Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Страхование, как правило, воспринимается заемщиками как нечто совершенно ненужное. Это и неудивительно: оплата страховки подразумевает дополнительные расходы.

Для того, чтобы знать о методах борьбы со страхованием или, наоборот, чтобы понять его важность, необходимо понимать как ставка страхования ипотеки отразится на итоговой цене кредита.

Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки?

Какой бы банк для получения ипотеки не выбрал заемщик, в каждом ему предложат на выгодных условиях застраховать жизнь и здоровье, а также сделку.

И в обязательном порядке потребуют застраховать конструктив здания, в котором расположен предмет залога — квартира.

С обязательной страховкой все более менее понятно. От нее не отвертеться. Но страхование жизни и сделки являются добровольными видами. Банку выгодно иметь застрахованных заемщиков, он не несет в этом случае никаких рисков.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Часто, чтобы дать стимул к оформлению полиса страхования жизни и здоровья, банки предлагают сниженные проценты по ипотеке при страховании жизни.

Как правило, ставка на ипотеку уменьшается ровно на 1%.

Многие сомневаются, что банк может законно повысить процентную ставку после отказа от страховки. Но с позиции кредитной организации, это выглядит так: банк снижает процентную ставку при использовании страховки, а не повышает ставку за ее отсутствие. Согласитесь, с этой точки зрения все совершенно законно.

Какой процент предусмотрен за полис защиты жизни?

Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.

Чтобы выбрать самую выгодную программу страхования, нужно проверить, какой процент при страховании жизни при ипотеке предлагает дочерняя структура банка и аккредитованные им организации.

Стоимость полиса страхования жизни в различных страховых компаниях отличается не существенно, и, обычно, находится в пределах 0,1 — 0,5 % от остатка задолженности.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Пример расчета

Наличие страхование жизни при ипотеке и его отсутствие предполагает разные процентные ставки по кредиту. Получается заемщик стоит перед выбором:

1. Взять ипотеку под 12 % ,условно, процентов годовых и без страховки жизни.
2. Взять ипотеку под 11 % годовых, но со страховкой жизни, которая обойдется ему еще в 0,1-0,5%.

Для исследования мы возьмем условного заемщика. Это будет женщина 30 лет, здорова.

Обратимся к онлайн калькулятору на сайте Сбербанк- страхования.

А также посчитаем стоимость и на сайте Ингосстрах, как одной из аккредитованных Сбребанком страховых компаний.

Условия ипотеки:

• стоимость квартиры 3 000 000 руб;
• срок 15 лет;
• без опций «молодая семья», «корпоративный клиент»;
• первоначальный взнос 500 000 руб.

Считаем без страховки

Ставки по страхованию жизни по ипотеке зависят от многих параметров. Поэтому изначально мы уточнили данные заемщика. При изменении условий расчета, процент может измениться.

После ввода всех запланированных исходных данных, получаем такой результат:

1. Процентная ставка 12,6% годовых.
2. Размер ежемесячного платежа 30 976 руб.

Считаем со страховкой

Вводим все, как и прежде, но меняем галочку на «со страхованием жизни», получаем:

1. Процентная ставка 11,6% годовых.
2. Размер ежемесячного платежа 29 364 руб.

Считаем стоимость страховки

Как уже упоминалось, мы выполним расчет в Сбербанк Страхование и в Ингосстрах. Так как Ингосстрах является аккредитованной страховой компанией для Сбербанка.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Но процент на страховку по ипотеке в аккредитованной компании может быть ниже, проверим.

В Сбербанк страхование

Итак, на сайте Сбербанка вводим следующие данные:

1. Остаток задолженности 2 500 000 руб.
2. Инсульта не было.
3. Онкологических заболеваний, инфаркт миокарда, цирроз печени не имеет.
4. Инвалидом 1,2 и 3 группы не является.
5. На медико- социальную экспертизу не направлялась.
6. Ранее застрахована не была, текущего страхового полиса не имеет.

Все вышеуказанные данные просит ввести калькулятор Сбербанка. Наверняка, при наличии вышеупомянутых рисков, в страховании будет отказано.

В Ингосстрахе

Вводим стандартные данные в калькулятор Ингосстраха, получаем стоимость 8 458,82 руб.

Что приятно, система мгновенно предлагает скидку — 15% за оформление онлайн. Итого полис обойдется в 7 190 руб.

Сделать расчет самостоятельно можно на сайте Ингосстрах.

Подводим итоги

Получается, что заемщик будет отдавать при страховании будет отдавать в месяц на 1612 руб меньше, за счет пониженной ставки.

В год он сэкономит: 1612 руб * 12 мес = 19 344 руб

Но за страховку он отдаст 8 600 руб в Сбербанке или 7 190 руб в Ингосстрахе, что сам выберет.

19 344 руб — 7 190 руб = 12 154 руб. Более двенадцати тысяч рублей — это сэкономленные средства за счет пониженной процентной ставки.

При страховании ипотеки заемщик останется в плюсе по итогам года.

Надо ли добавлять, что кроме финансовой выгоды, заемщик будет застрахован на случай смерти и инвалидности?

И что, при наступлении неблагоприятных событий, ипотеку покроет страховка, а наследникам останется чистая квартира, без долгов.

В общем, конечно, каждый выбирает для себя лучшие условия сам. Наша задача провести анализ.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Надо сказать, что есть возможность сэкономить на ставке страхования ипотеки, если соблюсти ряд условий.

Как снизить ставку полиса?

Если подходить к оформлению заранее, а также если есть возможность выбирать кто станет основным заемщиком в паре, то можно немного сэкономить, благодаря таким факторам:

1. Женский пол страхователя снижает полис на 30%.
2. Более молодой возраст даст дополнительный уменьшающий коэффициент.
3. Заемщик должен быть здоров.
4. Безопасная профессия снижает стоимость полиса.
5. Более стройный заемщик в приоритете. Если заемщик на вид имеет проблемы с весом, менеджер поставит отметку об этом. А это повышенные риски.
6. Ведущий обычную, не спортивную жизнь. Спортсменам коэффициент также может быть увеличен.
7. Имеющему полис страхования другого типа в страховой компании, от несчастного случая, например, тогда положена небольшая скидка.

Кроме снижения ставки страхования ипотеки можно также учесть и программы ипотечного кредитования для определенных категорий, на которых тоже можно сэкономить.

Например, если являться корпоративным клиентом, принести справку по форме 2НДФЛ, оформить через внутренние сервисы банка (Домклик, например), а также, если оба заемщика моложе тридцати лет — все эти варианты помогут снизить процентную ставку по самой ипотеке.

Вы можете скачать Правила страхования жизни при ипотеке в Сбербанке здесь.

А также образец полиса страхования жизни здесь.