Кто, когда и как сможет вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Несмотря на то, что страхование жизни – это добровольная услуга, все – же не все включили бы ее в сумму кредита, если бы банк так активно не навязывал ее.

Многим проще оформить полис, просто, чтобы не торговаться с менеджером. Тем более, что, последние изменения закона позволяют получить обратно деньги. Каждый может забрать их, кто напишет заявление на отказ в течении 14 дней.

Сложнее тем, кто выплатил займ досрочно. Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке им, о всех способах отказаться еще при оформлении, а также возможностях возврата после выплаты, эта статья.

Почему полис защиты жизни – это дорого?

Изображение 2

Размер страховой премии, то есть суммы подлежащей выплате со стороны заемщика, зависит от нескольких факторов:

  • суммы кредита;
  • вида займа;
  • возраста заемщика;
  • пола заемщика.

Сумма страховой премии рассчитывается как процент от суммы долга на момент страхования.

Например, мужчина 45 лет взял ипотечный кредит на сумму в 2 млн. рублей. Сумма выплаты по страховке для него составит около 1% от суммы займа - 20 000 рублей первый год. Затем по мере погашения кредита сумма страховой премии будет уменьшаться.

При ипотечном кредитовании в Сбербанке, договор страхования жизни заключается сроком на один год, а далее продлевается по необходимости.

Если тот же человек возьмет потребительский кредит в Сбербанке, то условия будут иными: сумма страховой премии рассчитывается сразу за весь срок пользования кредитом, страховая премия составляет до 3% от суммы кредита ежегодно.

Она включается в общую сумму займа со всеми вытекающими процентами. Плату за такую страховку банк включает в сумму кредита. И ежемесячный платеж увеличивается.

При займе в 500 000 рублей на 5 лет страховая премия будет равна 75 000 рублей.

На эту сумму также будут начислены проценты по кредиту до 20% годовых, которые, в свою очередь, в полтора-два раза увеличат данную сумму.

Легче отказаться, чем расторгнуть позже

Изображение 2Как известно, страховки при оформлении кредита бывают обязательные (страхование предмета залога при ипотечном или автокредите) и добровольные.

Чем больше страховок продал сотрудник Сбербанка, тем больше прибыли принес компании, тем больше денег получил в виде премии.

Поэтому словосочетание “добровольная страховка” от сотрудника Сбербанка вы вряд ли услышите.

Страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы, титульное страхование обязательными не являются и не могут быть навязаны заемщику

Обязан ли заемщик соглашаться?

Обязательным по закону являются только страхование предмета залога банка. То есть при ипотеке — это страхование заложенного объекта недвижимости, которое в народе еще называют “страхование стен”.

От страхования залога отказаться не получится. При автокредите - это КАСКО. Обязательно страхование жизни и здоровья при ипотеке с господдержкой.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Изображение 3А в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, гражданин имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье.

Также навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите», не законно.

Поэтому любое страхование, кроме защиты залога, является добровольным. Добровольное страхование можно не заключать, а также отказаться от него.

Как навязывают полис менеджеры?

Вот это самый интересный момент: по закону ничего при отказе от добровольной страховки менеджеры Сбербанка сделать не могут.

Существует план по оформлению страховок для каждого сотрудника банка.

Поэтому всеми возможными способами вас будут убеждать, порой несколько работников, что при отказе от страховки вам поднимут процентную ставку по кредиту, откажут в его выдаче, а если выдадут, то в последний раз. И в следующий раз заем уж точно не дадут.

Навязывали ли Вам полис страхования жизни при кредите в Сбербанке?
  • Добавить свой ответ

Благодарим за участие в опросе. Вы можете ознакомиться с результатами голосования.

На самом деле таких прав ни у одного банка нет. Поэтому ненужные добровольные страховки кредита вы можете спокойно, но твердо отвергать. Звонить прямо перед убеждающими вас сотрудниками на горячую линию ООО Сбербанк Страхование, где подтвердят вашу правоту.

Советы специалистов:

  • начинайте разговор об отказе от добровольных страховок после одобрения кредита;
  • звоните и консультируйтесь со специалистами техподдержки Сбербанка в присутствии банковских работников;
  • говорите, что осведомлены в своих правах, приводите нормы законодательства.

Изображение 5Однако, зачастую в кредитном договоре, заключенным на крупную сумму, стоит пункт о том, что при отказе от страхования жизни и здоровья банк оставляет за собой право увеличения процентной ставки по кредиту.

Посчитав с калькулятором последствия повышения процентной ставки, а также по личным обстоятельствам и убеждениям многие люди подобную страховку оформляют.

Сбербанк будет убеждать вас, что остальные страховые компании могут не выполнить своих обязательств в случае наступления страхового случая. И будут настоятельно предлагать оформить страховой полис именно в Сбербанк Страхование.

В некоторых случаях будут даже угрожать отказом в заключении договора, либо его длительным рассмотрением. Однако, это также не соответствует действительности.

Тарифы аккредитованных страховых компаний могут быть меньше.

Однако, прежде чем оформлять страхование жизни и здоровья на круглую сумму, осведомитесь о стоимости страхования других аккредитованных страховых компаний Сбербанка. Их список можно попросить у сотрудника банка, а также здесь.

Когда можно получить возврат в течении 14 дней после оформления?

В некоторых случаях, когда банковские работники не соглашаются с вашими доводами, а время для вас не терпит, можно оформить добровольную страховку, а затем в течении 14 дней отказаться от нее.

Изображение 5Это так называемый “период охлаждения”, предоставленный Центробанком для случаев, когда заемщик передумал заключать договор добровольного страхования.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», изменение которого вступило в силу с 1 января 2018г.

С тех пор срок для возврата страховки по кредиту составляет 14 дней. В этот период Сбербанком возвращается полная сумма страховки.

Действует ли «период охлаждения» на карты или потребительские займы?

Вне зависимости от вида предоставляемого кредита — ипотека, автокредит, потребительский или кредитная карта, на все виды распространяется единое требование закона.

Следовательно, расторгнуть договор страхования карты Сбербанка, ровно, как и вернуть деньги по потребительскому кредиту, можно в течении 14 дней после оформления.

Вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке сложнее. И этот вопрос требует детального изучения. Возможность получения обратно денег по карте будет в точности одинаковой, как и при других кредитах.

Должен ли банк после полного погашения вернуть обратно деньги за полис?

При досрочном погашении ипотеки вернуть можно любой из видов излишне уплаченной страховки — как обязательной, так и добровольной. Но только если соблюдены определенные условия.

Если в договоре указана возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита, то вернуть деньги можно. В договоре Сбербанк Страхование этот пункт чаще всего звучит как утрата возможности наступления страхового случая.

Вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Возможно удержание агентского вознаграждения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог.

Почему не возвращает?

Изображение 6Если речь не идет о наступлении страхового случая, то деньги не вернут:

  • если кредит полностью не погашен;
  • в договоре страхования есть пункт, который прямо указывает на то, что при досрочном погашении кредита, сумма уплаченной страховой премии не возвращается.

В последнем случае вернуть страховку можно только по решению суда с собранной доказательной базой того, что сам договор страхования является вам навязанным, а следовательно — незаконным.

Закон

К сожалению, ни в одном нормативном юридическом акте пункта, регулирующего возврат страховой премии при досрочном погашении кредита нет.

Отказ от страховок после получения кредита отчасти подпадает под действие главы 958 Гражданского кодекса РФ.

Отчасти регулируется иными федеральными законами либо общими страховыми нормами.

Банк в своих интересах будет ссылаться в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Форма и содержание бланка заявления — образец заполнения

Изображение 7Если вы заключили договор страхования жизни с Сбербанк страхование, то ниже есть образец, как написать заявление для возврата денежных средств, излишне уплаченных по договору страхования в случае досрочного погашения кредита.

Заявление пишется на имя руководителя страховой компании, в котором указан пункт договора, где прописана возможность возврата определенной части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Подобное заявление нужно написать в двух экземплярах, одно из которых с отметкой сотрудника страховой компании о приеме, оставить у себя.

Иногда сотрудник банка может ссылаться на необходимость обращаться с подобным заявлением напрямую в Сбербанк страхование. В этом случае заявление необходимо направить с Почтой России заказным письмом.

К заявлению должны быть приложены:

  • справка о погашении кредита,
  • страховой полис,
  • коробка страховых документов,
  • документ, удостоверяющий личность.

При отправлении документов по почте, прикладываются их заверенные копии.

Бланк заявления можно скачать здесь.

Изображение 14

Как узнать номер договора?

Номер договора страхования Сбербанка прописан в заключенном договоре. Возможно, при заключении договора, вам на электронную почту высылали копии договора, памятки и условий страхования.

Если документ потерян, можно запросить его восстановления такими способами:

  1. Обратиться с заявлением в Сбребанк.
  2. Обратиться через форму обратной связи сайта Сбербанк Страхование.
  3. Обратиться с вопросом о номере через телефонную линию 8 800 555 5595.

Так как данные о страховании являются персональными, чтобы получить их, нужно подтвердить личность. Для этого во всех случаях потребуются данные паспорта.

Сроки

Заявление о возврате денег рассматривается компанией в течении трех дней, по истечении которых вам вернут деньги.

По опыту заемщиков, это случается в течении двух недель.

Причины отказа от выплаты

В случаях, если договором возврат страховки по истечении 14 дней со дня подписания не предусмотрен, то вам будет отказано в возврате страховки.

Для защиты своих прав вам придется обращаться к опытным юристам и нести документы в суд.

Изображение 9Если сотрудник банка упорствует в отказе принимать заявление, ссылаясь на то, что обращаться надо напрямую в СК Сбербанк Страхование, нужно направить заявление Почтой России.

Сначала попробуйте позвонить по телефону горячей линии страховой компании Сбербанка 8 800 555 5595.

Если расторжение договора добиться не удалось?

Поскольку формально банк исполнил прописанные им же самим в договоре условия, то ссылаться на несоблюдение законодательства в данном случае бессмысленно.

Для суда будет необходимо доказать незаконность, ничтожность самого договора, а также факт, что он был вам фактически навязан.

Или, что вы не понимали, что подписывая кредитный договор, подписали одновременно и договор страхования.

Куда жаловаться?

Изображение 8В случае любого неправомерного действия сотрудника Сбербанка необходимо жаловаться вышестоящему руководству, затем в Центральный банк, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, Антимонопольную службу.

Но если в договоре страхования возврат премии не предусмотрен, то придется обращаться в суд.

Обзор судебной практики

Вероятность положительного судебного решения в вопросе возврата остатка страховой суммы зависит от региональной судебной практики и грамотности вашей аргументации и составленных документов.

Подавая документы в суд, следует осведомиться о судебной практике по подобным делам в районе вашего проживания.

Общий обзор судебный практики показывает, что суды неохотно встают на сторону заемщиков в случае исков к СК Сбербанк Страхование.

Причиной является то, что судебная практика принимается страховой компанией во внимание, сотрудники банка хорошо проинструктированы и, в большинстве случаев, берут с заемщика расписку в том, что услуга по дополнительному страхованию ему навязана не была.

Решение № 1

Изображение 10С полным текстом судебного решения можно ознакомиться здесь.

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк России о расторжении договора добровольного страхования жизни после срочного погашения кредита.

В обоснование требований указала, что кредитор навязал ей договор.

Недавно истцом был досрочно погашен кредитный договор, вследствие чего действие кредитного договора было прекращено, но договор страхования продолжал действовать, истец обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением о возмещении страховой премии, на который был получен отказ.

Суд ответил, примерно, следующее:

1. Определяющими факторами в вопросе наличия/отсутствия навязывания услуг по страхованию является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования , а также наличие/отсутствие у Клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от неё.

2. Истец подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни. Данное заявление собственноручно подписано истцом. Также ей был вручен второй экземпляр заявления, Условия участия в программе и Памятка.

3. В соответствии с п.3.2.3 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать.

4. Выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк является сам истец. Таким образом, ценность договора страхования для истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, а следовательно, для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, при отсутствии каких-либо доказательств о понуждении истца к страхованию, отсутствуют основания для удовлетворения требований иска. В удовлетворении иска суд отказал.

Решение № 2

Изображение 11Истец обратился с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

Был заключен кредитный договор, который полностью досрочно погашен.

Перед заключением ему было предложено подписать типовое заявление на добровольное страхование жизни.

В случае отказа от подписания договора, ему было разъяснено менеджером банка, что кредит выдан не будет. Сумма страховой премии (плата за подключение к программе) была включена банком в общий размер выданного кредита.

Поскольку договор страхования в отношении него, согласно указанного заявления, заключен банком не был, а подтверждается данный факт тем, что банк не представил ему копию договора страхования, то считает договор не заключенным. Страховой полис ему не выдавался.

Полный текст Решения ►►

Суд ответил, примерно, следующее:

  1. Условия участия в Программе страхования, Памятку застрахованному лицу истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.
  2. В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а также внеся плату Банку, истец приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своём интересе, данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью застрахованного лица в Заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования.
  3. В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.
  4. Следовательно, Банком не нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей при подключении Заемщика к Программе страхования, банк довел до заемщика (потребителя) информацию о стоимости слуги: плата за услугу заемщику известна, подписав заявление, заемщик согласилась приобрести услугу по страхованию по озвученной ему цене.

В исковых требованию заемщику было отказано.

Решение № 3

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Изображение 12До заключения кредитного договора истцом подавалась заявка на получение кредита.

При заключении кредитного договора представителем банка в устной форме было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет.

Читать полный текст решения ►►

Суд ответил, примерно, следующее:

  1. Истцом подписано заявление по добровольному страхованию жизни, тем самым он выражает согласие быть застрахованным, что он ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования.
  2. Подписав заявление, заявитель дал согласие на участие в данной Программе, также в заявлении подтверждено получение второго экземпляра, Условий страхования.
  3. Анализируя доказательства, суд приходит к выводу, что утверждения истца о том, что условия кредита с услугой страхования ему были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку он был ознакомлен с условиями соглашения, был согласен с ними.
  4. Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования.
  5. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

Суд приходит к решению отказать в исковых требованиях.

Решение № 4, положительное

После детального анализа судебной практики и выяснения, кто и как вернул страховку по кредиту в Сбербанке, на известном развлекательном ресурсе был найден отзыв об успешном возврате.

Изображение 13Вот ссылка на публикацию: тут.

Редакция сайта нашла указанное по ссылке апелляционное определение, его можно скачать здесь.

Однако, данное определение было отменено.

На текущий момент, к сожалению, не удалось обнаружить действующие положительные решения суда, и реализованную возможность вернуть страховку по кредиту в Сбербанке. Если наши читатели обладают такой информацией и желают ей поделиться, приглашаем к форме комментариев.

Читать больше от Андрей Петрович

Страхование КАСКО 50 на 50 — выгодное предложение для автовладельцев

Некоторые автолюбители хотят застраховать свой автомобиль по КАСКО, но не знают, стоит...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.