9 примеров из судебной практики, как вернуть страховку по кредиту в УБРиР

Обращаясь к потенциальному кредитору, многие клиенты боятся получить отказ и соглашаются на дополнительные расходы при оформлении займа. Большинство из них даже не подозревает, что вместе с кредитом они получили страховку, которая и потребовала увеличения взноса.

В этой статье представлена исчерпывающая информация о том, как вернуть страховку по кредиту УБРиР или отказаться от его выплаты на различных этапах выплаты займа.

Какие услуги навязывает банк при оформлении займа?

Менеджеры Уральского Банка Реконструкции и Развития при оформлении кредита настойчиво предлагают пакет услуг “Забота о близких”, который включает:

• пользование Интернет-банком;
• перевыпуск основной карты при ее утере в период действия кредита;
• смс – информирование;
• услугу РКО-Плюс.

Услуга РКО-Плюс подразумевает оформление дополнительной карты, по которой предусмотрен кэш-бэк за некоторые операции. Кэш-бэк – это возврат части денежных средств при оплате картой.

При оформлении РКО-Плюс взимается комиссия за пополнение банковского счета.

Также есть и другие программы пакетов банковских услуг, например, пакет “Универсальный”. Кроме пакета банковского обслуживания, заемщика убедительно просят написать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Стоимость всех дополнительных услуг становится значительной, и в некоторых случаях доходит до трети кредита. Например, при получении на руки 100 000 руб., размер долга с учетом всех доп услуг может доходить до 130 000 руб.

Суть коллективной программы

Бич современного общества – желание наживаться за счет слабых знаний в юриспруденции большинства населения. Коллективная страховка – это договор о оказании услуг страхования между Банком и Страховой компанией.

Страхователем в данном случае выступает банк, а застрахованным – заемщик, как если бы родитель оформил страховку на ребенка.

Предполагалось, что заемщик не сможет вернуть страховку по такому юридически запутанному договору, так как не является страхователем.

Однако, суды раз за разом встают на сторону клиента и возвращают деньги за коллективную страховку в УБРиР, признавая заемщика хоть и не страхователем, но выгодоприобретателем.

Коллективная страховка не выгодна заемщикам. Если есть шанс оформить типовой индивидуальный полис, пусть и в аккредитованной компании, лучше купить именно его.

Сроки возврата

Заемщик имеет право не оформлять никакие страховки за исключением обязательных, установленных Законом. Обязательных страховок при кредите всего два вида, легко запомнить:

1. Залог при ипотеке – конструктив квартиры.
2. Залог при автокредите – КАСКО.

Совершенно все остальные виды страховок добровольны. Но это на будущее, раз вы читаете эту статью, то кредит, скорее всего, уже оформлен.

Период охлажения

Сразу после оформления в течении первых двух недель можно воспользоваться легким возвратом – отказом в период охлаждения. Сложности здесь две:

1. Скорее всего страховой компании в городе нет.
2. Банк отказывается принять Заявление.

Решения также два.

Первое – отправить заявление на возврат почтой с уведомлением о вручении и описью вложения.

Днем подачи заявления в этом случае станет дата отправки.

Главное, написать заявление правильно, ведь проверить его после отправки будет невозможно.

Второе решение – это написать заявление на отказ от коллективной страховки на имя банка, сославшись в документе на Закон о защите прав потребителей, который дает право подавать претензии к посредникам. При коллективной страховке УБРиР имеет все признаки страхового брокера, то есть посредника.

В случае отказа принять заявление в банке, имеет смысл идти со свидетелями, записать на видео отказ. Но самое простое – отправить документы почтой на адрес банка. Важно аргументировано донести в претензии доводы, почему передача заявления идет в банк, а не в страховую компанию.

Задача клиента – подать заявление вовремя и зафиксировать любым способом этот факт.

Суд встает на сторону клиента при отказе банка принять заявление на отказ от страховки по причине не признания себя Страховщиком.

После 14 дней, продолжая оплачивать займ

В этом пункте разберем есть ли возможности отказаться от страховки в УБРиР тем, кто пропустил период охлаждения, но не выплатил кредит досрочно.

Однако, в судебной практике от 2019 года найдены примеры подобного возвращения денег за страховку по кредиту в УБРиР.

Судебное решение №1

Истец вязала кредит в УБРиР еще в 2014 году. Страховку взяли при оформлении за весь срок – пять лет – в размере 35 000 руб. В 2017 году она подала Заявление в банк об отказе от договора страхования с условием возврата денег за полис. Ответа не получила.

В 2019 году подала иск о признании договора страхования не действительным. Однако, суд указанное основание опроверг.

Но, на радость истице, судья обратил внимание на факт подачи ей заявления два года назад.

В итоге суд пришел к выводу о том, что УБРиР был обязан вернуть заемщице деньги за страховку не в полной сумме, но в части оставшихся дней.

Так судом были высчитаны дни с момента подачи заявления по дату планируемого окончания договора страхования (по июнь 2019 года) – получилось 949 дней не использованной страховки. Это, примерно, половина срока.

Суд установил взыскать страховую сумму за неиспользованный срок страховки, порядка 17,5 тысяч рублей. Кроме этого, в исковую сумму вошли проценты за незаконное использование чужих денежных средств, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, моральный вред и штраф. В итоге истица получила на руки сумму около 30 000 руб.

Судебное решение №2

Истица обратилась к УБРиР с требованием вернуть деньги за услугу РКО-Плюс, предусмотренную пакетом “Защита близких”. Банк отказал, указав, что заемщик, во-первых, не может отказаться от части программы, во-вторых, односторонний отказ от договора возможен лишь при условии выплаты банку фактически понесенные затраты.

В суде УБРиР настаивал на своей правоте и дополнительно предоставил справку, где подробно расписал расходы на ведение дел клиента, где указал такие затраты как содержание персонала, амортизацию, управленческие и иные расходы.

Однако, суд удовлетворил требования истца и расторг договор в части услуги РКО-Плюс, обязал банк выплатить истице остаток неиспользованной суммы, из расчета на каждый день срока, а также применил к финансовому учреждению штраф в пользу истца.

Есть и другие аналогичные решения суд по тем же основаниям, например:

• Решение №2-1167/2018;
• Решение №2-1859/2018.

При досрочном погашении

Так как страховка оплачивает за весь срок кредита, или, по крайней мере, на год вперед, то при полном досрочном погашении кредита, у заемщика закономерно возникает желание вернуть страховку в УБРиР.

Следует сразу определиться с терминами и понятиями во избежании путаницы.

Страхование жизни само по себе не всегда привязывается к кредиту и, что логично, риск страхового события не связан с наличием или отсутствием займа.

Сегодня редко какой кредит выдается без страхования. Но связь договора страхования и кредитного может быть разной.

Например, есть договор, где страховая сумма – покрытие – приравнивается к остатку задолженности. Следовательно, выплатив займ, страховое покрытие при смерти становится равно нулю. Такую страховку вернуть можно.

А есть другой вид договора, где страховая сумма установлена твердо. Например, 1 млн. руб. Есть кредит или нет кредита, клиент продолжает быть застрахован вне зависимости от долга.

Если договором страхования установлено покрытие только остатка задолженности, то вернуть страховку можно.

Если договором установлено, что при наступлении страхового случая, в первую очередь гасится сумма задолженности, но остальная сумма перечисляется наследникам, такую страховку по основанию статьи 958 ГК РФ Досрочное расторжение договора страхования, вернуть нельзя.

Подводя итог возможности возврата при досрочном погашении кредита, еще раз подчеркнем, вернуть страховку можно, но основание для подачи искового заявления будет сильно зависеть от содержания договора, который надо анализировать, чтобы найти зацепки.

Опять же есть положительная судебная практика возврата страховки в УБРиР при досрочном погашении кредита.

Судебное решение

Истец погасил кредит досрочно, но страховую премию оплачивал за весь срок кредита, путем зачисления в программу коллективного страхования между СК Гелиос и банком. Также он оплатил пакет банковских услуг “Забота о близких”.

Перед подачей искового заявления, истец направил Претензию, содержащую требование об одностороннем отказе от договора на основании статьи 32 Закона о Защите прав потребителей.

Это явилось существенным основанием для дела.

Суд руководствовался следующими доводами.

1. Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ такой возврат возможен.
2. По пункту 1 статьи 782 ГК РФ односторонний отказ возможен при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
3. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита допускается Федеральным Законом “О потребительском кредите” от 21 декабря 2013 года №353 ФЗ.

Исходя из вышеприведенных норм закона следует и, учитывая, что услуга предоставлена на определенное время, суд обязывает Уральский Банк Реконструкции и Развития выплатить истцу денежные средства за вычетом расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, при оформлении займа, кроме программы страхования жизни, заемщик оплатил 7 200 руб в качестве пополнения карточного счета. Деньги на открытый счет истца поступили и тут же были списаны по основанию “комиссия”.

Эта сумма признана судом в качестве неосновательного обогащения, так как не установлено правовых оснований для ее присвоения.

В итоге, не все заявленные исковые требования были удовлетворены судом, но порядка 75 000 руб получены.

Получение выплаты при наступлении страхового события

Коллективное страхование выгодно только банку. При наступлении страхового события, как инвалидность или смерть заемщика, получить страховую выплату сверх остатка задолженности довольно трудно. Что подтверждается реальными делами, представленными в судебной практике.

Практика судов по инвалидности

Истец был включен в коллективную программу страхования при оформлении кредита в УБРиР. Страховщиком выступал РГС Жизнь. В период выплаты займа, наступила инвалидность.

Заемщик обратился к страховщику, предоставил все необходимые доказательства, но получил отказ. Затем обратился в суд. Суд удовлетворил требования иска.

Также есть и другие подобные судебные процессы, например: Решение №2-1409/2018.

Возвращение страховой премии при смерти заемщика

К сожалению, случается, что заемщик умирает в период выплат кредита. В этом случае, особую важность для наследников имеет возможность получить страховую сумму, чтобы, унаследовав долг, погасить его.

Как правило, страховая премия равна сумме кредита.

При коллективных программах страхования, которые, последнее время, использует и УБРиР, при наступлении страхового события, сначала погашается остаток долга по кредиту перед банком, а оставшаяся часть должна быть выплачена наследнику.

Например, был взят кредит на 1 млн. руб. Выплатив половину долга, заемщик умер.

Если страховая сумма равна сумме кредита, то есть одному миллиону рублей, то 500 тыс. руб. получит банк, а вторые 500 тыс. руб. наследники.

Стоит оговориться, встречаются и условия договоров, когда страховая сумма равна остатку задолженности. Это значит, наследники не получат денежную выплату, так страховая сумма покрывает только остаток задолженности и направляется напрямую в банк.

Судебное решение

Для наглядности стоит обратиться к анализу судебной практики по возврату страховки по кредиту УБРиР.

Истец, будучи единственным наследником, обратился в суд с иском к страховой компании по программе коллективного страхования при кредите УБРиР.

Страховая отказала в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что в крови умершего был обнаружен этиловый спирт. А правила страхования исключают выплату в случае нахождения застрахованного в алкогольного опьянения.

Однако, суд счел пункты правил, ограничивающие выплату, недействительными, сославшись на статьи 963 и 964 ГК РФ, в которых содержаться следующие условия освобождения страховщика от выплат:

1. Наличие умысла.
2. Самоубийство.
3. Воздействие ядерного взрыва, радиации.
4. Военные действия.
5. Народные забастовки.

Исходя из закрытого перечня оснований для освобождения от выплаты, суд приходит в выводу о нарушении прав заемщика как потребителя. На этом основании, пункт признается недействительным, следовательно, истец получает страховую выплату в полном объеме, а также штраф, неустойку и моральный ущерб.

Этот случай из судебной практики иллюстрирует, что не следует опускать руки до консультации с юристом. Почти всегда есть шансы на положительный исход дела.

Что понадобится для возврата?

Первое с чем стоит определиться – это стадия возврата страховки. Второе – основания, допустимые на этом этапе. И уже третье – сам процесс написания претензии и искового заявления. Рассмотрим по порядку.

Необходимые документы

Перед тем, как требовать у банка возврата страхового взноса по кредиту в УБРиР, клиент должен подготовить следующие документы:

• кредитный договор;
• справки, в случае досрочного погашения;
• копию паспорта;
• договор о предоставлении услуг страховки;
• заявление на отказ.

Иногда можно обойтись и без них, однако в большинстве случаев банк просит клиента предъявить вышеперечисленные документы.

Образец заявления

Далеко не всегда сотрудники банка выдают клиенту бланк заявления на отказ от страховки или банковских услуг. Если этого не случилось, документ придется составлять самостоятельно.

Заявление заполняется в свободной форме, можно даже от руки, но, обязательно, оно должно содержать такую информацию, как:

• наименование и адрес финансового учреждения, куда подается заявление;
• информация об отправителе (ФИО, адрес и контактные данные);
• номер договора о предоставлении кредита, адрес подписания этого договора и объем полученных средств;
• размер страховой выплаты;
• требование о возврате страховой выплаты, размер суммы, которую клиент хочет вернуть и основание для возврата;
• дата и подпись.

Вне зависимости от того, какое решение примет банк, он обязан известить клиента о результатах рассмотрения его заявления.

Официальный отказ банка пригодиться в суде.

Содержание заявление будет меняться в зависимости от обстоятельств и оснований возврата страховки. Для примера, оно может выглядеть так.

Вернуть страховку можно и под другим основаниям, общий типовой бланк можно скачать здесь.

Из всей изложенной выше информации можно сделать вывод о том, что вернуть страховку по кредиту УБРиР вполне реально – важно лишь знать о своих правах, своевременно подавать заявления и внимательно изучать все подписываемые документы.