Как оформить отказ от страховки в САО «ВСК» по кредиту и законно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховой полис САО «ВСК», который оформлялся для получения кредита в банке, можно почти на всех этапах выплаты кредита, а также вне зависимости от того был это полис индивидуального или коллективного страхования.

Расторжение договора в разных ситуациях потребует анализа договора и выявление подходящих по закону оснований. Чтобы получить деньги за страховку при полном досрочном погашении кредита — это статья 958 ГК РФ, статьи 10, 16 и 32 Закона о Защите прав потребителей. При возврате в первые 14 дней потребуется только ссылка на Указание ЦБ в Заявлении на отказ.

Поэтому, чтобы детально разобраться и дать по каждой ситуации законные основания и подкрепить написанное примерами решений из судебной практики, будем последовательно перебирать все значимые аспекты для расторжения договора страхования САО «ВСК».

Содержание статьи:

Обязательно ли платить за полис?

Еще при оформлении кредита в банке, заемщик должен знать, что большая часть страховок является добровольной.

Добровольную страховку банк не имеет права навязывать. Более того, законодательно установлено, банк не имеет права отказать в выдаче кредита заемщику по причине его отказа от страхования.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Изображение 3А в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, гражданин имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье.

Также навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите», не законно.

К добровольным видам страхования относятся:

Расторжение договора страхования жизни с САО «ВСК» возможно даже после получения кредита.

Заемщик имеет право не оформлять никакие страховки за исключением обязательных, установленных Законом. Обязательных страховок при кредите всего два вида, легко запомнить:

  1. Залог при ипотеке — конструктив квартиры.
  2. Залог при автокредите — КАСКО.

Совершенно все остальные виды страховок добровольны. Но это на будущее, раз вы читаете эту статью, то кредит, скорее всего, уже оформлен.

Стоит учесть, что при включении страхового взноса в ежемесячный платеж, на него будут начислены проценты, что не противоречит законодательству в соответствии с п.3 ст.6.1 закона «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ.

Когда отказаться нельзя?

Изображение 3Получая кредит под залог какого-либо имущества, клиент обязан его застраховать.

Это положение содержится в ст. 343 Гражданского кодекса.

Поэтому при оформлении ипотеки необходимо страховать квартиру или дом от разрушения. Требование об этом содержится в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.

То же самое относится и к автокредитам: машина будет предметом залога, а, следовательно, должна быть застрахована от ущерба — КАСКО.

Обязательно ли страхование при автокредите? ►►

Нужно обратить внимание, что требование о страховании залога к покупке полиса защиты жизни никак не относится. Квартиру (имеется в виду конструктив здания от разрушения) страховать нужно, а жизнь при ипотеке не обязательно.

Законно ли изменение ставок при отказе?

Несмотря на то, что большая часть страховок является добровольной, банки с успехом навязывают заемщикам все виды страховок.

Тем, кто отказывается от страхования, грозит повышение ставки по кредиту, что только увеличивает размер переплаты по долгу. Однако, это предложение банка по выбору программы в зависимости от наличия страхования не является противозаконным.

С точки зрения законодателя, банк в данном случае не обязывает заемщика к страховке, а стимулирует.

То есть предоставляет выбор: со страховкой или без нее. А то, что без страховки кредит будет дороже — так это рынок. Как говориться: «хочешь — бери, хочешь — мимо проходи».

Как правило, стоимость кредита снижается на 1% годовой процентной ставки.

Но стоимость страхования жизни в год начинается от 3% от стоимости займа.

Надо ли говорить, что выгоднее?

Как уменьшить сумму за полис в десятки раз?

Из раздела «Особенности коллективного страхования», расположенной в конце данной статьи, вы узнаете, что плата за включение заемщика в программу коллективного страхования превышает стоимость непосредственно страхования в десятки раз.

Например, стоимость страхования 6000 руб, а плата за включение в программу страхования 63 000 руб — это обычная практика, в судах эти цифры вскрываются, и обнажается неприглядная картина.

Делаем вывод, что можно застраховаться во много раз дешевле, чем предлагает сотрудник банка.

Второй значимый фактор в страховании кредитов — повышение процентной ставки при отказе от полиса. Но все договора любых банков включают возможность выбора страховой компании, даже не включенной в перечень аккредитованных. 

А теперь переходим к фокусу, много раз проделанному заемщиками в разных банках.

Клиент, оформив кредит, понял, что сумма страхования необоснованно завышена (особенно при коллективном полисе) и хочет ее вернуть, но боится повышения процентной ставки.

Что делать?

Нужно написать два заявления в один день: первое — на возврат страховки по кредиту (в течении 14 дней), второе — уведомить банк о страховании в иной компании на сумму кредита. Вуаля!

Стоимость полиса составит до 10 000 руб, процентную ставку поднять банк не имеет права — это разрешено его договором и законом России.

Обратимся к судебной практике для подтверждения законности и правомерности схемы. Конечно, иногда банки противятся такой излишней самостоятельности клиента и пытаются повысить ставку, несмотря на имеющуюся страховку. Но суд всегда встает на сторону клиента и ставка остается низкой. Вот несколько решений:

Дешевле ли в аккредитованной компании?

Так как аккредитованные компании — это альтернатива страховке предложенной по умолчанию при кредите, к ним обращаются реже. Поэтому они чаще предлагают более выгодные условия.

Обращаться в аккредитованные страховые компании выгодно по двум основаниям:

  1. Стоимость полиса немного ниже, чем в банке. Так как в аккредитованные компании все- же реже обращаются, они вынуждены давать более конкурентные условия.
  2. Можно выбрать программу индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное страхование крайне не выгодно заемщику. Начиная от выплаты при наступлении страхового случая, заканчивая возможностью возврата.

Однако, не стоит забывать, что страхование жизни - услуга добровольная. И, если заемщик молод и здоров, и не имеет личного побуждения застраховать свою жизнь, он имеет право не оформлять полис совсем. Ни в аккредитованной компании, ни при оформлении сделки в банке.

За какие виды займов можно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховку САО «ВСК» по кредиту любого банка можно во всех случаях, где страховка являлась добровольной, от которой можно было отказаться еще до получения кредита.

За обязательные виды страхования, вернуть деньги за страховку после получения кредита нельзя.

Напомним, их всего два — конструктив при ипотеке и КАСКО при автокредите.

Но для удобства, разберем каждый вид кредита отдельно.

При ипотеке

Оформляя ипотечный кредит, заемщику могут быть оформлены такие виды страхования:

  • Жизни и здоровья;
  • Залога — сохранность собственности от разрушения;
  • Защита сделки (страхование титула) от мошеннических действий продавца;
  • Страхование от невыплаты — от потери работы;
  • Комплексное страхование — включает все виды страхования в одном пакете.
Все статьи про страхование ипотеки ►►

Так как согласно требованию в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, заемщик обязан страховать предмет залога от разрушения, то и после получения кредита, эту страховку вернуть нельзя. Все остальные виды можно возвращать!

Каждый ли год страховать ипотеку? ►►

При автокредите

Обязательным видом страхования ответственности при управлении автомобилем является ОСАГО, а КАСКО является добровольным видом.

Читать: возврат страховки по автокредиту ►►

Однако, если автомобиль приобретается в кредит, то он становится предметом залога. То есть до выплаты является собственностью банка. И банк, как собственник вправе требовать страхования имущества, находящегося у него в залоге, согласно ст. 343 Гражданского кодекса.

Поэтому получить обратно деньги за КАСКО САО «ВСК» при автокредите невозможно, пока долг не будет полностью погашен.

Если же, покупая машину, заемщик использовал потребительский кредит, а не автокредит, то в залог автомобиль не попал бы. Следовательно, КАСКО в данном случае не обязательно. И деньги за него вернуть можно.

Способы отказаться от страховки по автокредиту ►►

При потребительском кредите

Заемщик имеет право отказаться от любой страховки САО «ВСК» по потребительскому кредиту любого банка на основании положений главы 48 ГК РФ и ФЗ N 353, так как личное страхование (жизни и здоровья, от потери работы и так далее) не является обязательным требованием для оформления потребительского кредита.

При кредитной карте

Изображение 3Страхование жизни популярно при изготовлении кредитных карт.

При отказе от услуги клиент получает повышенную ставку, меньший беспроцентный период погашения задолженности и возможность снятия только минимальной суммы.

Однако, все мыслимые виды страхования кредитных карт являются добровольными, следовательно, по ним можно расторгнуть договор страхования и получить выплату.

Результаты опроса

Многие считают, что навязывание страховок САО «ВСК» по кредиту в банках преувеличено, и такой проблемы не существует.

Для объективности, мы решили провести опрос среди наших читателей, что они думают на этот счет. После голосования, вы увидите результат опроса на текущий момент.

Считаете ли вы страхование в САО «ВСК» навязанным?

Документы для возврата

При желании вернуть страховку, купленную при оформлении кредита, заемщик должен предоставить в САО «ВСК» заявление на расторжение договора и ряд документов.

Изображение 2Для возврата страховки потребуются следующие документы:

  • заявление на отказ;
  • договор со страховой компанией, полис;
  • кредитный договор;
  • паспорт заемщика;
  • справка об отсутствии задолженности (в случае досрочного погашения кредита).

Распространены ситуации, когда полис при оформлении кредита заемщиком был утерян, также как и Правила страхования.

В этом случае можно направить заявление в САО «ВСК» с просьбой предоставить действующую редакцию Правил, или найти данные на просторах интернет.

В случае отказа от страховки в период охлаждения, не тратьте время на получение полиса и/или правил, сразу подавайте заявление.

А при досрочной выплате имеет смысл ознакомиться с действующей редакцией правил и позиции банка по возврату страховки в этом случае.

Читать: сроки возврата страховки ►►

Куда обращаться: в банк или к страховщику?

Так как требование в заявлении на отказ от страховки обращено к страховщику, то, логично, документы должны быть поданы в САО «ВСК», где и был оформлен полис.

Однако, распространено оформление страхования непосредственно в момент подписания кредитного соглашения, то есть в банке.

Поэтому у заемщика возникает вопрос, имеет ли он право отказаться от страхования там, где он его оформил — в банке? Ответ: да, и вот почему.

Так как именно банк, в лице менеджера по кредиту, берет деньги от заемщика на страхование, либо направляет кредитные средства, по заявлению заемщика на оплату полиса страхования жизни, то он выступает стороной договора, причем обладающей признаками страхового агента или брокера.

Поэтому фактическая реализация договора страхования является дополнительной услугой, оказанной банком при заключении кредитного договора.

В Ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» законодатель предусмотрел право выбора за потребителем в вопросе, к какому контрагенту обращаться с требованием о возмещении вреда в связи с нарушением его прав.

Следовательно, если деньги за страховку передавались в банке, чаще при коллективном виде, заемщик имеет право подать заявление на отказ от страховки как в банке, так и в САО «ВСК», по его собственному выбору.

Если офиса нет в городе?

Изображение 5Часто случается, что офиса САО «ВСК», нет в вашем городе.

Если полис был оформлен через сотрудника банка, выдавшего кредит, то, как ранее упоминалось, заемщик, как потребитель, имеет право выбрать к кому обращаться: непосредственно к страховой компании или в банк (как к посреднику в оформлении страхования) — клиент вправе подать заявление в банк.

Необходимо получить отметку в получении заявления от сотрудников банка на экземпляре заемщика.

То есть прийти нужно с двумя заявлениями: оригиналом и копией. А на копии сотрудник банка должен поставить печать и написать: «Получено __.__.2019г ФИО должность». Это станет доказательством для суда, если потребуется.

Как подготовиться к суду по возврату? ►►

Можно ли отправить почтой?

Есть и второй вариант направить заявление на возврат — отправить его в страховую компанию Почтой России. Главное, письмо должно быть с описью вложения и уведомлением о вручении.

При отправке почтой, датой подачи заявления будет дата отправки, главное, сохранить квиток!

Инструкция для расторжения сделки: сроки и этапы

Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования с САО «ВСК» может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.

В период охлаждения (14 дней)

Это самый разумный способ отказаться от страховки. Сразу после оформления в течении первых двух недель можно воспользоваться легким возвратом — отказом в период охлаждения. Сложности здесь две:

  1. Скорее всего, страховой компании в городе нет.
  2. Банк отказывается принять Заявление.

Решения также два.

Первое — отправить заявление на возврат почтой с уведомлением о вручении и описью вложения.

Днем подачи заявления в этом случае станет дата отправки.

Внимательно читайте заявление, проверить его после отправки, будет невозможно!

Второе решение — это написать заявление на отказ от коллективной страховки на имя банка, сославшись в документе на Закон о защите прав потребителей, который дает право подавать претензии к посредникам. При коллективной страховке банк имеет все признаки страхового брокера, то есть посредника.

Возврат денег за страховку увеличивает процентную ставку по кредиту.

Такая возможность предусмотрена кредитным договором. В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

9 судебных решений возврата в период охлаждения ►►

Основания по закону

С момента вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У заемщики имеют право отказаться от любой страховки в период охлаждения — 14 дней.

САО «ВСК» обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления. В противном случае, для страховой компании предусмотрена неустойка за каждый день просрочки от 0,5 до 3%. Например, вот Решение суда № 2-525/2019, где ВСК присудили неустойку за несвоевременный возврат страховки.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование при потере заемщиком работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • имущественное страхование.

Судебные решения

Несмотря на прямое указание Центрального банка России, почему-то страховщики не всегда возвращают деньги за страховку, отвечая отказом по надуманным причинам или вовсе игнорируют полученное заявление.

Важно иметь подтверждение передачи САО ВСК Заявления на отказ, и суд всегда будет на стороне заемщика.

Приведем несколько положительных решений по возврату страховки в первые 14 дней после оформления в САО «ВСК»:

Образец заявления

Заявление на возврат страховки САО «ВСК» по кредиту заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:

  • данные о страховщике;
  • данные об авторе заявления;
  • паспортные данные автора;
  • контактную информацию;
  • номер договора о предоставлении кредита, сроки его действия, объемы выплаченных средств;
  • номер договора о страховании;
  • просьбу расторгнуть соглашение;
  • дату и подпись.

Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.

Заявление на возврат достаточно будет заполнить даже от руки. Главное, указать требование о возврате, дату сделки и реквизиты документов.

При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».

Суть понятия «период охлаждения» в том, что клиент охладел к услуге, передумал.

Документами для возврата являются кредитный, страховой договоры и чек об оплате полиса. Бланк заявления могут предоставить и в офисе банка. Для примера, приложен аналогичный бланк, его можно взять за основу, изменив лишь реквизиты страховщика. Вот образец.

В САО «ВСК»

Адрес: _______________________________

От __________________________________

Адрес: _______________________________

Паспорт серия ______№ ________________

Выдан _______________________________

«____»__________ ______ г., к/п ________,

Зарегистрирован по адресу: _____________

_____________________________________

Телефон: ____________________________

                                                                                       Заявление

 

Я, __________________Паспорт серия _______ № _________ выдан _________ «______»___________ _______г., код подразделения _______, Зарегистрирован по адресу: _________________________приобрел полис страхования жизни №       от                     . При оформлении кредита меня уверили, что необходимо заключить договор страхования. В связи с этим между мной и ______________________ был заключен договор страхования №_______ от «_____»___________ ______г. Сумма страховой премии составила _________ рублей. Данная денежная сумма была перечислена в страховую компанию.

Согласно п.1 Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Двухнедельный срок с момента заключения договора еще не вышел. 

На основании выше изложенного, ПРОШУ:

  1. Расторгнуть договор страхования № _______ от «______»_________ ______г.
  2. В течение 10 дней с момента получения настоящего заявления вернуть сумму в размере ________ рублей, которая была оплачена в счет оплаты страховой премии.
  3. Данные денежные средства прошу зачислить на счет №________________________

Приложения:

  1. Копия паспорта;
  2. Копия договора страхования;
  3. Копия реквизитов для перечисления денежных средств.

«________»______________ _____ г.

_________________________/_______________/

При досрочном погашении

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии САО «ВСК» за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

  • полное погашение кредитного долга банку;
  • в подписанном договоре должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.
Возврат страховки по ипотеке (досрочное погашение) ►►

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку САО «ВСК». Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Основания по закону

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет.

Но на практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

  1. Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
  2. Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат невозможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности?

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Вот несколько положительных решений судов при этих обстоятельствах:

Если выплата определена в твёрдой сумме?

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику или наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор страхования САО «ВСК» с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ невозможно. Для примера, вот Решение суда № 2-998/2019, где заемщик, досрочно погасил кредит и просил вернуть страховку ВСК за оставшийся период страхования — 9 месяцев.

Полис стоил 70 000 руб, заемщик просил вернуть около 63 000 руб, пропорционально оставшемуся сроку. Суд отказал ему, указав, что сумма страховки не зависима от выплаты кредита. Истцу все же вернули часть суммы, но только 6 000 руб. в соответствии с Правилами страхования.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения страховки.

Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит.

Для этого нужно признать договор недействительным.

Проверьте, правильно ли вы поняли, в каком случае можно и нельзя вернуть страховку в САО «ВСК» при досрочном погашении кредита?

Если страховая сумма равна задолженности по кредиту
То суд встанет на сторону заемщика. Так как при наступлении страхового события, сумма к выплате будет равна нулю. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала.
Если страховая сумма установлена твёрдо, вне зависимости от задолженности
Например, заемщик застрахован на 1 000 000 руб. При этом нет указания, что сумма к выплате равна остатку задолженности. Но указано, что при наступлении страхового случая, сначала погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся часть передается заемщику/ наследникам. В этом случае погашение кредита не является основанием, когда страховой риск отпал по статье 958 ГК РФ. Заемщику откажут в возврате. Такова судебная практика.

Условия в Правилах полиса

В соответствии п. 8.4 Правил страхования ВСК на 2019 год возврат страховой премии при досрочном погашении рассчитывается по формуле: BB = 0.1 x (1-M/n) x П – В, где

  • ВВ – сумма возврата премии;
  • М – количество месяцев действия договора (неполный считается полным);
  • N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования;
  • П – сумма уплаченной страховой премии;
  • В – сумма произведенной страховой премии.

Например, осталось 9 месяцев страхования(M), а застрахован был на 60 месяцев (N), страховка стоила 73111,11 руб. (П), выплат по страховым событиям не было (В). Следовательно, истцу подлежит возврату ВВ=0,1х(1-9/60)х73111,11-0 = 6 214,44 руб.

Стоит проверить свой договор и правила, встречаются разные формулировки. В одном договоре может быть это условие о возврате,в другом нет.

Образец заявления

В САО «ВСК»

119034, г. Москва, _________________

от Свиридова Вадима Андреевча

паспорт №

зарегистрирован по адресу:

Заявление

15.02.2019 г. мною был заключен кредитный договор № … от … на срок … с процентной ставкой … с _______. Во время оформления документов было предложено участие в программе страхования в СК «___________». Мною был подписан договор № … от … на сумму … сроком на …

Кредит полностью погашен досрочно __.__.2019г. 

В связи с тем, что, на основании пункта __ Договора страхования, страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту, а значит равна нулю, поэтому возможность наступления страхового случая для меня отпала и я потерял интерес к страхованию .

На основании статьи 958 ГК РФ, прошу расторгнуть договор страхования №_ от _____ и выплатить денежные средства пропорционально оставшемуся сроку.

Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам:

                                                                                                                                                                                                                                                                                         Дата / ФИО / Подпись

Видео — отзыв

В предложенном видео женщина делиться положительной историей собственного возврата премии за страховку по кредиту при досрочном погашении.

При своевременном полном погашении

В этом случае вернуть свои деньги можно лишь в том случае, если удастся доказать, что страховка была навязана. Сделать это весьма сложно.

Изображение 3Следует различать понятия досрочного погашения кредита и полной своевременной выплаты.

При досрочном погашении важными являются одни основания для искового заявления.

Но при полном своевременном погашении совершенно другие основания для возврата уплаченной ранее страховой премии. Разберем на примере.

Пример

Гражданин взял займ в банке на 5 лет, оформил страхование жизни в САО «ВСК» на весь срок кредита.

Спустя ровно 5 лет выплатил кредит и теперь хочет вернуть страховку, так как он ей не воспользовался.

Вообще, это не правильный подход. Так как весь срок кредита он был застрахован, и услуга ему оказана надлежащим образом. При страховании защищается риск наступления события.

Однако, есть примеры положительной судебной практики, когда юристам удавалось вернуть страховку в этой ситуации, если доказать, что страховка была навязана, либо анализ договора выявил нарушение прав заемщика, как потребителя, предусмотренное ст. 14 КоАП РФ.

Как признать договор недействительным и расторгнуть в любой момент?

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора с САО «ВСК» по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Что выгоднее: ипотека со страховкой или без?

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за страховку.

Основания по закону

Не обязательно ждать досрочного погашения, чтобы попытаться расторгнуть договор страхования с САО «ВСК» по кредиту.

Проще всего, вернуть страховку в период охлаждения, но, если две недели уже давно пропущены, а до погашения кредита еще далеко, можно попробовать расторгнуть договор по основанию ущемления прав по статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Нарушение может выражаться в неполной информации о стоимости кредита, если сумма в заявлении на кредит и в договоре различаются.

Также основанием к расторжению станет отсутствие права заемщика на выбор страховой компании или не реализован пункт в договоре об отказе.

Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя - это нарушение, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ. И за него положен штраф.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

Однако, хоть практика подобрана очень свежая — 2018 — 2019 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Исковая давность

Обязательно, перед подачей иска в суд стоит проверить не вышли ли сроки исковой давности. Статья 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной,который составляет один год.

Течение срока исковой давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Так, например, в Решении суда № 2-323/2019 суд освободил САО ВСК от ответственности, которая могла бы наступить в споре о признании сделки недействительной, так как сроки исковой давности вышли.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Допустим ли отказ от страховки после получения кредита в течении двух недель.
100% способ возвращения денег. Даже, если страховщик откажет, суд обяжет их вернуть деньги.
Можно ли вернуть страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита?
Да. Если доказать в суде, что банк нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, есть все шансы вернуть страховку, продолжая выплачивать деньги за кредит.
Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?
Да. В этом случае основанием для возврата станет не погашение кредита, а навязывание страховки, либо доказательство включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Возвращение при смерти заемщика

К сожалению, случается, что заемщик умирает в период выплат кредита. В этом случае, особую важность для наследников имеет возможность получить страховую сумму, чтобы, унаследовав долг, погасить его.

Как правило, страховая премия равна сумме кредита.

При коллективных программах страхования, которые, последнее время, использует все больше банков, при наступлении страхового события, сначала погашается остаток долга по кредиту перед банком, а оставшаяся часть должна быть выплачена наследнику.

Например, был взят кредит на 1 млн. руб. Выплатив половину долга, заемщик умер. Если страховая сумма установлена твердо в размере изначальной суммы кредита, то есть одному миллиону рублей, то 500 тыс. руб. получит банк, а вторые 500 тыс. руб. наследники.

Стоит оговориться, встречаются и условия договоров, когда страховая сумма равна остатку задолженности. Это значит, наследники не получат денежную выплату, так как страховая сумма покрывает только остаток задолженности и направляется напрямую в банк.

Какие страховые случаи не выплачиваются? ►►

Судебные решения

Случается, что заемщики умирают в период выплаты кредита. И, к сожалению, далеко не всегда наследникам просто получить положенную страховую выплату. Причины отказа могут быть самыми разнообразными.

Изображение 10Например, отказывают, если заемщик употреблял алкоголь накануне. Но в некоторых случаях родственникам удавалось получить страховую выплату и в этом случае. Если причина смерти не являлась следствием употребления алкоголя, то можно получить выплату. Например, как в Решении суда №2-1250/2018.

Или банки пытаются отказать лицу, не являющимся наследником. Мало ли какие причины не вступать в наследство? А может заявитель и не родственник, но хочет, чтобы кредит умершего был погашен по страховке. Например, вот положительное Решение суда №2-5708.

Довольно часто, причиной отказа является наличие у заемщика какого-нибудь заболевания на момент страхования. Для примера, вот Решение суда №2-2513/2017, где отказ был дан банком по причине наличия «спаечной болезни». Освобождает ли такое заболевание страховщика от обязанности выплатить страховку? Это устанавливает суд. В данном примере решение в пользу истца.

Случаются и совсем курьезные случаи. Например, вот Решение №2-1/2018, заемщик умер во Вьетнаме, и по их законам его кремировали. В переводе справки о смерти значится многозначительное «внезапная смерть», а об обстоятельствах произошедшего ни слова. Был ли пьян — вот суть судебного спора — не установили. Наследники получили выплату по суду.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования САО «ВСК» кредитов в банке является плата за такое подключение.

Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.

Плата за подключение к коллективной программе, примерно, в два раза (иногда и в 10 раз) превышает стоимость страхования.

Например, заемщик за полис САО «ВСК» при взятии кредита отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.

Проблема в том, что по умолчанию, при оформлении отказа от страховки в САО «ВСК», заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают (то есть 20 тыс., а не 61 тыс. как в нашем примере).

Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.

Решение №2-449/2018г. ►►

Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.

Подробно про возврат коллективного страхования ►►

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

  1. Страховщик — страховая компания.
  2. Страхователь — банк.
  3. Застрахованное лицо — заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты кредита, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, вернуть деньги за страховку может заемщик, будь страховка коллективная или индивидуальная.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?
  • Добавить свой ответ

Судебные решения

Заемщик имеет ровно такие же права на возврат страховки при коллективном страховании, как и при индивидуальном. Хоть банки и страховые компании «крутятся как ужи на сковородке», суды возвращают такие платежи:

Причем, важно понимать,что вернуть по коллективному страхованию САО «ВСК» можно не только страховую сумму, но и плату за подключение к программе. Это подтверждают все вышеупомянутые решения судов.

Чем может помочь РосПотребНадзор?

Зачастую еще до суда можно с определенной точностью выяснить имеет место ущемление прав заемщика или нет. Причем совершенно бесплатно.

Юристы РосПотребНадзора имеют должностные обязанности по оказанию помощи и поддержки потребителю при обнаружении нарушенных прав.

Более того, Роспотребнадзор имеет право выносить Постановление об устранении нарушений и накладывать штраф на виновника — страховую компанию или банк.

Перед подачей искового заявления, нужно найти время и обратиться с жалобой на САО «ВСК», и предоставить их отказ от возвращения страховки по кредиту в Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей.

Так как п.2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрен штраф от двух до 20 тыс. руб., а штраф могут выписать уполномоченные органы, в данном случае Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей.

Такая поддержка заемщику крайне желательна, потому что при наличии Постановления от государственного органа, вина страховой компании уже доказана для суда, что существенно убыстрит судебный процесс.

Судебные издержки предполагают траты, в случае проигрыша или как плату за помощь юристов. Но обращение в Роспотребнадзор бесплатно, уже оплачено с помощью системы налогообложения. Поэтому стоит перед судом обратиться с жалобой в уполномоченный орган.

В любом случае, профессионалом во всем быть не возможно, поэтому пусть варит повар, строитель строит, и судится юрист. Если у вас есть вопросы по возврату страховки САО «ВСК» по кредиту, мы готовы на них ответить.

Если статья была полезна, пожалуйста, поделитесь ей в соц сетях, кнопки ниже.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от страховки в САО «ВСК» по кредиту и законно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховой полис САО «ВСК», который оформлялся для получения кредита...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.