Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Часто страховка по ипотеке оформляется даже не на год вперед, с ежегодным продлением, а на два, три и даже пять лет вперед.

Очевидно, что взамен за такую плату, банк предлагает более низкую процентную ставку. И перед заемщиком стоит выбор:

1. Брать ипотеку с меньшей ставкой и страховку к ней.
2. Брать ипотеку с более высокой ставкой, но без страховки.

Возможна ли выплата страховки после выплаты ипотеки? Заглядывая немного вперед, отметим, так заранее продумана и отчеканена судебной практикой схема отказывать в возврате части не использованной страховки по ипотеке при досрочном погашении.

Напомним кратко, что страхование в случае ипотечного займа бывает обязательным и добровольным.

Добровольное по закону не может быть вменено заемщику в обязанность.

В случае ипотеки к добровольному страхованию относятся все прочие, вышеназванные виды страховок:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от потери работы;
• титульное страхование.

При досрочном погашении ипотеки теоретически вернуть можно любой из видов излишне уплаченной страховки – как обязательной,так и добровольной.

Но только если соблюдены определенные условия, которые как раз практически исключают возможность возврата.

Что говорит закон?

Нормативного акта, регулирующего возврат страховки после выплаты ипотеки, не существует.

Данная ситуация отчасти подпадает под действие 958 ГК РФ, отчасти под ст. 943 ГК РФ. Важным будет Указание ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Закон об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1 и статья 32 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1, которые гарантируют страховщику право на часть страховой премии за неиспользованное время страхования.

Внимание к правилам страхования

Чтобы вернуть часть денег за страховку после погашения ипотеки, вам необходимо расторгнуть договор страхования. Что логично, ведь пока договор действителен, страховая компания несет бремя оплаты застрахованных рисков.

Значит у нас есть закон на основании которого мы можем расторгнуть договор страхования и Правила страхования, разработанные страховой компанией.

Досрочное расторжение договора

Статья 958 ГК РФ так и называется – “Досрочное прекращение договора страхования”, в ней три пункта.

Перечислим, что может касаться ипотеки и выплаты страховки:

1. Невозможность наступления страхового события. И эта “невозможность” определена как гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
2. Страхователь вправе по причине гибели (из п. 1) отказаться от договора страхования.
3. Страхователь вправе вернуть часть денежных средств пропорционально сроку, если расторжение договора происходит по причине, указанной в п. 1.

А также под пунктами есть легендарная фраза:

При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Теперь простыми словами. Во- первых, причина на основании которой можно вернуть часть денег по закону – это гибель имущества, причем по причине не являющейся страховым случаем. Эта формулировка никак не поможет вернуть страховку после погашения ипотечного кредита.

Во-вторых, расторгнуть то договор вы можете, говорит нам закон, но вернуть деньги вам никто не обязан.

Только, если сам Страховщик предусмотрел в договоре или правилах такую возможность. Как думаете, предусмотрел ли он?

Указание ЦБ о возврате страховой премии

Наверное, возникло горькое ощущение, что совсем никак граждан не защищает законодатель, а нет! Не совсем так, есть Указание ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Когда обязаны вернуть деньги?

Таким образом, заемщик после выплаты ипотеки на выплату страховки может рассчитывать в двух случаях:

1. Если с момента заключения договора страхования прошло не более 14 дней.
2. Если такая возможность указана в договоре страхования.

Мы бы хотели сказать иначе, что да, можно вернуть, соберите документы и, вперед, в суд, как это делается на других ресурсах. Но это будет обман.

К сожалению, если в договоре страхования не сказано, что вы сможете вернуть часть денег досрочно, расторгнув договор, то сделать это будет чрезвычайно сложно.

Это не простые слова, а выводы, подкрепленные судебной практикой. Вот несколько решений судов, где при досрочном погашении ипотеки страховка не возвращается, суд отказывает.

Решение суда №1

Это реальное дело, полную версию можно посмотреть по ссылке: Решение № 2-359/2018 2-359/2018 ~ М-295/2018 М-295/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-359/2018

Гражданка обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» указав, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 250000 руб., а с учетом страховой премии на сумму 366850 руб. сроком на 5 лет.

При оформлении ипотеки сотрудниками Банка было поставлено условие обязательного  страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, в связи с чем ею был заключен договор на 106260 руб. Сумма страховки была включена в сумму ипотечного кредита.

В феврале 2018 года истец выплатил ипотеку досрочно и задался вопросом: можно ли вернуть страховку. Остаток страховой премии составлял 74382 руб.

В СК Кардиф было направлено письмо с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с указанием о досрочном погашении ипотеки.

Страховая компания отказала в выплате остатка страховой премии, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

Суд ответил, примерно, следующее:

1. Досрочное выполнение обязательств по ипотеке не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
2. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении ипотеки истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу, либо его наследникам.
3. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

На основании вышеизложенного суд пришел к решению отказать истице.

Решение суда №2

Также реальное дело. Можно ознакомиться с полной версией по ссылке: Решение № 2-1750/2018 2-1750/2018 ~ М-1000/2018 М-1000/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-1750/2018.

Гражданка заключила кредитный договор на сумму 800 000 руб. Цели использования кредита заемщиком – приобретение жилого помещения. Истец досрочно погасила ипотеку в полном объеме.

Таким образом, в день заключения кредитного договора, истец дала согласие банку на заключение договора страхования на 12 250 руб.

Суд ответил, примерно, следующее:

1. Подписывая договор страхования, истец дала свое согласие на страхование, получила полисные условия ипотечного страхования. Все условия понятны, её был предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия и она самостоятельно выбрала варианты такого покрытия.
2. Заключение договоров страхования производилось истцом на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления ипотечного кредита.

Суд постановил, иск гражданки к Банку ВТБ и СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным оставить без удовлетворения.

Положительное постановление суда

Не только для баланса, но и ради объективной подачи информации, редакция таки нашла прецедент, когда суд встал на сторону заемщика в вопросе возврата страховки по ипотеке в случае досрочного погашения.

Вот дело: Постановление № 44Г-269/2018 4Г-3410/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-870/2017.

Гражданин обратился в суд с иском к Росгосстрах Банк о защите прав потребителя. В 2013 году был заключен кредитный договор. Гражданин был включен в программу коллективного добровольного страхования. Плата за услугу включена в стоимость.

В 2014 году ипотека полностью погашена. Гражданин обратился в банк с претензией о возврате неиспользованной страховки. Однако ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил.

Суд ответил, примерно, следующее:

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование .

Страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, застрахованного лица.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Договора коллективного добровольного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы в каждый момент равен сумме остатка основного долга и процентов по кредитному договору.

При таких условиях договора, страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору. И уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

Поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Это значит, что при наступлении страхового случая выплата страховщиком фактически не производится.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно.

Достичь такого результата гражданину удалось благодаря грамотному юридическому сопровождению. Такое решение редкость и скорее исключение из правил. Рекомендуем обращаться за консультацией к юристам.

Бывают ли случаи возврата?

Вынуждены огорчить, текущая судебная практика на стороне страховых компаний, и на выплату страховки после выплаты ипотеки рассчитывать, практически, не представляется возможным.

Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки.

И возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела.

Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователям.

Чтобы наверняка понять, пойдет ли страховая компания вам навстречу и вернет ли страховку после досрочного погашения кредита, отправьте им заявление: почтой, электронной почтой или передайте лично.

Заявления будет выглядеть примерно так:

Генеральному директору _______________

от________________________________

проживающего по адресу_______________

Паспорт___________________________

Телефон___________________________

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Я,_____________, прошу вернуть мне денежные средства в сумме__________, уплаченные мной  «__»        __       20__ г. по договору №      ____  _       от   «__»               20__ г.                                   в связи с досрочным погашением кредита, согласно ст. 958 ГК РФ и/или Правилам страхования.

Денежные средства прошу перечислить по следующим банковским реквизитам:

• Получатель (полностью ФИО) _______________
• Наименование банка _________________
• Расчетный счет________________

Приложения:

1. _________________
2. _________________

Бланк Заявления на возврат страховки после выплаты ипотеки досрочно можно скачать Здесь.

В любом случае, надо сначала обратиться в страховую компанию с просьбой. А уже потом действовать, получив ответ.