Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Изображение 2Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Изображение 3Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

Изображение 4В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

Изображение 5К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Изображение 6

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Изображение 7В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Изображение 8Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Изображение 9Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

С 01.01.2018 г. (Указание ЦБ от 21.08.2017 №4500) этот срок стал составлять 14 дней.

В каждом договоре имеется пункт о возможности вернуть страховку в течение 14 дней.

Так как страхование жизни при получении автокредита является добровольным, то заемщик, имеет полное право вернуть страховку в течение двух недель. Для этого заемщик обращается в страховую компанию с соответствующим заявлением.

После выплаты в срок

Страховой полис, как правило, заключается на период действия кредитного договора. Если клиент погашал кредит в соответствии с графиком платежей и закрыл его в установленный срок, то, соответственно, время действия страховки тоже закончилось.

Так как договор страхования уже считается недействительным, то возврат средств по нему сделать невозможно.

При досрочном гашении

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Изображение 10Если клиент погашает кредит раньше установленного срока, то договор страхования у него еще продолжает действовать.

Если в договоре имеется пункт о возврате средств при досрочном погашении автокредита, то заемщик имеет право вернуть часть денег, оплаченных за страхование жизни и здоровья.

Если в договоре ничего не сказано о возврате страховки при досрочном погашении, то страховая компания откажет в возврате денежных средств, аргументируя свое решение нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В случае обмана

Если страховка жизни заемщику была навязана обманным путем, или клиента вовсе не уведомили о заключении такого договора при автокредите, он может расторгнуть его и вернуть деньги следующим образом:

  1. Обратиться в Роспотребнадзор. Если полис был оформлен не более 1 года назад, то банк можно привлечь к административной ответственности.
  2. Написать претензию в банк. Подать претензию можно лично, или отправив по почте. При личном обращении у заявителя должен остаться второй экземпляр претензии с отметкой банка о получении документа.
  3. Подать иск в суд. Заемщик может обратиться с заявлением в суд, потребовав признать пункт о страховании жизни недействительным. Вместе с исковым заявлением необходимо будет предоставить кредитный договор, страховой полис, чек об оплате услуг страхования, претензию в банк (при наличии).

Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой

На что идут банки

Между банками и страховыми компаниями заключаются партнерские программы, по условиям которых, банки получают доход от проданных страховых полисов, а сотрудники, соответственно, бонусы за каждый оформленный договор.

Банки всяческими способами пытаются продать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья при оформлении автокредита.

Изображение 11Они используют следующие уловки:

  1. Убеждают клиента в том, что без оформления страхового полиса банк не одобрит заявку по кредиту, хотя эти две услуги никак не связаны между собой.
  2. При оформлении автокредита без страховки повышают процентную ставку, в связи с чем клиент часто соглашается оформить страховой полис, чтобы получить займ на более выгодных условиях.
  3. Клиент подписывает договор страхования, в названии которого указывается «добровольное», поэтому независимо от того, что рассказывал сотрудник банка, получается, что клиент по своему согласию оформляет полис. Доказать обратное крайне проблематично.
  4. Банки подключают клиентов к коллективному страхованию, где договор заключается с самим банком, а не страховой компанией. В таких случаях клиент не имеет права отказаться от страховки в «период охлаждения», как при получении полиса от страховой компании.

Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис

Полезное видео

На видео пример, как банки навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении автокредита, а также опыт от первого лица, как удалось отказаться он навязанных услуг:

Не забудьте

Заемщику при оформлении автокредита следует быть максимально бдительным, так как банк действует всегда в своих интересах, а за свою невнимательность клиент может прилично заплатить.

Можно оформить полис не в офисе банка

Если без страховки жизни все же не получается оформить автокредит, лучше самостоятельно подобрать страховую компанию и продукт, так как банки часто предлагают невыгодные условия.

Для этого нужно в банке взять список аккредитованных страховых компаний и узнать условия страхования, после чего выбрать более выгодный вариант. Так можно сэкономить определенную сумму денег.

Проверяем договор на «тонкие места»

Изображение 12При заключении сделки на автокредит нужно внимательно изучить пакет документов, предоставленных на подпись.

Если сотрудник ничего не сказал о договоре страхования жизни, это еще не значит, что он не оформлен и клиент среди кучи бумаг его случайно не подпишет.

Кроме этого, следует изучить все пункты договора. Банковский сотрудник может убеждать, что при досрочном погашении кредита заемщик может легко вернуть сумму страхового взноса, а при этом в договоре будет указан пункт о невозможности возврата денежных средств.

Не следует слепо верить всему, что говорит сотрудник банка. Многие из них даже не вникают в условия договора, озвучивая клиентам ложную информацию, а некоторые намеренно вводят в заблуждение.

Каждому клиенту, планирующему покупку авто в кредит, стоит хорошо ознакомиться со всеми нюансами оформления, а особенно с выдвигаемым требованием по оформлению страхования жизни и здоровья.

Только добровольно по закону

Изображение 13Законодательство не относит страхование жизни при получении автокредита к обязательным видам страхования, а поэтому заемщик вправе отказаться от навязанной услуги.

Сделать это можно даже после подписания всех бумаг.

Но стоит помнить, что если кредит оформляется на длительный срок, то, возможно, есть смысл оформить страховой полис, чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита при наступлении непредвиденного случая.

3 комментария

  • Автомобиль все-таки источник повышенной опасности. Конечно, не хочется быть обманутым банком, причем в принудительном порядке, и нести иногда ненужные дополнительные расходы. Но непредвиденные ситуации могут буквально поджидать человека за углом. Поэтому страхование жизни при автокредите лучше конечно оформить, внимательно изучив все условия и стараясь избежать ловушек как стороны банка, так и со стороны страховой компании.
    Считаю полезным совет о заключении договора страхования в страховой компании, не связанной с банком.

  • Страховал и автомобиль и жизнь, так как хотел привлекательную ставку по кредиту, да и страхование жизни в случае чего убережёт моих родственников от множества проблем.

  • Светлана:

    Спасибо большое данной статье. Я узнала о таком варианте как «период охлаждения». Совсем недавно на меня повесили страховку за авто кредит. Уже бегу отказываться.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.