Сомневаетесь, можно ли отказаться от страховки кредита? Прочтите все аргументы

Несмотря на то, что проблема навязывания страховок при получении кредита уже на слуху, заемщики, обращаясь за займом, продолжают пассивно соглашаться на все условия банка. А банк продолжает предоставлять необязательную услугу, как неизменное условие для получения кредита. Можно ли отказаться от банковской страховки еще при оформлении займа?

Как происходит навязывание при получении?

В процессе оформления кредита будущий заемщик сталкивается с таким понятием, как «страховка». Банк в добровольно-принудительной форме навязывает по потребительскому или другому кредиту страховку от не оплаты.

Такие обстоятельства, как болезнь заемщика или потеря работы, могут снизить или совсем нивелировать его возможность выплатить данный кредит.

Ряд негативных сценариев может быть сглажен страховой выплатой. Обоюдная выгода очевидна: банк спокоен за то, что кредит будет погашен, заемщик защищен от изменчивых внешних обстоятельств.

Страховая компания выступает гарантом исполнения финансовых обязательств, возникающих со стороны заемщика, а страховка и есть та самая гарантия.

Когда клиент пришел в банк, чтобы получить кредит, на консультации с сотрудником банка ему будет подробно рассказано о том, что:

  • при оформлении страховки шансы на получение кредита значительно возрастут;
  • в кредите может быть отказано совсем, если клиент не подпишет страховой договор.

Банки навязывают страховку клиенту, чтобы «убить двух зайцев»:

  1. Получить за оформление каждой новой страховки проценты от страховой компании за посредничество в продажи их услуг.
  2. Защитить себя от неуплаты по кредиту заемщиком в случае возникновения каких-либо ситуаций.

В практике некоторых банков случаются и откровенно нечестные методы. Клиенту может быть предложен на подписание страховой договор, без разъяснения сути подписываемой бумаги. Если тот недостаточно внимателен, ему просто укажут места для его подписи, и он так и не узнает, что он сейчас подписал. Будьте бдительны!

Законно ли организация навязывает по потребительскому займу?

Банк, однозначно, не может навязывать страховку заемщику, но на практике всё выглядит иначе.

На самом деле банк обязан поставить в известность клиента о возможных вариантах кредитования для него: он может взять кредит как со страховкой, так и без неё.

И роль тут играет только лишь добровольное волеизъявление заемщика, но никак не необходимость или желание взять кредит на более выгодных условиях.

Закон о защите прав потребителей (статья 16) запрещает условие, при котором товар или услуга могут быть приобретены строго после приобретения другого товара или услуги. Те убытки, которые при этом несет покупатель, обязан компенсировать продавец в полном объеме.

Таким образом, при желании клиента оформить кредит без страховки, банк может грозить отказом в выдаче кредита, что, согласно закону, является неправомерным действием.

Не имеет значение, ипотека это или кредит наличными, заемщик имеет право отказаться от страхования жизни в любом случае

Однако, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146 говорится о том, что в случае отсутствия всяческих препятствий со стороны кредитной организации в оформлении кредита без страховки заемщиком, действия банка правомерны.

Возможно ли избежать банковской услуги по страхованию, когда берешь в долг наличными?

На практике банк предоставляет два варианта (со страховкой и без), расписывает прелести и выгоды первого варианта, и клиент закономерно выбирает его. Банк получает добровольное согласие на страхование, и в подобных случаях судебная практика будет на стороне банка, отказаться от добровольного страхования, выбранного в момент оформления кредита, не получится.

Сюда относится также п. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, где говорится о том, что лица заключают договора на добровольной основе, а клиент банка на добровольной основе выбирает вариант кредитования с наименьшей ставкой.

Банки предлагают кредиты со страхованием на первоначально более выгодных условиях (например, могут предложить сниженную ставку по кредиту). Но ведь при отказе от страхования, кредитная организация обязана предложить кредит на сопоставимых условиях для вас, но никак не худших.

На вышеперечисленных основаниях заемщику можно отказываться от навязываемых банком дополнительных условий при кредитовании.

Проще отказаться до взятия, чем доказывать, что страховка была навязана уже после оформления кредита.

Как правильно аргументировать отказ при взятии ссуды?

Если типовой кредитный договор, который подписал заемщик, включает в себя пункт про страхование — это может свидетельствовать о том, что банк заставил взять страховку при оформлении кредита.

Если заемщику придется доказывать в суде, что страховку навязали, важно обратить внимание на страховую компанию, которая зачастую бывает вписана сразу же в кредитный договор. Таким образом, клиент не может выбрать сам из нескольких страховых компаний, и это противоречит антимонопольному праву РФ.

В кредитный договор в большинстве случаев включены какие-то конкретные виды страхования (например, страхование жизни). Это может также стать хорошим аргументом для доказательства навязанной банком услуги при получении кредита, ведь тип страховки был выбран изначально и внесен в кредитный договор банком.

В суде представитель банка должен рассказать о возможном варианте кредитования, если заемщик оформляет кредит без страховки. Если условия разнятся, это может указывать на то, что услуга навязывается кредитной организацией.

Доказать в суде, что банк навязал страховку стало практически нереальной задачей в настоящее время. Если клиент добровольно подписал все бумаги, значит сам виноват.

А незнание закона, как известно, не избавляет от ответственности. Надеяться на то, что сотрудники банка самостоятельно укажут на подводные камни в договоре, не приходится.

В качестве главного материала для доказательства сможет выступить типовой договор на кредит. Если детально прочитать его пункты, то можно найти сразу несколько аспектов, на основании которых возможно отказаться от страховки в суде.

Далее можно вооружиться таким материалом, как договор страхования. В нем должно быть написано про привязку стоимости страховки к остатку задолженности по кредиту. Если сам кредит будет погашен досрочно, то эти деньги (оставшуюся страховую премию) можно будет попробовать взыскать в судебном порядке.

Отказываемся от договора добровольного страхования жизни

Если банк так или иначе навязал страховку клиенту, то есть еще возможность отказаться.

Отказ от страховки по потребительскому кредиту ничем не отличается от возврата по ипотеке или автокредиту!

Согласно Указанию Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. граждане освобождены от добровольного страхования.

Клиент может отказаться от страхования в течении 14 дней с момента подписания страхового договора при взятии кредита. В этом случае страховая удержит лишь сумму за застрахованные дни. Возможен отказ практически от всех видов добровольного страхования (не распространяется на ДМС).

Открытым остается вопрос: каковы будут действия банка в данном случае.

Заемщик получил кредит на более выгодных условиях, потому что согласился на страхование, разница в процентах по кредиту в среднем может составлять до 5%.

Есть вероятность, что банк затребует досрочного погашения кредита. Поэтому, чтобы правильно отказаться, перед тем, как подавать заявление в банк, важно ознакомиться с подписанными договорами на кредит и страховку, изучить возможные последствия отказа от страховки.

Например, если пункт о добровольном страховании не включен в договор, а заемщик в процессе оформления кредита подписывал еще один договор (кроме кредитного) о страховании, то есть все основания, что при расторжении этого договора, условия кредита изменены не будут.

Банки продолжают включать стоимость страховки в сумму кредита, и на эту сумму даже начисляются проценты впоследствии. Долг становится гораздо существеннее. Но иногда страховка может стать благом, особенно для тех категорий лиц, которые имеют нестабильный заработок или проблемы со здоровьем.

Страхование уберегает их от финансовых неприятностей, которые могут возникнуть. Тем не менее, у потенциального заемщика должен быть выбор. И сделать его важно с полной осведомленностью, чтобы избежать нежелательной страховки, когда берешь кредит.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от страховки в САО «ВСК» по кредиту и законно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховой полис САО «ВСК», который оформлялся для получения кредита...
Подробнее

4 комментария

  • Всё правильно в статье, но практика показывает, что люди в своём большинстве не знают, что сумма страховки включена в договор. Для многих позже это оказывается неприятной неожиданностью. Хочется пожелать банковским работникам до подписания договора информировать о страховке, а желающим получить кредит самым внимательным образом читать договор.

  • Илья Волков:

    Да, страхование может уберечь от финансовых неприятностей. Только почему банковские работники не всегда информируют о страховке желающих получить кредит? Позже это оказывается неприятной неожиданностью для получивших кредит, потому что сумма страховки довольно солидная, впридачу к довольно высоким процентам. Хочется пожелать банковским работникам информировать о страховке при выдаче кредита, а желающим взять кредит внимательнее читать договор, и только потом подписывать его.

  • Мне часто приходится брать кредит и страховка всегда обязательна.На мой вопрос могу ли я отказаться от страховки, на что мне менеджеры отвечают во всех банках-в случае отказа от страховки либо буде отказ или ставка по кредиту будет повышена в разы.И приходится соглашаться.Разве это правомерно? А проценты начисляются на сумму вместе со страховкой.И без кредитов не выжить с зарплатой в 15 тысяч.Как уже надоело отдавать «рыбу»банкам.Не хватает финансовой грамотности населению.Вот и несем проценты банкам для их процветания.

  • Столкнулась с вопросом о страховании при кредите, когда 9 лет назад погибла двоюродная сестра. На момент смерти непогашенных кредитов было несколько. Родственники надеялись, что страховка погасит кредиты. Но проблема была в том, что в трагический момент она находилась в нетрезвом состоянии и отказ в страховых выплатах был правомерен со стороны страховой компании. Это был неприятный сюрприз для всех. Для меня это очередное свидетельство того, что банк чаще создает ситуацию для человека, когда нет возможности выбора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.