Примеры и судебная практика возврата страховки по кредиту в АльфаСтрахование — Жизнь

Альфа-Страхование сотрудничает с различными банками, не только с Альфа-банком, на основе коллективных договоров страхования или индивидуальных.

Коллективное страхование разработано таким образом, чтобы предотвратить попытки заемщиков получить деньги обратно. О том как вернуть деньги за страховку от Альфастрахования по кредиту пойдет речь в статье.

Средняя плата за полис

Ежегодная цена страховки жизни и здоровья в Альфа — страховании варьируется в пределах 0,1 — 5 % от страховой суммы и зависит от пола, возраста, состояния здоровья и рода деятельности.

Комплексная защита стоит порядка 1-2 % , где только 0,38 % — страхование жизни.

Ежегодный страховой взнос (ч.2 ст.954 ГК РФ) при покрытии до ста тысяч рублей составляет 3000 руб., а при покрытии до трех ста тысяч рублей — 6000 руб.

Общая премия уплачивается разово за весь срок кредита, либо включается в ежемесячный платеж.

При включении страхового взноса в ежемесячный платеж, на него будут начислены проценты, что не противоречит законодательству в соответствии с п.3 ст.6.1 закона «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ.

Условия и способы оплаты страховки обговариваются индивидуально с учётом условий страховщика.

Вернуть стоимость страховки при досрочном погашении намного сложнее. Ни закон, ни условия договора, обычно, не предусматривают такую возможность. Однако, прецеденты возврата есть.

При каких типах кредитов, можно совсем не брать полис?

В РФ существует понятие обязательного и добровольного страхования.

Как, в таком случае, эти термины используются при разных типах кредитования и защиты рисков в Альфа — страховании.

Разберем эти ситуации на отдельных примерах.

Ситуация 1: потребительский займ

Гражданин берет потребительский кредит наличными на покупку дорогой мебели. Альфа Банк предлагает ему заключить договор комплексного страхования на основании ст.7 N353 — ФЗ.

Полис покрывает риски при утрате трудоспособности, потере места работы, а также страхует жизнь и здоровье.

Альфа банк не может отказать в выдаче кредита на основании отказа заемщика от страховки. Поэтому кредит гражданин получает без полиса.

Ситуация 2: ипотечный

Заемщик берет ипотеку с условиями обязательного страхования имущества — защита стен квартиры от разрушения.

Дополнительно менеджеры Альфа Банка предлагают страхование жизни и здоровья, титула (права собственности), ответственности заемщика и финансового риска кредитора.

Гражданин страхует только приобретаемое жилье.

Взамен банк предупреждает об увеличении ставки по ипотеке (1-5 % стоимости залога) при отказе от дополнительного полиса.

Так как навязывать дополнительные услуги незаконно, используются экономические рычаги давления.

Заемщик также может купить добровольный полис в аккредитованной компании и уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Но, заемщика устраивает повышенная ставка ипотеки, и он получает от Альфа Банка  ипотечные средства на счет продавца.

Ситуация 3: автокредит

Приобретается автомобиль, который подлежит обязательному страхованию ОСАГО по законодательству. В дополнение менеджер Альфа Банка требует оформить КАСКО.

А также заемщику предлагают купить страхование жизни и здоровья.

Заемщик может как согласиться, так и отказаться от дополнительных услуг.

Комплексное автомобильное страхование (кроме ответственности), страхование жизни и здоровья являются добровольными (гл. 48 ГК РФ).

Гражданин отказывается от страхования жизни, но приобретает полис ОСАГО и КАСКО. КАСКО при автокредитовании — законное требование Альфа Банка, так как машина до выплаты находится в залоге у банка. А страхование залога является обязательным.

Какой полис заемщик вынужден покупать?

По законодательству РФ при получении кредита обязательной страховкой является:

• страхование залогового имущества при ипотеке (займе): ст. 31 закона «Об ипотеке» N 102 — ФЗ;
• страхование автогражданской ответственности: ст. 4 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» N 40-ФЗ.

Любая другая страховка является добровольной и не должна навязываться. В случае несогласия с условиями банка или страховщика, следует рассмотреть кредитные предложения других финансовых учреждений.

Последствия отказа

При получении потребительского кредита без страховки Альфа банк не предъявляет дополнительных условий. Страховка предлагается на добровольных началах в устной форме. Также делается пометка об отказе.

При автокредитовании менеджеры настоятельно советуют застраховать жизнь и сам автомобиль.

Стимулирующим инструментом выступает ставка.

При отказе от страховки ее увеличивают на 5-10% от фактической стоимости.

При покупке дорогих машин это существенно увеличивает задолженность.

При кредитовании жилья стоимость ипотеки увеличивается на 1-2 % от суммы задолженности.

С учетом суммы кредита стоимость полиса становится значительной, но при отказе, клиент остается незащищенным от возможного перехода прав на собственность или утраты трудоспособности, а также на случай инвалидности или смерти.

Изменение ставок по кредиту банками в случае отказа от страхования не является противозаконным.

Выгоднее ли условия в аккредитованной компании?

Если заемщик намерен брать кредит в Альфа Банке, но условия по ставке без страхования жизни его не устраивают, он вправе выбрать иную страховую компанию, а не только предложенную банком по умолчанию — Альфа страхование.

Альфа Банк дабы продемонстрировать право на выбор заемщиков страховой компании имеет перечень аккредитованных страховщиков.

Обращаться в аккредитованные страховые компании выгодно по двум основаниям:

1. Стоимость полиса немного ниже, чем в банке. Так как в аккредитованные компании все- же реже обращаются, они вынуждены давать более конкурентные условия.
2. Можно выбрать программу индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное страхование крайне не выгодно заемщику. Начиная от выплаты при наступлении страхового случая, заканчивая возможностью возврата.

Если при выбранном заемщиком типе кредита, Альфа Банк предлагает только коллективное страхование — это повод задуматься и найти время для поиска индивидуального страхования в аккредитованной им компании.

Вернуть в период охлаждения — первые 14 дней

Если возможность отказа от страховки не была использована в момент оформления кредита, следует обратиться в страховую компанию в течении двух недель после покупки в кредит (Указание ЦБ РФ № 4500).

Если страхование было оформлено в банке, даже несмотря на то, является ли банк страхователем или нет, заемщик имеет право оформить возврат страхования жизни там, где он его оформлял.

Однако, чтобы избежать хоть и не законной, но частой причины отказа в выдаче денежных средств, основанной на мнении банка, что он не является страховщиком, и поэтому подавать документы надо в офис или по адресу страховой компании, лучше направить отказ и в банк и в страховую компанию. Тем более, что это можно сделать заказным письмом с уведомлением о вручении.

В заявлении обязательно указывается номер договоров: кредитного и страхования, дата оформления и просьба о возврате.

Причину для отказа от страховки в период охлаждения указывать не обязательно, по крайней мере, она не принципиальна.

Суть понятия «период охлаждения» в том, что клиент охладел к услуге, передумал.

Также указывается счет в банке для перечисления средств. Обращение рассматривается в течение 10 рабочих дней.

Возможен ли возврат при досрочном погашении?

На официальном сайте изложена информация о возможности возврата страховки только в период охлаждения.

Договор страхования часто содержит условие о невозможности возврата страховки при досрочном погашении.

Оно выглядит оно примерно так: «Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в полном объеме или частично, пропорционально сроку действия Договора, прошедшим с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора, в зависимости от условий Договора. При отказе Страхователя от Договора по истечению периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено условиями договора».

Законодательных норм, регулирующих возврат страховки при досрочном погашении, не существует.

Есть близкая по значению статья 958 ГК РФ. Она регулирует возможность прекращения договора страхования. Но о именно о досрочном погашении кредита в ней ничего не сказано.

Но трактуется пункт судами по разному в зависимости от условий взаимосвязи кредитного договора и страхового.

Именно коллективная страховка Альфа Банка становится частым предметом судебных споров. Коллективная страховка может отличаться условиями страховой выплаты при наступлении страхового события.

1. Страховая выплата равна остатку задолженности.
2. Страховая сумма определена без привязки к остатку задолженности. В этом случае при наступлении страхового события, сначала погашается остаток долга, а оставшаяся часть страховой выплаты направляется заемщику.

От типа условий связи страховой выплаты и оплаты кредита зависит возможность возврата страховки при досрочном погашении.

В первом случае, вернуть страховку можно, а во втором  — нет.

Дело в том, что во втором случае, получается, что согласно ст. 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая не отпала. Ведь заемщик после выплаты кредита продолжает быть застрахованным на определенную сумму. И при наступлении риска получит полную выплату.

Пример

Заемщик застраховал жизнь и здоровье при взятии кредита на сумму 1 млн. руб. По условиям договора, при наступлении страхового события, сначала погашается остаток задолженности, а оставшаяся сумма уходит ему.

Выплатив кредит досрочно, и спустя полгода после выплаты, заемщик приобретает инвалидность.

По страховке здоровья он получает выплату — 1 млн. руб.

Если бы он получил инвалидность до выплаты кредита, допустим остаток долга составлял бы 300 тыс. руб.

То при наступлении инвалидности, страховая компания сначала погасила бы остаток по кредиту — 300 тыс. руб., а затем остаток страховой суммы — 700 тыс. руб. направила бы заемщику.

В этом случае, очевидно, что клиент, досрочно выплативший кредит, при наступлении страхового события получит 0 руб. выплаты, что является основанием утраты его интереса к страхованию. Но в суде этот факт еще требуется доказать.

Как рассчитать, примерно, сколько вернут?

По общим правилам возврат страховки осуществляется пропорционально количеству дней, оставшихся до конца срока действия полиса на момент обращения.

При погашении кредита в первые 6 месяцев можно рассчитывать на возврат стоимости страховки в размере не более 1/3 от цены полиса.

В каких случаях отказывают?

Получить отказ от страховой компании в возврате страховки еще не означает невозможность вернуть деньги через суд.

Перед подачей в суд, в любом случае, правильным действием будет подача заявления на возврат в страховую компанию.

Этим действием заемщик покажет судье свое намерение решить дело в добровольном до судебном порядке.

А также от даты подачи такого заявления пойдут сроки неустоек и штрафов, если дело окажется выигрышным.

Итак, при каких условиях Альфа Страхование дает отказ в возврате страховки:

• при наличии страхового случая до момента обращения;
• по истечению периода охлаждения;
• в любом случае при присоединении к договору коллективного страхования;
• при наступлении срока исковой давности (3 года с момента приобретения страховки);
• при некорректном заполнении заявления и отсутствии необходимых документов.

Если сотрудник отказывается принять документ или затягивает процесс возврата, обращаются в:

1. Суд.
2. Бюро страховщиков.
3. Прокуратуру.
4. Роспотребнадзор.
5. Администрацию страховой компании.

Но самым простым способом, исключающем взаимодействие с сотрудниками банка, является отправка заявления почтой России заказным письмом с уведомлением о вручении.

Аргументы для искового заявления

При обосновании законности своих требований, руководствуются:

• ст.16 закона «О защите прав потребителя»;
• ст. 927, 935, 958 ГК РФ;
• Указанием ЦБ N4500;
• Федеральным законом N 353-ФЗ;
• Отдельными законами, регулирующими тот или иной вид страхования;
• Текстом договора.

Нет типовой формы образца претензии, каждый случай уникален, условия договоров Альфа Банк меняет в зависимости от каждого проигрышного дела в суде по возврату страховок.

Требуется тщательный анализ текста договора и текущей судебной практики конкретного региона, в котором планируется подача иска.

Куда жаловаться?

Страхователь вправе обратиться в любую инстанцию, контролирующую деятельность страховых компаний и банков: Прокуратура, ЦБ, Роспотребнадзор, Комитет по защите прав потребителей. При необходимости быстрого решения вопроса обращаются сразу в суд.

Перед обращением в суд обязательно пишут претензию в адрес страховщика, которую вместе с письменным ответом предъявляют в качестве доказательств.

Судебная практика

Судебная практика описывает различные противоречивые дела, которые разрешаются как в пользу ответчика, так и в пользу истца. Суд полностью руководствуется законодательной базой и информацией из договоров.

Решение № 1

Ярким примером нарушения законодательства является судебное разбирательство Автозаводского районного суда г. Тольятти.

Страхователь не получил полную информацию о страховании жизни при получении кредита.

Договор с ОАО «Альфа-Страхование» расторг вовремя, но не получил причитающуюся ему премию (порядка 115 тыс.руб.).

Суд постановил удовлетворить иск страхователя полностью по части финансовой претензии. Ответчик оплатил сумму долга, моральный ущерб, неустойку и затраты на юриста.

Решение № 2

Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, то суд, чаще всего, занимает сторону истца. Пример тому заседание Железнодорожного районного суда г. Рязани.

Гражданка застраховала жизнь при получении кредита на сумму более 60 тыс. руб. Исправно оплатила весь долг и потребовала от ОАО «Альфа-Страхование» возврат страховой премии за оставшийся период через суд, так как ответчик отказал ей в этом на законных основаниях.

Однако, суд счел доводы истицы основательными и соответствующим условиям договора. И обязал страховую компанию выплатить премию в полном объеме (а не пропорционально) с учётом открывшихся в зале судебного заседания фактов.

Решение № 3

Трактовка судом норм закона всегда исходит из фактических обстоятельств дела. Которые всегда уникальны.

В этом примере судебной практики решающим явилось обстоятельство нахождения заемщика в статусе пенсионера.

Что позволило оспорить условия договора в части страхования от потери работы.

Гражданин взял кредит, оформил комплексное страхование жизни в Альфа Страховании.

Комплексное страхование включало в том числе и защиту от потери работы. Однако, на момент оформления займа, заемщик являлся пенсионером.

В совокупности с толкованием условий договора, суд пришел к выводу удовлетворить требования истца, расторгнуть договор комплексного страхования, вернуть пенсионеру плату за полис, неустойку, равную стоимости полиса и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца.

Решение № 4

Другой пример иллюстрирует недостаточность оснований для выполнения требований иска. В Центральном районном суде г. Прокопьевска Кемеровской области рассматривались встречные иски «Альфа-Банка» и заёмщицы.

Гражданка взяла кредит, дополненный страхованием жизни и здоровья и прочими платными услугами в «Альфа-Страхование».

Заявления на отказ от услуг не поступало.

Гражданка перестала выплачивать долг после обнаружения завышенной ставки (37,55 % вместо 12,99 %).

По части ее требования в отмене процентов и аннулирования условий договора было отказано ввиду акцептованного соглашения, которое она прочитала прежде чем подписать договор.

Также ей пришлось выплатить сумму задолженности по кредиту.