение, предусмотренное статьей 421 ГК РФ.
Решение № 2-5718 ►►Суд принял решение удовлетворить требования истца при таких обстоятельствах. Кроме самой стоимости страховки были взысканы:
- излишне уплаченные проценты по кредиту;
- проценты за пользование чужими деньгами;
- компенсация морального вреда;
- штраф.
Таким образом исковая сумма в более, чем в два раза превысила стоимость самой страховки.
Решение № 2: нарушение ФЗ о потребительском займе
Аналогичная ситуация предыдущему случаю. Истец не выражала добровольное согласие на заключение договора страхования, а в договоре отсутствует возможность отказаться от полиса, и не реализовано право на выбор другой страховой компании.
Так как в соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите» при оказании банком дополнительных услуг за отдельную плату, кроме выдачи займа, обязательно должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на оказание подобных услуг. То при отсутствии такого заявлении нарушено право заемщика на свободный выбор в соответствии со статьей 421 ГК РФ.
Решение № 2-5869 ►►Суд встал на сторону истца. Кроме стоимости самой страховки были взысканы дополнительные денежные средства в виде неустойки, штрафа и процентов за пользование чужими деньгами.
Еще шесть положительных решений суда
Вот еще перечень подобных судебных дел с Почта Банком по этим же основаниям, все выигрышные:
Решение № 2-6349/2018;- Решение № 2-5927/2018;
- Решение № 2-5909/2018;
- Решение № 2-5912/2018;
- Решение №2-5718/2018;
- Решение № 2-5869/2018.
Как показал анализ судебной практики, вернуть страховку по кредиту в Почта Банке возможно после оформления кредита, даже пропустив срок периода охлаждения и не дожидаясь досрочной выплаты.
Чтобы оформить возврат страховки необходимо расторгнуть договор, отказаться от него по причине нарушения прав заемщика.
Вы можете задать вопросы нашим юристам и получить бесплатную консультацию, либо приступить к анализу договоров самостоятельно. Также рекомендуем обращаться в органы Роспотребнадзора вашей области.
Если статья оказалась полезной, пожалуйста, поделитесь ей в своих соц сетях, так вы помогаете еще кому-то узнать способы вернуть деньги за страховку в Почта Банке. Чтобы поделиться статьей, нажмите кнопку соц сети ниже.
