Рефинансирование кредита без страховки

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита взамен старого на более выгодных условиях, причем рефинансирование может происходить как в банке, где был взят старый кредит, так и в новом. Однако, про вопрос страхования банковские организации, как правило, ничего не говорят. Это неудивительно, так как страхование стоит дорого и при этом часто выступает обязательным пунктом, а в некоторых случаях при отсутствии страховки заемщику значительно повышают процентную ставку. Теме того, как «выйти из воды сухим», и посвящена настоящая статья.

Особенности

При рефинансировании у заемщика, как правило, уже имеется страховка. Напоминаем, что рефинансирование подразумевает уже имеющуюся задолженность у заемщика, которую он просто «обновляет» на более выгодных условиях в старом или новом банке.

Таким образом, главная особенность страхования при рефинансировании заключается в необходимости оформить по сути вторую страховку. Разумеется, далеко не все заемщики желают дополнительно тратиться на то, что в общем-то и не нужно.

Страхование заключается при рефинансировании следующих типов кредитов:

  1. Потребительский. В данном случае практически всегда заключается страхование жизни заемщика, так как сумма кредита может превышать 300 тыс. рублей — потери банка при смерти заемщика могут быть слишком велики;
  2. Ипотечный. При рефинансировании ипотеки заключается не только страхование жизни, но и страхование имущества, а также страхование от потери работы. Причин несколько: обязательное страхование имущества в рамках законодательства; слишком высокие риски для банка при отсутствии страховки, т. к. сумма выданного кредита часто может превышать 3 млн рублей;
  3. Автокредит. Банковские организации настаивают, чтобы было заключено не только обязательное страхование ОСАГО, но и страхование имущества, так как хороший новый автомобиль зачастую стоит больше 500 тыс. рублей.

При этом в каждом случае применяются разные виды страхования:

  1. Личное страхование заемщика. Под «личным страхованием» подразумевается страховой случай, связанный со смертью заемщика, присвоением инвалидности по решению суда, а также со временной нетрудоспособностью и невозможностью по этой причине выплачивать кредит;
  2. Страхование заемщика от потери работы. Очень часто страхуют от потери работы в период кризиса, когда российские предприятия массово проводят реструктуризацию кадрового состава. Страховая компания выплатит банку деньги в том случае, если работодатель заемщика объявил себя банкротом или его ликвидировали; если заемщик попал в число «сокращенцев» (сокращение штата);
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. В случае с ипотечными кредитами данный вид страхования является обязательным, но в остальных случаях — добровольным. Страховка защищает от физической утраты объекта залога, а также от повреждений, не вызванных неаккуратным поведением заемщика;
  4. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Как правило, такую страховку оформляют для больших и/или долгосрочных кредитов — ипотека, автокредит и так далее. Страхователь обязан выплатить деньги в том случае, если заемщик пожелал продать собственность, но вырученных с продажи средств не хватает для полного погашения задолженности. Именно страховая компания в таком случае погашает образовавшуюся разницу.

При оформлении сделок рефинансирования наблюдается ряд особенностей.

Во-первых, хотя зачастую оформление страховки происходит на добровольных началах, во многих банковских организациях существует негласное правило — не выдавать кредит тем, кто отказался оформить страховку. Так происходит потому, что готовность оформить страховку говорит о некоторой расточительности, присущей заемщику — значит, он с высокой долей вероятности будет выплачивать кредит. Наоборот, нежелание оформить страховку не только уменьшает доходы банка, но и говорит о скупом отношении к деньгам со стороны заемщика.

Во-вторых, при рефинансировании оформление страховки дает заемщику какие-либо преференции. Так, например, в большинстве банков за оформление комплексного страхования заемщику снижается процентная ставка, а в некоторых даже увеличивается сумма выдаваемого кредита.

Обязательно или нет?

С одной стороны, некоторые виды страхования являются обязательными с точки зрения законодательства. Так, например, в ст. 927 Гражданского Кодекса и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» указано, что случаи обязательного страхования определяются исключительно законодательством РФ. Таким образом, банк не имеет права устанавливать требование в обязательном порядке оформить страхование, если это не предписано законом.

С другой стороны, в законе «О защите прав потребителей» четко прописано, что банковские организации не имеют права отправлять клиенту отказ в выдаче кредита по причине отсутствия страхования с его стороны. Отказ возможен лишь в случае, если страхование обязательно по закону и не более.

Получается ситуация, когда закон прямо обязует банковские организации делать полис лишь в случае необходимости. Банкам это, разумеется, невыгодно, поэтому они идут на различные ухищрения.

Во-первых, они могут формально отказать по совсем другой причине, не связанной со страховкой (недостаточный уровень доходов, неполный список предоставленных документов и так далее). Тогда они не нарушают закон «О защите прав потребителей».

Во-вторых, они могут указать в кредитном договоре такие права и обязанности, при которых заемщик не может отказаться от дополнительного страхования. Указать в договоре, что заемщик обязан оформить страхование они не могут, потому как это было бы правонарушение, но вот предусмотреть невозможность отказа они могут. В разделе «Ответственность сторон» в таком случае прописывается, каким штрафам и комиссиям подвергнется заемщик, который все же захотел отказаться от дополнительного страхования.

Когда точно не удастся избежать

Как уже говорилось выше, в Гражданском Кодексе прописана возможность обязательного оформления страховки в установленных законодательством случаях. Этих случаев всего лишь два:

  • страхование имущества, передаваемого в залог. Оформляться может только на ипотечную недвижимость в соответствии со ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на транспортные средства (в соответствии со ст. 935 ГК РФ);
  • полис ОСАГО при автокредите, обязательный к оформлению в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. В случае ДТП полис застрахует гражданскую ответственность совершившего ДТП лица. Это значит, что в случае ДТП именно страховая компания будет возмещать ущерб пострадавшему.

При автокредите

Правом оформления страхового полиса ОСАГО обладает любой человек на территории РФ, управляющий транспортным средством в рамках закона, то есть он является или владельцем автомобиля, или водителем, имеющим письменное согласие собственника. Причем оформить ОСАГО должны даже иностранцы, прибывшие на территорию России на своем транспортном средстве или на ТС какого-либо собственника.

Если заемщик рефинансирует «свежий автокредит», когда на целевые средства еще не был приобретен автомобиль, он обязан оформить страховой полис ОСАГО на новую машину не позднее, чем через 10 дней после покупки транспортного средства. Причем Федеральный Закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, регулирующий порядок оформления полиса, обязывает владельцев ТС застраховать машину еще до его регистрации в ГИББД.

Полис для гражданских лиц заключается, как правило, сроком на один год, хотя в исключительных ситуациях допустимо оформление на полгода, три месяца и даже на 20 дней. Оформление полиса происходит или в банке, рефинансирующим кредит, или в офисе любой страховой компании — но в таком случае страхование является уже полностью добровольным.

Помимо ОСАГО банк наверняка воспользуется правом, данным статьей 935 Гражданского Кодекса РФ. Согласно законодательству, банк имеет полное право застраховать транспортное средство от утраты и порчи, т.к. сумма выдаваемого кредита зачастую достаточно большая для банка. Если это условие прописано в кредитном договоре, отказаться от него невозможно, т.к. банк действует в полном соответствии Закону.

И наоборот, личное страхование, а также страхование от потери работы банк навязывать не имеет права. Если заемщику против его желания страхование все-таки оформили, он может отказаться от него сразу после получения кредита.

Без КАСКО

Условия рефинансирования не отличаются от условий при получении кредита впервые. КАСКО — это вид страхования залогового имущества — автомобиля. Сегодня многие банки включают в договор санкции за не предоставление банку копий страхования КАСКО на второй и последующие года.

Санкции банков могут быть разными, например: штраф за несвоевременное предоставление полиса. Или увеличение процентной ставки по кредиту. Причем, штраф не освобождает от обязанности предоставить полис КАСКО.

С другой стороны, если сумма кредита не велика, есть шанс одобрения кредита без страхования автомобиля. Но это может относится только к подержанным авто.

При ипотеке

В данном случае старая страховка новым банком не принимается. Кроме того, даже если рефинансирование происходит в том же банке, где был взят старый кредит, условия выдачи ссуды меняются, а значит, новая страховка попросту необходима для легитимного оформления сделки.

Во-первых, страхование имущества от утраты и порчи — обязательное. Отказаться от него заемщик не может, так как право на оформление данного вида страхования закреплено законом «Об ипотеке». Стоит оно порядка 50-150 тысяч рублей, в зависимости от суммы выданных ссудных средств. Банк, как правило, не требует с заемщика выплачивать страховку целиком сразу при ее оформлении: вместо этого страховые премии включаются в ежемесячные выплаты по графику (в размере 500-2000 рублей от суммы платежа), и спустя год-два исправных платежей страховая компания полностью получает деньги за оформление полиса.

Во-вторых, комплексное страхование, включающее в себя также личную страховку и страхование от потери работы, не является обязательным, но при его заключении заемщику выдается значительный дисконт по процентной ставке рефинансирования. Страхование происходит исключительно в банке, идти в страховые компании не нужно; сумма премий также вписывается в ежемесячные платежи банку, поэтому наличие дорогостоящего страхования заемщик попросту не ощутит.

Без страхования жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным условием. Это значит, что и при рефинансировании ипотеки, требовать оплаты страховки жизни от заемщика не будут.

Скорее всего, менеджер банка предложит заемщику оформить страхование жизни взамен на бонусы в виде понижении процентной ставки по кредиту. Но настаивать на ней, он не имеет права.

Можно ли оформить возврат

При рефинансировании часто происходит ситуация, когда у заемщика уже имеется действующая страховка по старому кредиту, но по новому кредиту требуется новый полис. В таком случае заемщик может потребовать от старого страхователя расторжения договора и возмещения неиспользованных лет страховки. Для этого нужно лишь явиться в банковскую организацию или страховую компанию в зависимости от того, где оформлялась страховка, и написать заявление о расторжении договора. В заявлении нужно указать произошедшее рефинансирование, в связи с чем страхователей теперь несколько, а значит, при расторжении договора закон об обязательном страховании при ипотечном или автокредитовании не будет нарушен. В течение месяца со дня обращения страховая компания обязана перечислить бывшему клиенту остаток, порой превышающий несколько сотен тысяч рублей.

Кроме того, согласно Указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право вернуть страховку в течение четырнадцати рабочих дней от добровольной страховки — в случае, если за это время не наступил страховой случай. Это значит, что при рефинансировании кредита договор о добровольном страховании (личное, страхование ответственности за не возврат, а также страхование от потери работы) можно абсолютно легально расторгнуть. Тогда страховая компания обязана выплатить бывшему клиенту в течение десяти рабочих дней 100% по страховке, за исключением тех дней, в течение которых заемщик находился в застрахованном состоянии. То есть, например, если заемщик решил расторгнуть договор на четвертый день после его заключения, эти четыре дня будут вычтены из общей суммы возвращенных средств. Для совершения процедуры нужно лишь подать в банк-кредитор заявление об отказе от договора.

Таким образом, при рефинансировании кредита избежать страховки крайне проблематично, но все же возможно. На стороне потребителя не только указания ЦБ, но и закон «О защите прав потребителей», равно как и Гражданский Кодекс РФ. Благодаря юридической базе заемщик может получить рефинансирование на самых выгодных для себя условиях — но для этого нужно быть юридически подкованным и полностью информированным о своих правах и возможностях.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в банке УралСиб и вернуть деньги?

Статья расскажет все способы возврата страховки по кредиту в УралСиб банке. Разберем...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.