В страховой практике выделяют различные виды соглашений. Одним из таких является страховая рента.
В данной статье рассмотрена тема рентной страховки и особенности, касающиеся этого вопроса.
Содержание статьи:
Что это такое?
Страховая рента, или аннуитет (от лат. «annuitas» – ежегодный платеж) – это процедура страховки по договору ренты, в состав которой входят обязательства страховщика по оплате страховой суммы фиксированного объема застрахованному клиенту в установленный период времени при условии, что клиент доживет до прописанного в договоре возраста и оплатит в полной мере страховые взносы.
Исходя из определения, страховая рента подразумевает выплату компенсации в рассрочку с установленной периодичностью.
Тарифные ставки по рентному страхованию находятся на более высоком уровне относительно остальных типов страховки.
Страхователями по ренте могут быть:
- дееспособные физические лица;
- все виды юридических лиц.
Объекты
Объекты страховки ренты представляют собой имущественные интересы страхователя, напрямую связанные с его жизнедеятельностью. Зачастую аннуитет приобретается для пенсии, образования детей, а также для квартиры или дома.
Виды
Существует несколько видов аннуитетов в зависимости от регламента уплаты страховых взносов, а также периода компенсационных выплат:
Немедленная пожизненная
Для данного вида характерны следующие условия:
- страхователь оплачивает взнос единоразово в полном объеме;
- обязательства страховщика по компенсации осуществляются сразу с установленными сроками в течение жизни клиента.
Отсроченная пожизненная
Для этого типа аннуитета характерно:
- страхователь оплачивает взнос единоразово, либо в рассрочку на протяжении согласованного срока;
- страховщик обязуется выплачивать компенсацию после завершения промежуточного периода (между оплатой премии страхователем и началом начисления аннуитета).
Как итог, с начала действия страховки по договору застрахованное лицо приобретает право на получение компенсации, которая выплачивается на протяжении жизни в соответствии с условиями договора.
Повременная
Для данного вида аннуитета выделяют следующую особенность:
- страховщик выполняет свои обязательства по выплате компенсации в ограниченный договором срок, то есть выплата по страховке осуществляется на протяжении определенного временного промежутка.
Договор
Договор по страховке ренты – основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика по данному виду страховки.
Страховая сумма по такому соглашению – средства обеспечения, которые страховщик обязуется выплатить клиенту в установленный срок.
Объем компенсационной премии зависит от величины страховых взносов и уровня ставки по страховке.
Уровень страховой премии определяется следующими аспектами:
- возраст и пол страхователя;
- временной промежуток с начала действия соглашения и оплаты первого взноса до старта компенсационных начислений;
- порядок уплаты компенсации;
- длительность периода рентной страховки (количество лет, либо пожизненный срок);
- способ оплаты взносов (единоразово, либо с рассрочкой);
- норматив доходности от инвестирования страховщика резервов.
Договор по страховке ренты обретает юридическую силу после полной оплаты страховых взносов со стороны клиента. Страховщик вправе исполнять свои обязательства только в случае уплаты взносов со стороны страхователя в полной мере.
Исходя из этого, соглашение по страхованию ренты содержит два этапа действия:
- период уплаты взносов;
- период уплаты компенсации.
Стоимость оформления
Затраты на оформление сделки по рентной страховке складываются из нескольких факторов:
- стоимость услуг квалифицированного специалиста, который при рассмотрении условий сделки оценивает и учитывает вероятные риски контрагентов;
- оплата услуг нотариальной конторы, величина которых определяется положением нотариуса;
Для того чтобы в процессе заверки договора страхования не возникло конфликтных или нежелательных ситуаций, рекомендуется пригласить специалиста, который может подтвердить дееспособность рентоприобретателя, либо предоставить документ, отражающий сведения о дееспособности рентоприобретателя и полученный незадолго до заключения сделки. Оплата услуг по доказательству дееспособности ложится на плечи страхователя.
- для соглашений рентного страхования, связанных с недвижимостью, требуется государственная регистрация документа в Росреестре.
Стоимость регистрации такого договора определяется величиной госпошлины – 2 000 рублей (см. п. 1, пп. 22, ст. 333.33 НК РФ).
Период уплаты страховой премии
Периодичность уплаты страховых взносов определяется договором рентного страхования и может быть нескольких видов:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- ежегодно.
Помимо длительных периодов оплаты для клиента доступна единоразовая оплата страховой премии.
Исходя из того, что в рамках соглашения страхования ренты осуществляется накопление компенсационных средств, страхователь имеет право на получение ссуды в объеме накопленного резерва. В подобном случае дополнительно оговаривается период возврата полученной ссуды.
Сроки
При заключении соглашения пожизненной страховки срок компенсационных выплат измеряется промежутком времени до смерти страхователя, либо лица, указанного в качестве получателя компенсации.
При постоянном договоре страхования, выплаты компенсации производятся бессрочно.
При повременной ренте, срок страхования прописывается в документе по согласованию сторон.
Существует несколько видов ренты по страховке: пожизненная, постоянная, повременная.
Договор рентного страхования служит главным документом, регулирующим правоотношения между страховщиком и страхователем. Периодичность оплаты страховых взносов определяется типом ренты, а также договором по страховке.