В какие сроки можно вернуть страховку по кредиту

Получение кредита в банковском учреждении, в большинстве случаев, сопровождается оформлением полиса страхования. Заемщики, опасаясь отказа в выдаче кредита, идут на любые требования банков. Однако, в последствии, не желая нести дополнительную финансовую нагрузку, заемщики пытаются вернуть сумму, уплаченную по договору страхования. Возможно ли вернуть страховку после того, как договор страхования уже подписан, и в какой срок разберемся с этой статье.

Особенности отказа от страховок

Практика оформления договора страхования параллельно с оформлением кредитного договора сложилась давно. Право выбора заемщика оформлять страховку или нет было скорее исключением из сложившихся правил и действовало лишь в некоторых банковских учреждениях.

С 1 июня 2016 года со вступлением в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ситуация изменилась. Теперь заемщик имеет право в установленный в законодательном порядке срок обратится за возвратом навязанной ему страховки.

Однако, не каждый договор страхования можно расторгнуть только лишь по желанию заемщика. Следующие виды страхования имущества, находящегося в залоге у банка на весь период кредитования, являются обязательными:

  • страхование того недвижимого имущества, на которое оформлен ипотечный кредит или кредит под залог недвижимости;
  • КАСКО при автокредите.

Все остальные типы страховок при оформлении кредита являются необязательными, и заемщик вправе рассчитывать на возврат суммы страховой премии. Это страхование жизни и потери работоспособности заемщика, страхование титула, полис страхования на случай потери работы, защита от финансовых рисков и дополнительное страхование имущества заемщика при выдаче потребительских, товарных кредитов и оформлении кредитных карт.

Все эти типы страхования являются законными, но необязательными, т. е. принимать решение оформлять такой полис или нет должен только сам заемщик без какого-либо на него давления.

От обязательного страхования возможно отказаться лишь, если кредит полностью выплачен заемщиком досрочно.

Сроки отказа по страховкам в зависимости от вида

Заемщик имеет право в течение 14 дней со дня подписания договора страхования обратиться в страховую компанию с целью возврата уплаченной суммы по страховому полису.

При этом, если договор страхования пока не вступил в силу, то заемщику должна быть возвращена вся сумма по полису. Если же у договора уже начался срок действия, то страхователю вернут только сумму пропорционально оставшимся дням срока действия полиса.

Важно учитывать, что если у заемщика наступил страховой случай, то рассчитывать на возврат страховой премии он не может.

Что говорит закон о сроках

Первоначально Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У заемщику были установлены 5 рабочих дней в течении которых он мог обратиться в страховую компанию с целью возврата денежных средств по страховке, навязанной банком.

Однако, Центральный Банк посчитал, что 5-ти дневный срок является недостаточным для обращения с отказом от договора страхования. И 21 августа 2017 года Указанием № 4500-У этот срок для обращения в страховую компанию был увеличен до 14 календарных дней. Эти правила действуют с 1 января 2018 года.

Период охлаждения по страхованию

Время на то, чтобы заемщик обдумал насколько ему было необходимо соглашаться на страховку и мог обратиться за возвратом уплаченной страховой премии, получило название периода охлаждения.

Период охлаждения исчитывается со дня подписания договора страхования и длится 14 календарных дней. За это время заемщику необходимо подготовить и направить страховой компании следующие документы:

  • заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии;
  • копию договора страхования;
  • документ, подтверждающий уплаты суммы страховки;
  • копию паспорта.

В заявлении страхователю необходимо указать свои банковские реквизиты, на которые страховая организация в течение 10 рабочих дней, после получения документов, обязана вернуть ему деньги по страховке.

Документы могут быть переданы страхователем лично, тогда необходимо подготовить два бланка заявления. На одном из них представитель страховой компании должен поставить отметку о приеме документов.

Если документы отправляются по почте, то отправить их нужно заказным письмом с описью вложения. Чек и штамп почтового отделения на описи будут служить доказательством отправки документов в установленный законом срок. Заемщик, который отправляет документы почтой, может отслеживать дату получения документов на сайте Почты России по почтовому идентификатору, указанному на чеке, или же может оформить письмо с отметкой о вручении.

Советы по возврату страховок

Если порядок возврата страховой премии законодательством четко регламентируется, то при на страховку по коллективному договору период охлаждения не распространяется.

Это тот случай, когда договор со страховой компанией заключает сам банк, а заемщик лишь присоединяется к этому договору. Зачастую банки оформляют страховку, даже не предупреждая заемщика о том, что она действует в рамках коллективного договора.

Отказаться от такой страховки можно лишь в судебном порядке, но и там заемщику придется доказывать правомерность своей позиции. Банк будет ссылаться на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, который гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Но по данной ситуации есть положительная судебная практика в пользу заемщика, где Верховный суд определением от 31.07.2017 удовлетворил требования страхователя.

Однако, перед обращением в суд заемщик должен, соблюдая период охлаждения, обратиться в банк за возвратом страховой премии. Некоторые банки соглашаются на добровольный возврат страховки. Если же заемщик получает отказ, он имеет право обратится с исковым заявлением в суд.

Таким образом, законодательством установлен срок, в который заемщик имеет право отказать от страховки, которая не является обязательной. Если договор был заключен со страховой компанией, то страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней после обращения страхователя. Если заемщик был застрахован по договору коллективного страхования, то он может попытаться решить вопрос возврата напрямую с банком, а в случае отказа обратиться в суд.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от страховки в САО «ВСК» по кредиту и законно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховой полис САО «ВСК», который оформлялся для получения кредита...
Подробнее

1 Comment

  • Не знаю как сейчас, но два года назад, когда я оформляла кредит, сотрудники банка говорили о том что вернуть страховку нельзя и она обязательна. Хорошо у меня работает подруга в этом банке, она мне сказала о том, что нужно написать заявление в течении двух недель об отказе от страховки, я написала отказ от страховки мне вернули её в течение 3 дней. Сотрудники, естественно, были не довольны. Но и они, получается, скрывают информацию и не доводят ее до клиентов. Скоро буду брать новый кредит, надеюсь проблем не возникнет и мне объяснят все мои права.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.