5 судебных решений показывающих, как вернуть страховку по кредиту в Юникредит Банке

Беря в долг, не каждый знает, в какую западню может попасть. Заемщику сегодня предложат и страхование жизни, и от несчастного случая, и от потери работы и накопительный вклад. Многие сознают, что по доброй воле никогда не оформили бы полисы.

Как вернуть страховку по кредиту в Юникредит Банке, если информация столь противоречива? Чтобы разобраться с каждой возможной ситуацией, ведь возвраты бывают при досрочной выплате кредита, сразу после его оформления и просто потому, что полис навязали, надо каждый случай изучить отдельно и предоставить примеры из настоящей судебной практики.

Виды

Банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, которые предлагают ряд услуг.

Основными являются:

  • страхование имущества;
  • автострахование;
  • страхование жизни и здоровья.

Необходимо заметить, что первые два вида являются обязательными при ипотечном кредитовании и предоставлении автокредита, поскольку недвижимость и автомобиль являются предметами залога в этих случаях.

Что же касается страхования жизни, то оно относится к добровольному виду.

Аккредитованные компании

Юникредит Банк работает со многими страховыми компаниями, но на сайте представлен список из трех компаний. Там же можно скачать и ознакомиться с Правилами страхования каждой аккредитованной компании. Это такие партнеры, как:

  1. МетЛайф.
  2. Кардиф.
  3. Ингосстрах Жизнь.

Также на сайте указана возможность страхования жизни в иной компании, соответствующей условиям, и предварительно одобренной специалистами банка. По ссылке упоминание об этом на официальном сайте.По ссылке упоминание об этом на официальном сайте.

Ингосстрах-Жизнь

Одним из главных партнеров банка в области страхования является компания «Ингосстрах-Жизнь».

Основным продуктом их совместной деятельности являются семилетние программы накопительного страхования.

Этот вид полисов предлагается клиентам при оформлении кредитных договоров.

В рамках программы, которая носит название «Инвестиции в здоровье», клиенты ежегодно проходят медицинские осмотры.

В случае обнаружения какого-либо критического заболевания лечение производится из средств страхового покрытия.

При максимальной стоимости программы 1 млн. руб. на лечение доступно до 75 млн. руб.

Если же за время действия программы заболеваний не было, то клиент получит свои деньги назад плюс начисленный за это время страховой доход.

Опрос: считаете ли вы страхование при кредите в Юникредит Банк навязанным?
  • Добавить свой ответ

ЭРГО Жизнь

Совместно с компанией ЭРГО Жизнь банк предлагает своим клиентам три вида страховых программ:

  • «Здоровье»: страховые случаи – смерть от болезни или в результате несчастного случая, инвалидность с нерабочей группой, первичный онкологический диагноз. Стоимость составляет 0,3% от суммы займа в месяц. Такой план предлагается клиентам старше 45 лет;
  • «Комфорт»: кроме условий плана «Здоровье» здесь также присутствуют риски временной потери трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, а также потери работы по соглашению сторон или в связи с сокращением. Стоимость также составляет 0,3%. Эту программу банк предлагает лицам, не достигшим 45 лет;
  • «Лайт»: страховыми случаями являются смерть от болезни или несчастного случая, временная нетрудоспособность по тем же причинам, инвалидность 1 или 2 группы. Стоимость за 1 месяц составляет 0,2% от суммы кредита.

Нужно отметить, что все перечисленные виды страхования являются добровольными и не могут быть предложены клиентам как обязательное условие для заключения кредитного договора.

Что понадобится для возврата?

При желании вернуть страховку, купленную при оформлении кредита, заемщик должен предоставить в банк заявление на расторжение договора и ряд документов.

Изображение 2Для возврата страховки потребуются следующие документы:

  • договор со страховой компанией, полис;
  • кредитный договор;
  • паспорт заемщика;
  • справка об отсутствии задолженности (в случае досрочного погашения кредита).

Распространены ситуации, когда полис при оформлении кредита в Юникредит Банке, клиенту на руки не выдается, также как и Правила страхования, хотя в договоре и заявлении всегда будет подпись заемщика о получении Правил.

В этом случае можно направить заявление в банк или страховую компанию с просьбой предоставить действующую редакцию Правил, или найти данные на просторах интернет. Например, на сайте Юникредит Банк есть страничка с Правилами есть страничка с Правилами.

Образец заявления

Законодательно установленной формы для такого заявления нет. Однако чтобы правильно составить этот документ, нужно соблюдать некоторые требования:

  • необходимо указать наименование компании, выдавшей полис, реквизиты договоров страхования и кредитования;
  • причины расторжения договора страхования нужно раскрыть как можно подробнее;
  • обязательно указать требование частичного или полного возврата страховой премии.

Например, заявление может выглядеть следующим образом.

В АО «ЮниКредит Банк»

119034, г. Москва, Пречистенская наб., 9

от Васильева Сергея Петровича

паспорт _________________

зарегистрирован по адресу: ____________

Заявление

25.12.2017 г. между мною и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор № ___ на сумму ____ тыс. руб., на срок до ______, процентная ставка составляет ___.

При оформлении договора сотрудником банка мне был предоставлен договор страхования жизни с компанией «Ингосстрах-Жизнь» № ___ от ___ на сумму 30 тыс. руб. Срок действия договора – 7 лет.. Сотрудник пояснил мне, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Таким образом, сумма займа возросла на 30 тыс. руб. Вследствие этого возросли ежемесячные платежи.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», я считаю, что мои права были ущемлены, поскольку приобретение одних услуг запрещается обуславливать приобретением других.

На основании вышеизложенного прошу компенсировать мне понесенные затраты на сумму 30 тыс. руб.

Прошу дать ответ на мою претензию в течение 10 (десяти) дней.

Также довожу до Вашего сведения, что в случае отказа буду вынужден обращаться в судебные инстанции в связи с нарушением моих прав.

Куда обращаться?

В связи с тем, что страхование происходит с участием банка, многие путаются, кому следует направлять заявление на возврат?

Изображение 10И ответ не очевиден, даже Юникредит Банку.

Дело в том, что банк считает, что подтверждается материалами из судебной практики, приведенной ниже, что он не является стороной по вопросу о страховании заемщика.

Предполагает, что договор заключен между заемщиком и страховой компанией, а сам банк не имеет к договору отношения.

Суд считает иначе. Так как именно банк, в лице менеджера по кредиту, берет деньги от заемщика на страхование, либо направляет кредитные средства, по заявлению заемщика на оплату полиса страхования жизни, то он выступает стороной договора, причем обладающей признаками страхового агента или брокера.

Поэтому фактическая реализация договора страхования является дополнительной услугой, оказанной банком при заключении кредитного договора.

Ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»Ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» законодатель предусмотрел право выбора за потребителем в вопросе, к какому контрагенту обращаться с требованием о возмещении вреда в связи с нарушением его прав.

Решение № 2-1865/2018г. ►►

Это значит, что заемщик, заключая страховой договор в банке, имеет полное право направить заявление как в банк, так и в страховую компанию, по собственному усмотрению.

Как вернуть: сроки и этапы

Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.

После выплаты в срок

В этом случае вернуть свои деньги можно лишь в том случае, если удастся доказать, что страховка была навязана. Сделать это весьма сложно.

Изображение 3Следует различать понятия досрочного погашения кредита и полной своевременной выплаты.

При досрочном погашении важными являются одни основания для искового заявления. Они описаны ниже в статье.

Но при полном своевременном погашении совершенно другие основания для возврата уплаченной ранее страховой премии. Разберем на примере.

Пример

Гражданин взял займ в Юникредит Банке на 5 лет, оформил страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании, на весь срок кредита.

Спустя ровно 5 лет выплатил кредит, и теперь хочет вернуть страховку, так как он ей не воспользовался.

Вообще, это не правильный подход. Так как весь срок кредита он был застрахован, и услуга ему оказана надлежащим образом. При страховании защищается риск наступления события.

Однако, есть примеры положительной судебной практики, когда юристам удавалось вернуть страховку в этой ситуации. По этическим соображениям, она не будет выложена.

Однако, любопытствующим — намек: искать надо основания, если есть шанс доказать, что страховка была навязана, либо анализ договора показал наличие взаимосвязи, обуславливающую выдачу кредита наличием страховки, нарушение, предусмотренное ст. 14 КоАП РФ.

Сразу после оформления

Это самый разумный способ отказаться от страховки. С момента вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У заемщики имеют право отказаться от любой страховки в период охлаждения — 14 дней.

В течение этого времени заемщик имеет полное право на расторжение договора добровольного страхования, заключенного при оформлении кредита.

Судебное решение №1

Истец обратилась с иском к МетЛайф с требованием расторгнуть договор страхования по кредиту с Юникредит Банк.

Она указала, что после оформления в первые две недели направила почтой заявление об отказе с уведомлением о вручении.

Однако, деньги ей возвращены не были, как не было и ответа от страховой компании.

Ответчик до даты судебного заседания исполнил требования истца частично, а именно вернул в полном объеме, уплаченную страховую премию. Но в оплате неустойки, штрафа и морального ущерба отказал.

При рассмотрении судом было установлено нарушение требований законодательства в части прав потребителя. Поэтому суд назначил:

  1. Неустойку из расчета 3% за каждый день просрочки оплаты. А с момента подачи заявления до оплаты прошло 19 дней. Сумма неустойки составила 57% от страховой суммы.
  2. Штраф — 50% от суммы иска. В штраф вошли и страховая суммы и неустойка и моральный ущерб. Половина этих сумм — это штраф.
  3. Моральный ущерб — 100 руб, вместо заявленных 10 000 руб.
  4. Оплата услуг представителя — 10 000 руб.
Решение № 2-2082/2018 г. ►►

Судебное решение №2

Изображение 8Истец взял кредит в Юникредит Банке, оформил страховку по программе «Лайт» СК Эрго-Жизнь, на 14 день передал в банк отказ от страхования, о чем имеется отметка менеджера банка на копии заявления.

Был получен ответ, что заявление он подал по происшествию 14 дневного срока, следовательно, не имеет права на возврат в период охлаждения.

Однако, суд встал на сторону истца, и кроме страховой суммы ответчик понес наказание в виде:

  1. Проценты за неправомерно удержанные средства.
  2. Компенсацию морального вреда.
  3. Штраф в размере 50% за отказ до судебного урегулирования.
Решение № 2-1203/2018 г. ►►

Есть Закон (Указание ЦБ №3854-У) и есть судебная практика, которые нарушать нельзя. Заемщик всегда прав, возвращая деньги за страховку в течении 14 дней. О чем и свидетельствует приведенный пример судебной практики.

При досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Юникредит банке возможен. Заемщик имеет право досрочно расторгнуть страховой договор, мотивируя это тем, что после погашения кредита он более в полисе не нуждается.

Изображение 10А поскольку размер страховой премии определяется с учетом срока действия договора, то возникает переплата.

Клиент может рассчитывать на возврат неиспользованной части денежных средств, уплаченных за страховку.

Судебное решение

Истец обратился с иском к Юникредит Банк о возврате страхования жизни и здоровья, оформленные им при кредите, который ныне он погасил досрочно.

Юникредит Банк отказались вернуть ему страховой взнос и в суде ссылались, что они являются ненадлежащим ответчиком по делу, так как не имеют отношения к договору страхования между истцом и СК Эрго-Жизнь, а также указывали, что страховка при кредите истцу не навязывалась, он подписал договор собственноручно.

Однако, суд принял решение в пользу истца.

Суд исходил из того, что обязательства по кредиту исполнены досрочно, страховка же носит длящийся характер, и оплачена на будущее за весь срок.

При наступлении страхового события, сумма к выплате будет равна нулю. Так как, согласно договору и Правилам страхования, страховая сумма определена равной остатку задолженности по кредиту.

Изображение 12Следовательно, риск наступления страхового события для истца отпал.

Истец утратил интерес к договору страхования и имеет право его расторгнуть на основании статьи 958 ГК РФ.

В результате судебного разбирательства  истец, кроме, непосредственно, права на получение обратно части уплаченной им страховой премии, из-за отсутствия добровольного разрешения вопроса в до судебном порядке со стороны ответчика, также получил:

  1. Штраф в размере 50% суммы иска.
  2. Компенсацию морального вреда.
Решение № 2-1865/2018 г. ►►

Судебное решение доказывает, что при досрочном погашении можно вернуть часть уплаченной ранее страховой премии пропорционально оставшемуся сроку, если грамотно выбрать основания, являющиеся юридически важными для конкретного дела.

В каком случае погашение займа не является основанием к возврату?

Сразу оговоримся, что, если бы согласно договору, страховая сумма не была равной остатку задолженности по кредиту, а устанавливалась бы в твердой сумме, то положительного судебного решения не было бы.

Дело в том, что, если страховая премия установлена вне зависимости от остатка задолженности, то и страховая выплата не теряет смысл, после погашения кредита, она не становится равной нулю. Следовательно, и страховой риск для клиента не отпадает.

Пример

Изображение 4Например, гражданин застраховал жизнь при кредите. Страховая сумма равна 1 000 000 руб.

По условиям, при наступлении страхового события, сначала погашается кредит, остальная сумма перечисляется заемщику.

Гражданин погасил кредит досрочно, но в возврате страховой премии ему отказали.

Потому что при наступлении страхового события, он получит выплату 1 000 000 руб., вне зависимости от того, есть у него кредит или уже нет.

В любой момент, если доказать ущемление прав потребителя

Навязывание страхования жизни при кредите в Банке Юникредит доказать крайне сложно. Судебная практика на стороне банка. Суд ссылается на реализованное право выбора заемщика, когда ему при оформлении было предложено две процентные ставки по кредиту: со страховкой и без.

Так как заемщику предоставлено таким образом право выбора, то и навязывание страховки этот факт исключает.

Но, есть наглядные примеры судебной практики, когда договор был признан ущемляющим права потребителя, и на этом основании расторгнут с выплатой страховой премии.

Обратимся к практике.

Судебное решение №1

Истец обратился с иском о защите нарушенных прав потребителя к Юникредит Банк, указав, что его заявление на получение кредита в графе «Страхование» содержит машинописный текст: «включить в сумму кредита оплату страховой премии в ООО СК Кардиф». Но при этом отсутствует информация о стоимости этой услуги.

Изображение 7Поскольку условие о страховании жизни является частью кредитного договора, именно банк осуществлял прием и передачу страховщику страховой суммы, то иск обращен к нему, а не к страховой компании.

Также в деле имело место Постановление о привлечении к административной ответственности и наложении штрафа, вынесенное Управлением Роспотребнадзора. Постановление было вынесено на основании ст. 14.8 КоАП — включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Суд на основании 45 постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012г. № 17, которое разъясняет, что сам факт признания того, что права потребителя были нарушены, является основанием для возмещения морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей.

В данном случае наличие Постановления от Роспотребнадзора явилось определяющим фактором при решении вопроса судом.

Решение № 2-5475/2018г. ►►

Это значит, прежде, чем отправляться в суд, имеет смысл, обратиться с жалобой к Роспотребнадзору, они проведут анализ договоров и, может быть, найдут основания для признания прав заемщика нарушенными.

Судебное решение №2

Второе решение очень схоже по основаниям и сути процесса. Было такое же Постановление от РосПторебНадзора, на основании которого суд встал на сторону истца — заемщика.

Решение № 2-489/2018г. ►►

Суд обязал Юникредит Банк выплатить страховку жизни со всеми полагающимися неустойками, штрафами и компенсациями.

Почему отказывают?

Рассмотрев заявление заемщика на расторжение страхового договора, Юникредит Банк в основном отказывает.

Изображение 3Основных причин, как правило, три:

  • заемщик обратился после периода охлаждения (14 дней);
  • банк — не надлежащий ответчик, предлагает направить заявление в страховую компанию;
  • досрочное погашение не является основанием для отказа от страхования жизни, ссылается на пункт договора: «страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно».

Могут быть и другие причины отказа. Однако, как показал анализ судебной практики, каждый вышеуказанный довод может быть опровергнут судом.

С чего начать?

Первое правило — нужно успеть вернуть страховку в течении 14 дней, после оформления кредита. Закон на стороне заемщика.

Если срок периода охлаждения вышел, второе правило: обратитесь с жалобой в РосПотребНадзор. В заявлении укажите, на действия их коллег, встающих на сторону заемщика по подобным вопросам. Облегчите им задачу, принесете практику судебных дел, предоставленных выше в статье.

Изображение 5Правило третье: считайте возможную выгоду и затраты при провале дела в суде.

Нами в статье приведена лишь положительная практика, такова наша работа.

Однако, при поиске этих дел, было в десять раз больше проигрышных судебных решений.

«Закон, что дышло: куда дыхнешь — туда и вышло!» — это про разношерстность судебной практики.

Вернуть страховку, оформленную при заключении кредитного договора с ЮниКредит Банком вполне реально.

Лучше всего отказаться от нее в течение 14 дней после получения кредита, поскольку после полного погашения займа это будет сделать крайне сложно.

Тем не менее, это не означает, что не стоит пытаться. Кроме того, всегда можно найти грамотного юриста, который сможет решить вопрос в вашу пользу.

Если вам помогла статья, и вы считаете ее полезной, помогите узнать эту информацию большему количеству людей — поделитесь ей в соцсети. Для этого нажмите на кнопку ниже.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в банке УралСиб и вернуть деньги?

Статья расскажет все способы возврата страховки по кредиту в УралСиб банке. Разберем...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.