Почему и как всё-ещё можно вернуть страховку в банке ОТП по кредиту?

Многие банковские служащие способны ввести в заблуждение даже опытного клиента, и при оформлении кредита продать ему страховку, в которой он не нуждается. Случается такое, в том числе, и в ОТП Банке.

Каждый должен знать, от каких страховок можно отказаться при оформлении кредита, и как можно вернуть деньги за страховку уже после оформления кредита в ОТП Банке.

Какие виды полисов предлагают менеджеры?

Банк ОТП сотрудничает с ведущими российскими страховыми компаниями, среди которых «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование», «ИНГОССТРАХ» и другие.

Соответственно, спектр услуг страхования, из которого будет выбирать клиент, довольно широкий.

Наиболее распространенными программами страхования при кредите в ОТП Банке являются:

  1. Здоровье под контролем. Страхует от травматизма в ходе несчастных случаев. Клиенту перечислят средства, если он получит травму и будет госпитализирован, если ему будет присвоена 1 или 2 группа инвалидности, а также в случае смерти. Стоимость полиса – от 1 тысячи рублей. Вносить выплаты можно 1 раз в год.
  2. Персона альфа. Страхует не только жизнь и здоровье, но и имущество на сумму 75 тысяч рублей. Действие страховки распространяется на все предметы, которыми владел клиент в момент наступления страхового случая (к примеру, ограбления). Стоимость полиса – от 700 рублей.
  3. Деньги под замком. Предназначена для всех, кто владеет банковскими картами. При этом, их количество и особенности не играют никакой роди. Программа защищает от всех видов мошенничества в данной сфере – хищения карты, незаконного взлома и снятия денег с нее, и так далее. Стоимость полиса – от 1,2 тысячи рублей.
  4. Страхование от потери работы. Программа будет действовать в том случае, если клиент банка попадет под сокращение или лишится работы в результате ликвидации предприятия. Размер полиса рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого пользователя;
  5. Защищенный дом. Подразумевает защиту недвижимого имущества клиента от любой внештатной ситуации: ограбление, потоп, пожар, землетрясение, и так далее. Стоимость полиса – от 750 рублей;
  6. Мультизащита. Покрывает широкий спектр рисков, связанных с имуществом клиента и его гражданской ответственностью. Стоимость полиса – от 1,2 тысячи рублей;
  7. Все включено. Защищает финансы, имущество и гражданскую ответственность физического лица. Под ее действие попадает все имущество, которое находится в доме, а также банковские карты. Стоимость полиса – от 1,2 тысячи рублей;
  8. Комплексная защита. Наиболее универсальный вариант. Страхует в любых непредвиденных ситуациях, связанных как с самим клиентом, так и с его имуществом. Стоимость полиса – от 1,2 тысячи рублей.

Всеми перечисленными программами страхования заемщик ОТП Банка сможет воспользоваться при оформлении ипотеки или потребительского или авто кредита.

Можно ли отказаться?

Оформление страхового полиса в ОТП Банке происходит посредством присоединения клиента к программе коллективного страхования.

Таким образом, вернуть обратно выплаченные средства можно будет лишь в таких случаях:

  • был доказан факт того, что страховка была навязана клиенту сотрудниками банка. Как показывает практика, доказать это очень сложно;
  • страховой полис был оформлен с нарушениями. К таковым могут относиться отсутствие подписи заемщика, а также ошибки, допущенные во время введения персональных данных клиента;
  • клиент банка не соответствует требованиям. В частности, не могут страховаться жизнь и здоровье людей, которые страдают от тяжелых заболеваний, работают на вредных объектах или профессионально занимаются видами спорта, которые классифицируются как опасные. Страхование финансовых рисков не может оформляться на клиентов, которые имеют непрерывный стаж работы менее чем полгода, работают по совместительству или срочному договору, а также в условиях неполной занятости.

Если клиент банка соответствует хотя бы одному из приведенных выше условий, он должен обратиться в ближайшее отделение этой организации со специальным заявлением и потребовать возврата уплаченных средств.

Опрос: как вы относитесь к страхованию жизни в Банке ОТП?
  • Добавить свой ответ

Законодательная база

1 июня 2016 года вступило в силу Распоряжение Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с ним каждый заемщик получает возможность прекратить действие договора о страховке в течение 2 недель после его оформления.

А сам банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления.

Отдельно стоит отметить, что банк не имеет права навязывать клиентам услуги страховки. Эта норма закреплена следующими нормативными актами:

  • п.2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым на граждан не может возлагаться обязанность страховать свое здоровье и свою жизнь;
  • п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми покупка одной услуги не может повлечь за собой покупку еще одной в принудительном порядке. При этом, не имеет значения, оказываются ли эти услуги одной организацией или несколькими;
  • п.10 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым поставщик сервиса обязан предоставить клиенту всеобъемлющую информацию о нем, используя доступный язык.

В случае навязывания страховки, деньги могут быть возвращены вне зависимости от того, является ли договор коллективным или индивидуальным.

Чем коллективная страховка отличается от индивидуальной?

Митинг заемщиков у дверей ОТП Банка.

Некоторую путаницу породило появление коллективной страховки на рынке России.

Некоторые считают, что нельзя вернуть деньги в период охлаждения в первые 14 дней после получения кредита в ОТП Банке, если полис относится к коллективному виду. Это не так.

С одной стороны, вид коллективной страховки появился именно как ответ банковской системы противостоять Указанию Банка России (№ 3854-У), которое обязывает банк возвращать деньги за любые виды страховок в течении 14 дней.

Более того, банки, не только ОТП, но и Сбербанк и ВТБ 24, так  же активно использующие коллективные договоры страхования, имели множество судебных споров сразу после появления Указания. Юристы были уверены, что схема, которую они придумали по коллективным договорам, позволит обойти требование закона.

Суть схемы коллективного страхования в том, что заемщик не является страхователем, а присоединяется к программе банка со страховой компанией, где ему (заемщику) отводится роль застрахованного. Эта роль, по мнению банков, не позволяет вернуть страховку, так как юридически прямого договора со страховой компанией гражданин не имеет.

Однако, суд опровергнул подобные доводы, и разъяснил на десятках примерах юридической практики, что, несмотря на то, что заемщик не является страхователем при коллективной страховке, он — выгодоприобретатель, в его интересах действует договор. И на этом основании все страховки в первые 14 дней после оформления кредита подлежат возможному возврату.

Как вернуть деньги?

Алгоритм отказа от страхования в ОТП Банке зависит от того, на каком конкретно этапе клиент находится.

Само собой, если деньги еще не были выплачены, все будет значительно проще, однако, есть способы, позволяющие вернуть страховку и после оформления кредита.

До оформления кредита

Если, оформляя кредит, клиент сразу будет уверен в том, что страховка ему не понадобится, он должен сообщить об этом представителям банка.

В соответствии с законом, одно лишь желание не страховать свою жизнь и здоровье не может быть основанием отказа в кредите.

Нельзя отказаться только от страхования имущества, которое будет находится залоге у ОТП Банка до выплаты займа.

Например, при ипотеке требуется застраховать конструктив здания. А при автокредите — КАСКО.

При этом страхование жизни, здоровья, на случай потери работы или от несчастного случая являются добровольными и навязывать их банк не имеет права.

Отказ в период охлаждения — в первые 14 дней

Не имеет никакого значения коллективная или индивидуальная форма договора страхования была при кредитовании для отказа от страховки в первые 14 дней, после подписания договоров.

Возможность вернуть деньги в первые две недели после получения кредита в ОТП Банке прямо обоснована Указанием Банка России (№ 3854-У) .

Возврат при досрочном погашении

Хорошо, если заемщик успевает написать заявление об отказе от страховки в первые две недели.

Но многие впервые задумываются о возврате излишне уплаченных денежных средств при досрочном погашении кредита в ОТП Банке.

Если полис страхования был оплачен на год или годы вперед, а кредит был выплачен досрочно, возникает закономерное желание вернуть деньги. Но возможно это не всегда.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

Чтобы вернуть деньги по страховке бывает не достаточно просто направить заявление в страховую компанию. Скорее всего бывшему заемщику в возврате откажут. Поэтому надо заранее продумать юридические основания для возврата для составления искового заявления в суд.

Ситуация досрочной выплаты кредита и потери интереса к страхованию попадает под статью 958 ГК РФ «Досрочное расторжение договора страхования». В ней указано два пункта, которые будут особо важны:

  1. Если возможность наступления страхового случая отпала, можно расторгнуть договор и получить деньги.
  2. Если отказаться от договора досрочно, то деньги страховая компания имеет право не возвращать.

Это значит, что если расторгнуть договор клиент может в любой момент, но деньги по этой статье можно получить в одном случае - если возможность наступления страхового случая отпала.

Давайте рассмотрим варианты, что понимается судами под термином «возможность наступления страхового случая отпала».

Страховой случай по договору — это смерть заемщика. В прямом смысле, вне зависимости от выплаты кредита или не выплаты, такой риск у человека есть всегда.

Но, если страховая выплата при наступлении страхового события равна остатку задолженности, то при наступлении смерти выплата будет равна нулю.

Соответственно, это основание для возврата денег за страховой полис при досрочном погашении.

Но не все договоры страхования составлены таким образом. Многие договоры имеют другую формулировку связи страхования и кредита.

Если страховая сумма не равна остатку задолженности

Часто связь договоров страхования и кредита выражается в первостепенной выплате по остатку долга по кредиту, но перечислении остальной суммы на счет заемщика.

Пример: заемщик застрахован по кредиту в ОТП Банке на 1 млн руб. Взял кредит на ту же сумму. Через два года наступает страховой случай. Остаток долга на этот момент, пусть 700 000 руб. Эту сумму страховая перечисляет банку. А разницу между страховой суммой и выплаченной банку перечисляет заемщику или наследникам - 300 000 руб.

Пример показывает, что в случае полной досрочной выплаты кредита, гражданин продолжает быть застрахованным. А значит, при наступлении страхового случая уже после выплаты кредита, в интересах заемщика будет оформлена выплата на 1 млн. руб. — то есть на полную страховую сумму.

Все вышесказанное иллюстрирует почему, если в договоре, будь то коллективный или индивидуальный, страховая сумма прописана твердой цифрой, и не привязана к остатку задолженности, вернуть деньги не получится.

Чтобы разобраться какой случай относится к данной конкретной ситуации, заемщику крайне необходимо проанализировать оба договора: кредитный и страховой, плюс все правила и условия страхования, определить условия взаимосвязи в них. Или делегировать это занятие юристам. Задавайте вопросы — ответим.

Можно ли получить обратно деньги за полис по другим основаниям?

Кроме возможности вернуть деньги за страховку по кредиту в ОТП Банке в период охлаждения и при досрочном погашении, часто есть возможность расторгнуть договор страхования по иным обстоятельствам и вернуть деньги.

В этом случае надо признать договор недействительным или навязанным. Признать договор навязанным почти нереально. Подпись на договорах, возможность выбора аккредитованной (а значит иной, а не только предложенной банком) страховой компании — все это не в пользу заемщика.

Реальным способом расторгнуть договор был и остается вариант с признанием пунктов договора ущемляющими права заемщика как потребителя.

Это значит, что в договоре необходимо найти пункты или взаимосвязи пунктов в договоре страхования и кредитования, которые могли ввести в заблуждение или не предоставить полную информацию об услуге.

Такие условия всегда индивидуальны, договора в разных страховых компаниях, сотрудничающих с ОТП Банком разные.

Кроме того сам банк может предложить заемщику как индивидуальную, так и коллективную форму страхования.

Пример судебной практики

Истец обратилась с иском к АО ОТП Банк о признании недействительными условий страхования в части несоответствия платы за подключение к программе коллективного страхования в договоре и заявлении.

Найденного несоответствия было достаточно для того, чтобы признать права потребителя по ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемленными и на этом основании допустимо расторгнуть договор страхования целиком. А также получить штраф в размере 50%, неустойку и моральный ущерб.

Решение № 2- 878 ►►

Работа по вычленению подобных несоответствий требует определенной юридической сноровки. Справедливости ради, отметим, что выигрышные дела скорее исключение из правил. Но шансы выиграть дело без помощи юриста, и подавно, приближены к нулю.

Порядок действий

Чтобы процедура возврата страхового взноса прошла без заминок, клиенту предварительно нужно собрать все необходимое для обращения в банк или страховую компанию. В частности, речь идет о сопутствующих документах.

Необходимые документы

При себе нужно иметь:

  • заявление, в котором излагается просьба о прекращении страхования и возврате взноса;
  • договор о страховке;
  • банковские реквизиты, на которые должен быть перечислен взнос;
  • копия гражданского паспорта;
  • квитанция о том, что страховой взнос был уплачен.

Если заявление подается в первые две недели с момента получения кредита в ОТП Банке, то проблем с отсутствием документов возникнуть не должно. Но, если какая-то бумага затерялась или не была передана менеджером, стоит подать заявление об отказе в любом случае в пределах 14 дней.

Если возврат страховки осуществляется после периода охлаждения, стоит восстановить утраченные документы.

Для это необходимо направить официальный запрос в банк и в страховую компанию с указанием даты сделки, реквизитов сохранившихся документов. Даже, если их не выдадут — этот запрос послужит доказательством в суде.

Суд может обязать предоставить эти документы, если они не были переданы в добровольном порядке заявителю.

Заполнение заявлений

Заявление на возврат страховки по кредиту в ОТП Банке заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:

  • данные о страховщике;
  • данные об авторе заявления;
  • паспортные данные автора;
  • контактную информацию;
  • номер договора о предоставлении кредита, сроки его действия, объемы выплаченных средств;
  • номер договора о страховании, сроки его действия, условия расторжения;
  • просьбу расторгнуть соглашение и причины, по которым это следует сделать;
  • доказательства в пользу приведенных причин;
  • дату и подпись.

Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.

Заявление на возврат достаточно будет заполнить даже от руки. Главное, указать требование о возврате, дату сделки и реквизиты документов.

При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».

Так как Банк ОТП сотрудничает со множеством страховых компаний, то нет единого бланка для заявления о возврате.

Редакция подготовила образец заявления к одной страховой компании. Если заемщик имеет договор с другой страховой по кредиту в ОТП Банке стоит изменить лишь реквизиты страховщика. Вот образец.

Кому подавать?

В период охлаждения правильнее будет подавать заявление в страховую компанию, а не банк.

В случае с договором коллективного страхования, при котором заемщик не имеет прямого договора со страховщиком, он подключается к программе страхования банка, следует направлять заявление именно на имя банка.

Если страхование было заключено в банке, заемщик имеет право обратиться с заявлением как к банку, так и к страховой компании, не важно коллективная или индивидуальная страховка.

Дело в том, что банк, оформляя страхование по поручению заемщику обладает признаками посредника — брокера.

А на основании Закона о защите прав потребителей, гражданин имеет право выбирать к кому обращать претензию — к производителю или посреднику. Эта позиция многократно поддерживалась судами, при отказе банка принять заявление на возврат страховки.

В случае отправки заявления лишь в качестве предварительного необходимого пред судебного этапа, лучшим вариантом станет направление заявления на возврат и в страховую компанию и в банк. Так как в суде будут рассматриваться оба договора: страхования и кредитования, на предмет их взаимосвязи.

Что делать при отказе в возвращении?

Если банк отказал клиенту в возврате страхового взноса несмотря на то, что тот привел все необходимые доводы в свою пользу, это повод обратиться в суд.

Клиент должен написать соответствующее заявление и отправить его в районный суд, территориально закрепленный за местом его проживания.

Скорее всего, заемщик готов к отказу, если речь не идет о возврате в период охлаждения. Никогда по доброй воле страховая компания не выплатит деньги за полис после 14 дней. Такие выплаты доступны только через суд.

Видео

Известное телешоу на телевидении рассматривала в одном из выпусков наболевшую для граждан проблему возврата страховок. С учетом рассмотрения различных дел и консультаций юриста в студии по ним, рекомендуем посмотреть видео:

Вернуть страховку по кредиту в ОТП Банке в зависимости от сроков, прошедших с момента оформления займа, иногда просто, чаще сложно, в некоторых случаях не возможно.

Не стоит дожидаться досрочной выплаты по кредиту, чтобы начать искать основания для возврата страховки. Как мы рассмотрели в статье, не каждый случай досрочной выплаты допускает возвращение денег.

Однако, по основаниям признания договора страхования недействительным возможно его расторжение в любой период выплаты кредита. Это значит, есть шанс расторгнуть договор, даже не выплачивая кредит полностью. Шанс, откровенно говоря, не велик. Но, как приведен пример из судебной практики выше, такая возможность есть.

Требуется детальное изучение и сопоставление пунктов обоих договоров и их связи.

Хорошо, что такой анализ производится без уведомления банка, нашли несоответствие — обращение в суд.

Не нашли — все остается как есть, по крайней мере, ничего не меняется.

Надеемся, статья навела вас на мысли как проанализировать договор и в какую сторону «копать». Если информация оказалась для вас полезной, пожалуйста, поделитесь ей в соц сетях, так многие смогут, еще до оформления займа, узнать всю подноготную. Наша сила во взаимопомощи, кнопки «поделиться» ниже.

Читать больше от Андрей Петрович

Страхование КАСКО 50 на 50 — выгодное предложение для автовладельцев

Некоторые автолюбители хотят застраховать свой автомобиль по КАСКО, но не знают, стоит...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.