При нехватке собственных средств на покупку автомобиля многие покупатели прибегают к автокредитам. Кредиторы в свою очередь стараются себя максимально обезопасить и минимизировать риски, ввиду чего требуют оформления страховки не только на авто, но и на жизнь.
Является ли процедура законной, и как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Содержание статьи:
- 1 Требования банков при покупке авто в кредит
- 2 Когда можно отказаться по закону?
- 3 Что понадобится для возврата?
- 4 Как оформить отказ?
- 5 Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?
- 6 Полезное видео
- 7 Как избежать лишних проблем
Требования банков при покупке авто в кредит
Большая часть финансовых учреждений оформляют автокредиты при условии страхования жизни.
При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.
Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.
Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:
- Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
- Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
- Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.
Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.
Также информация о страховании может быть мелким шрифтом прописана в договоре. Поэтому нужно предварительно изучить как можно больше информации.
Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд. При этом никто не дает гарантии положительного результата, поскольку кредиторы умеют обернуть подобный случай в свою пользу.
Когда можно отказаться по закону?
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса заемщик может вернуть деньги за страховку по автокредиту при условии прекращения необходимости в услуге.
Если автокредит полностью погашается в установленные сроки или досрочно, то можно вернуть взнос частично за неиспользуемый временной период.
Возврат страховки возможен в таких ситуациях:
- При расторжении договора страхования жизни ввиду ненадобности. Надо учитывать, что досрочное расторжение страхового договора при наличии остатка задолженности, может стать причиной повышения процентной ставки, если это оговорено в договоре.
- Легче всего вернуть страховку жизни, когда автокредит погашен полностью.
- Если страхование жизни навязали при оформлении кредита. Действовать придется через суд, если клиенту удастся доказать то, что услуга была навязана.
Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе
Что понадобится для возврата?
Чтобы вернуть, уплаченные ранее деньги по страхованию жизни, необходимо полное погашение задолженности по автокредиту.
Также необходимо расторгнуть страховое соглашение.
В страховую компанию должны быть поданы следующие бумаги:
- заявление о расторжении договора страхования;
- копия кредитного договора на покупку авто;
- документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.
При составлении заявления либо претензии нужно позаботиться о том, чтобы в них была указана следующая информация:
- точные реквизиты учреждения, выдавшего кредит (их можно взять в оговоре или на официальном сайте кредитора);
- данные заемщика;
- данные по кредитному договору (его номер, название, дата подписания;
- юридические основания для возврата;
- срок предоставления ответа в письменном виде (обычно 10-30 дней);
- пункт, оглашающий, что документ направляется в соответствии с законодательством;
- точная сумма, оплаченная за страховку, реквизиты счета, который будет использован для перевода средств.
Заявление рассматривается в течение десяти дней с того момента, когда оно было получено кредитором.
Как оформить отказ?
Возврата страховки будут отличаться в зависимости от того, в какой период и на каких основаниях заемщик хочет это сделать.
Сразу после получения
В соответствии с законодательством отказаться от страховки можно в «период охлаждения». Если страховка не использовалась, сумма должна быть возвращена полностью.
Этот период составляет 14 дней.
При этом нужно учесть, что это правило не относится к коллективному страхованию – в данном случае возможность отказа определяется внутренним уставом банка.
Возможность возвращения остается только в той ситуации, если в течение указанного периода страховой случай не наступил.
После периода охлаждения, во время выплат
По закону отказаться от добровольной страховки можно в любое время но шанс получить средства назад будет определяться лишь условиями конкретного договора.
Условиями договора редко предусмотрена возможность возврата. Заемщику при твердом намерении вернуть страховку придется признать через суд недействительность договора или пункта о страховании в нем.
Пример из судебной практики №1
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.
Решение №2-831/18 от 2018гПример из судебной практики №2
Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.
Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта “Автолайт”, а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.
Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ. Суд встал на сторону истца.
Решение №2-2330/2018 гПочему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?
После полной выплаты
В данной ситуации возврат возможен, если длительность действия страховки превышает срок действия кредита. Возможность его также зависит от условий соглашения. Если страхование обязательно, отказаться можно лишь после завершения выплат.
Обычно сроки страхового и кредитного договора одинаковы, поэтому говорить о возврате нет смысла.
При досрочном погашении
Страховку можно вернуть, если выплатил автокредит досрочно, так как надобность в ней прекращается.
Возвращается сумма за срок, в который страховка не используется фактически, то есть, за разницу между установленной датой погашения займа и датой, когда он был погашен по факту.
Общий порядок расторжения страхового договора выглядит так:
- Полное погашение задолженности перед банком.
- Получение в кредитном учреждении справки о досрочном погашении обязательств.
- Письменное заявление страховщику о расторжении соглашения и внесенных ранее страховых выплат.
- Принятие страховщиком решения и непосредственно возврат средств.
- Обращение в суд, если страховщик отказывается возвращать уплаченную ранее страховую сумму.
Пример из судебной практики
Истица обратилась к АО СК МетЛайф с иском о защите прав потребителей. В обоснование указала, что досрочно выплатила автокредит, осталась сумма страхования жизни в размере около 100 000 руб.
И так как размер страховой суммы определен как фактическая сумма остатка задолженности, то при наступлении страхового события сумма к возмещению будет равна нулю.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала. Суд удовлетворил требования истицы.
Решение №2-3812/2018 гВозврат КАСКО при досрочном погашении
Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО – это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.
Страховая компания не охотно, но пойдет навстречу. Важно понимать, что вернут не всю сумму страхового взноса, уплаченного вами за год. А только остаток суммы, пропорционально оставшемуся периоду.
Когда избавится не получится?
Возврат страховки невозможен, если это указано в договоре.
Если в соответствии с кредитным соглашением страховка добровольная, и действовать она должна в течение всего срока выплат, то до момента полного погашения обязательств вернуть ее нельзя.
Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?
Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.
Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».
Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.
Однако, если в кредитном договоре указана невозможность возврата страховки, но разрешить вопрос через суд будет достаточно тяжело.
Перед обращением в суд нужно составить претензию в двух экземплярах. Это обязательный момент.
Один из них с пометкой о приеме ответчиком нужно прикладывать к исковому заявлению.
Исковое заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту регистрации.
Чтобы дело было рассмотрено, нужно предоставить пакет бумаг:
- страховой договор;
- договор кредитования;
- заявление на возврат средств.
Также нужна справка о досрочном погашении кредита (если такое имело место) и ответ на претензию от кредитного учреждения.
Нередко при наличии оснований для возврата суд решает вопрос в пользу заемщика.
Но при этом нужно понимать, что положительного результата не гарантирует никто.
Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой
Если при оформлении договора включили условие тайно
Если клиент пропустил четырнадцатидневный срок “периода охлаждения”, то отказаться от навязанной страховки по автокредиту получится только через суд.
Но перед тем как пытаться вернуть страховку через суд, нужно учесть ряд моментов:
- Давность иска не должна быть больше трех лет с того момента, как этот вопрос стал актуальным.
- Решение вопроса посредством суда предполагает определенные расходы на этот процесс. В ряде случаев сумма, которая подлежит возврату, незначительна и не может покрыть затраты на судебные издержки.
- Возвращена может быть только часть страховых выплат за период, когда они не использовались. Вернуть всю сумму по страховому договору нельзя ни при каких обстоятельствах.
- Вопрос возврата предполагает доказательство того, что услуга была навязана, а доказать это может быть достаточно тяжело.
В различных кредитных учреждениях к вопросу отказа страховых выплат относятся по-разному. Подписывая страховой договор, заемщики нечасто обращают внимание на пункт, в котором сказано, что данная услуга исключительно добровольна.
Полезное видео
Очень популярно и подробно парень рассказывает в видео о том, как он сначала взял автокредит с включенным страхованием жизни, а потом вернул деньги, причем не в четырнадцатидневный срок. Посмотрите:
Как избежать лишних проблем
Лучший вариант решить ситуацию быстро и без конфликтов, избежав возможных сложностей – это внимательное изучение условий, описанных в страховом договоре.
Если таковой отсутствует, страховщик может дать отказ в возврате денег, поскольку в таких случаях считается, что страхователь отказывается от услуги сам, и тогда страховая компания может разрешать этот вопрос на свое усмотрение.
Если оплата вносилась каждый год, то может быть возвращена страховка за период года, когда она не использовалась.
При расторжении договора в середине года возвращена быть может лишь неиспользованная страховка за дальнейшие полгода, то есть, половина взноса.
Наиболее сложной является ситуация с возвратом денег при выплате страховки, оплаченной за весь кредитный период.
В этих случаях, обычно, речь идет о значительных суммах, потому как страховщик, так и банк могут отказать в возвращении, и вопрос придется решать уже в суде.
Ввиду этого при оформлении автокредита лучше воспользоваться возможностью продлевать каждый год, что снизит вероятность переплаты при погашении займа досрочно.
При этом важно понимать, что услуга по закону является добровольной, и при отсутствии необходимости в ней лучше отказаться от нее еще до оформления кредита.
Важно внимательно читать договор, так как особенности оформления и возврата страховки могут быть прописаны в нем мелким шрифтом.
Очень полезная статья! Многим людям вполне может помочь, если есть какие-либо проблемы со страховкой.