Всё, что вы хотели знать про ипотечное страхование

Покупка квартиры по ипотечной системе кредитования подразумевает достаточно продолжительный срок по его выплате, который зачастую сопровождается различными рисками, а иногда и экономическими кризисами.

Чтобы снизить вероятность потери финансовых отчислений лица, выплачивающего кредит, было введено такое понятие как страхование ипотечного кредитования. В статье мы собрали основные нюансы и правила по страхованию ипотеки.

Что это такое?

Изображение 2Ипотечное страхование – это защита от возможных убыточных рисков со стороны кредитора, возникающих в периоды дефолта заемщика при выплате долга.

Оно включает в себя разные виды, связанные с утратой возможности погасить долг.

Теперь рассмотрим каждый вид отдельно и поясним, какие виды страхования при ипотеке являются обязательными.

Что страхуется при ипотеке?

Когда заемщик планирует приобрести жилье в ипотеку ему потребуется оформить ипотечное страхование, в которое входит:

  1. Личное страхование (страховка на случай смерти либо тяжелых заболеваний, которые препятствуют получению заработка для выплаты по ипотеке).
  2. Титульное страхование (на случай спорных вопросов по установлению собственности на недвижимость).
  3. Залоговое страхование (страховка на жилищный объект).
  4. Комплексное страхование (пакет услуг, подобранный с учетом расширенного спектра возможных рисков).

Личное страхование: жизнь и здоровье заемщика

Изображение 3Страхование жизни и здоровья клиента, которому был одобрен ипотечный кредит, является гарантией наследования квартиры членами семьи, в случае смерти заемщика.

Договор страхования обеспечит финансовые обязательства для кредиторов, а законные наследники смогут сохранить жилье и не понесут бремя долговых выплат за умершего заемщика.

Данное правило работает и в том случае, когда заемщик заболевает или полностью теряет работу (сокращение, увольнение и прочее).

Если заемщиков несколько, то после смерти одного из них, сумма выплат по ипотеке делится на оставшихся членов ипотечного договора.

Плата накладывается на родственников либо в равных долях на каждого заемщика, либо исходя из уровня заработной платы каждого участника договора.

В сумму по личному страхованию входит стоимость недвижимого имущества вместе с процентами.

Страхование жизни является самым дорогостоящим и составляет от 0,3% до 1,5% годовых по страховой стоимости.

Размер страхового взноса зависит от возраста заемщика, принадлежности к определенному полу, уровня его здоровья (определяется путем медицинского обследования), занимаемой должности, а также стиля жизни.

Титульное — защита сделки

Изображение 4Титульная страховка защищает заемщика от потери права на собственность (квартиру, приобретенную в ипотеку).

Подобный страховой полис необходим для граждан, чью сделку по купле жилья признали недействительной.

Если есть малейшие риски в этой области, то титульное страхование убережет заемщика от финансовых долгов перед банком-кредитором.

Полис титульного страхования приобретается на 3 года, именно такой период отведен на оспаривание сделки по недвижимому имуществу.

Размер стоимости титульного страхования находится в рамках от 0,25–0,5% в год.

На сумму полиса влияет чистота квартиры с юридической точки зрения. Если недвижимость была унаследована, то в таком случае объем оплаты полиса составляет максимальный порог.

Оплата по титульной страховке не меняется на протяжении всего периода страхования ипотеки.

Страхование залогового объекта (конструктива квартиры, например)

Изображение 4Стоимость страхования залога по квартире варьируется от 0,09% до 0,2% от страховой суммы.

На цену влияет сразу несколько факторов.

Во- первых, дата строительства объекта, в котором находится квартира, ее техническое состояние.

Во-вторых, может влиять и уровень выполненных отделочных работ.

Положительной стороной страхования квартиры по ипотеке является тот факт, что с каждым выплаченным годом, объем страховых отчислений становиться меньше. Так как с каждым годом долг перед кредитором уменьшается.

Комплексное

Страховой полис по комплексной системе представляет собой совокупность нескольких или всех возможных видов ипотечного страхования.

Комплексное страхование выгоднее по ценовой политике, оно составляет 0,5–1,5% от суммы займа.

Комплексный полис подходит для заемщиков, желающих минимизировать все риски. Например, по потере рабочего места. А также застраховать жилье и обезопасить сделку с помощью титульного страхования.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Комплексный пакет страхования при ипотеке, помимо решения сразу нескольких задач, еще и уменьшается в размере оплаты с каждым годом. Чем меньше будут становиться кредитные взносы, тем ниже будет и страховой взнос.

Что из вышеперечисленного обязательно?

Изображение 6При оформлении ипотеки обязательным пунктом страхования будет являться лишь залоговое страхование объекта.

Титульное и личное страхование относятся к добровольным видам.

В случае пожара, землетрясения, наводнения или любых других (указанных в договоре страхования) событиях, страховая компания выплатит сумму ущерба банку-кредитору.

Если заемщик указал полную стоимость квартиры при подписании договора по страхованию, то фирма-страховщик возместит кредитору полную стоимость за ипотечное жилье, а также компенсирует покупателю его первоначальный взнос по ипотеке.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Когда в документах о страховании ипотечной недвижимости указывается сумма по остатку (без учета первого взноса по кредиту), то в таком случае заемщик рискует потерять эту самую часть взноса, а банк получает оставшуюся сумму, недостающую до погашения ипотечного кредита.

Условия страхования жизни при ипотеке

Главное требование к заемщику по страховке жизни — его состояние здоровья.

Страховые случаи:

  • Смерть.
  • Инвалидность I и II группы.
  • Травмы и увечья, препятствующие к дальнейшей трудоспособности.

Пенсионеров

Изображение 7Для пенсионеров страховка жизни и здоровья может оказаться самой дорогой.

Так как это самая взрослая группа населения, а значит страховщики будут пристально изучать состояние здоровья.

В преклонном возрасте чаще всего возникают заболевания, а значит риски будут предельно высоки, что равнозначно скажется на сумме по страховому полису.

Военных

Для военнослужащих существует обязательное требование к страховому полису жизни и здоровья по ипотечному страхованию, оно оплачивается государством и для самого военного является бесплатным.

Какие особенности имеет страхование квартиры по военной ипотеке?

При страховом случае денежный долг по ипотеке выплачивает страховая фирма банку.

Молодых семей

Изображение 7Личное страхование для молодых семей осуществляется на средств семейного бюджета и не входят в государственную программу.

А значит итоговая стоимость ипотечного жилья будет выше.

Есть возможность отказаться от дополнительного полиса на страхование жизни, однако в этом случае банк увеличит процентную ставку, примерно, на 0.7 пунктов.

Ставки по защите ипотечных кредитов

Ипотечное страхование включает несколько возможных ставок, их сумма зависит от многих факторов. Например, для ставки по индивидуальному страхованию важен возраст, чем старше заемщик, тем выше ставка.

Титульное страхование возможных наследников или несогласных со сделкой купли-продажи членов семьи, чем выше риски аннулирования сделки, тем выше ставка.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Для залоговой страховки важен вид квартиры, если здание довольно старое, ремонта не было давно, а пожароопасность жилья достаточно высока, то ставка на такой объект будет максимально высокая.

Зачем нужна страховка, и что дает заемщику?

Изображение 8Ипотечное кредитование позволяет приобрести недвижимое имущество в рассрочку под процент, и банк не может позволить заемщику пропускать ежемесячные взносы.

Однако, в отдельных случаях заемщик может попасть в затруднительное финансовое положение (потеря работы, банкротство фирмы и так далее).

На помощь кредитору придет страховая компания, которая обязуется выплатить долги заемщика. В этом случае банк полностью ограждает себя от денежных потерь.

Заключив договор со страховой фирмой, заемщик выплачивает ежемесячные взносы по страховке, что в дальнейшем снимет с него долговое бремя перед банком, в котором была взята ипотека.

Нет необходимости решать проблемы по остаткам не выплаченного кредита, так как за эту сторону вопроса несет ответственность фирма-страховщик.

Можно ли получить ипотеку без страхования, и как отказать менеджеру в оформлении?

Получение ипотечного кредитования совсем без страхования не представляется возможным. Минимальным требованием банка-кредитора будет оформление залоговой страховки.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

Однако, это совсем не означает, что заемщик обязан покупать полный пакет страхования из дополнительных услуг (жизни, титульная или комплексная).

Изображение 9Если менеджер банка настаивает на заключении комплексного договора страхования ипотеки, то клиент в праве ему отказать.

В таком случае банк может увеличить процентную ставку по кредиту, тогда заемщику необходимо просчитать взносы с увеличенными процентами и сравнить их с видом страховки, от которой он хочет отказаться.

Когда сумма платежей по увеличенному ипотечному тарифу не превышает страховые взносы, то клиент должен самостоятельно обратиться к страховщику с просьбой исключить дополнительные риски из общего полиса и произвести соответствующий перерасчет.

Где дешевле оформить?

Следуя условиям для получения ипотечного кредитования в банке, заемщику необходимо заключить договор страхования только в аккредитованных самим банком страховых компаниях.

Искать самое дешевое предложение следует именно из списка, который подготовил банк-кредитор, обычно подобные сведения находятся на официальных страницах банков.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

В каких компаниях?

Для выбора страховщика нужно обращать внимание на многолетний опыт и репутацию фирмы, к известным относятся: «Сбербанк страхование», «ВТБ страхование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «ВСК», «Росгосстрах».

В банке или в аккредитованной организации?

Изображение 10

В страховых компаниях сумма по страховым полисам оказывается значительно дешевле чем в банках, которые выписывают кредит.

Значительно снизить стоимость полиса возможно при покупке комплексного страхования.

Документы

Документы требуемые для заключения договора страхования ипотечного займа:

  1. Паспорт либо документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Копия договора-свидетельства о сделке купли-продаже.
  3. Копия документа, который подтверждает право собственности на недвижимое имущество.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Обязательно ли продлевать на второй и каждый год?

По условиям банка, который одобрил кредит на квартиру, заемщик не может допускать остановки или перерыва между периодами страхования.

Как только договор по страхованию утратил свою силу, в виду истечения срока действия, заемщик самостоятельно обязан продлить его и принести в банк документы, подтверждающие заключение нового договора со страховщиком.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Как изменится процент по ипотеке, если не продлить страхование, согласно договору?

Изображение 11Если заемщик не продлевает договор страхования залога в нужные сроки, то банк в праве назначить штрафные санкции.

А при не продлении страхования жизни, может увеличить процентную ставку по кредиту, иногда даже от 3 до 6 пунктов.

Чем выше срок задолженности по страховкам, тем выше сумма процентов (неустойки).

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Все способы вернуть страховую премию за страхование жизни при ипотеке.

Способ возврата страховой премии – написать в страховую фирму отказ от страховки и запросить возврат денег:

  • После подписания договора сроком в 14 дней, сумма возвращается с вычетом этих дней, если договор уже был подписан и вступил в силу, сумма вернется в полном размере, если договор еще не был активирован.
  • 1-3 месяца после подписания бумаг, возвращается лишь половина средств.
  • После полного погашения ипотеки, возврат высчитывается в соответствии с оставшимся сроком.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Как вернуть при досрочном погашении остаток неиспользованной страховки?

Изображение 13Для того, чтобы вернуть остаток по оставшейся сумме страхования при погашении кредита (раньше установленного срока), потребуется предоставить следующие документы в страховую компанию:

  • Паспорт заявителя.
  • Копия договора по ипотечному кредитованию.
  • Банковскую справку о закрытии ипотеки.
  • Заявление (на имя руководителя страховой фирмы) о досрочном расторжении договора и возврате остатка.

В вопросе ипотечного кредитования отсутствует полная гарантия в платежеспособности заемщика.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Даже сам покупатель недвижимости не может дать точный прогноз на 10-15 лет вперед, поэтому лучшим решением будет оформить обязательное залоговое страхование и в нужные сроки продлевать договор со страховой компанией.

6 комментариев

  • Екатерина:

    Я считаю, что страховка необходима для ипотеки. Я оформляла ипотеку в ВТБ, а страховку в ВТБ Страховании. Одни положительные моменты, все быстро. четко и по делу. Недоразумений не возникало. На горячую линию при любых вопросах можно быстро дозвониться.

  • Будет ли письменный отказ от личного страхования влиять на размер ставки по кредиту?

  • Многие, и я в том числе, небрежно относятся к пункту Страхование жизни заемщика при оформлении ипотеки. К сожалению, я была свидетелем случая, когда муж моей беременной на тот момент подруги ушел из жизни, оставив ей квартиру, которую оформил в ипотеку. Он был застрахован. Представьте,что было бы, если бы не страховка?? К ужасному горю добавился бы непосильный кредит и жена с новорожденным остались бы на улице…Не жалейте денег на спокойствие своих близких!

  • У меня ипотека в Сбербанке и я считаю что страхование жизни хоть и не обязательно,но необходимо.Не возможно предугадать что случится с тобой через год,пять,десять лет,и не хочется что бы долг по ипотеке в случае чего лег на плечи моим детям.Сумма страхования действительно с годами уменьшается,т.к. уменьшается и долг по ипотеке и для меня в данный момент эта сумма,которую я отдаю раз в год,является совсем не значительной.

  • Анастасия:

    Действительно, в банке-кредиторе сумма страховки оказывается выше, в моем случае в 1.5 раза, и кроме этого ее в прямом смысле навязывают оплатить заемщику за месяц до окончания срока действия страхового полиса. К сожалению, этим грешит Сбербанк.
    В то время как страховые компании активно проводят акции, такие как «месяц в подарок». Выгода очевидна.

  • добрый день! не так давно приобрели квартиру в ипотеку. встал вопрос о страховании. каким именно воспользоваться и нужно ли оно. так вот, помимо залогового страхования считаю нужным страховать жизнь. пытаясь сэкономить сейчас, не задумываемся что может быть через пару лет. пару тысяч в год богаче нас не сделают, а вот окаpать помощь при сложной ситуации вполне могут. обязательно буду поддерживать действие полиса на протяжение действия всего кредитного договора

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.