Как происходит страхование ренты?

В страховой практике выделяют различные виды соглашений. Одним из таких является страховая рента.

В данной статье рассмотрена тема рентной страховки и особенности, касающиеся этого вопроса.

Что это такое?

Страховая рента, или аннуитет (от лат. «annuitas» – ежегодный платеж) – это процедура страховки по договору ренты, в состав которой входят обязательства страховщика по оплате страховой суммы фиксированного объема застрахованному клиенту в установленный период времени при условии, что клиент доживет до прописанного в договоре возраста и оплатит в полной мере страховые взносы.

Исходя из определения, страховая рента подразумевает выплату компенсации в рассрочку с установленной периодичностью.

Тарифные ставки по рентному страхованию находятся на более высоком уровне относительно остальных типов страховки.

Страхователями по ренте могут быть:

• дееспособные физические лица;
• все виды юридических лиц.

Объекты

Объекты страховки ренты представляют собой имущественные интересы страхователя, напрямую связанные с его жизнедеятельностью. Зачастую аннуитет приобретается для пенсии, образования детей, а также для квартиры или дома.

Виды

Существует несколько видов аннуитетов в зависимости от регламента уплаты страховых взносов, а также периода компенсационных выплат:

Немедленная пожизненная

Для данного вида характерны следующие условия:

• страхователь оплачивает взнос единоразово в полном объеме;
• обязательства страховщика по компенсации осуществляются сразу с установленными сроками в течение жизни клиента.

Отсроченная пожизненная

Для этого типа аннуитета характерно:

• страхователь оплачивает взнос единоразово, либо в рассрочку на протяжении согласованного срока;
• страховщик обязуется выплачивать компенсацию после завершения промежуточного периода (между оплатой премии страхователем и началом начисления аннуитета).

Как итог, с начала действия страховки по договору застрахованное лицо приобретает право на получение компенсации, которая выплачивается на протяжении жизни в соответствии с условиями договора.

Повременная

Для данного вида аннуитета выделяют следующую особенность:

• страховщик выполняет свои обязательства по выплате компенсации в ограниченный договором срок, то есть выплата по страховке осуществляется на протяжении определенного временного промежутка.

Договор

Договор по страховке ренты – основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика по данному виду страховки.

Страховая сумма по такому соглашению – средства обеспечения, которые страховщик обязуется выплатить клиенту в установленный срок.

Объем компенсационной премии зависит от величины страховых взносов и уровня ставки по страховке.

Уровень страховой премии определяется следующими аспектами:

• возраст и пол страхователя;
• временной промежуток с начала действия соглашения и оплаты первого взноса до старта компенсационных начислений;
• порядок уплаты компенсации;
• длительность периода рентной страховки (количество лет, либо пожизненный срок);
• способ оплаты взносов (единоразово, либо с рассрочкой);
• норматив доходности от инвестирования страховщика резервов.

Договор по страховке ренты обретает юридическую силу после полной оплаты страховых взносов со стороны клиента. Страховщик вправе исполнять свои обязательства только в случае уплаты взносов со стороны страхователя в полной мере.

Исходя из этого, соглашение по страхованию ренты содержит два этапа действия:

• период уплаты взносов;
• период уплаты компенсации.

Стоимость оформления

Затраты на оформление сделки по рентной страховке складываются из нескольких факторов:

• стоимость услуг квалифицированного специалиста, который при рассмотрении условий сделки оценивает и учитывает вероятные риски контрагентов;
• оплата услуг нотариальной конторы, величина которых определяется положением нотариуса;

Для того чтобы в процессе заверки договора страхования не возникло конфликтных или нежелательных ситуаций, рекомендуется пригласить специалиста, который может подтвердить дееспособность рентоприобретателя, либо предоставить документ, отражающий сведения о дееспособности рентоприобретателя и полученный незадолго до заключения сделки. Оплата услуг по доказательству дееспособности ложится на плечи страхователя.

• для соглашений рентного страхования, связанных с недвижимостью, требуется государственная регистрация документа в Росреестре.

Стоимость регистрации такого договора определяется величиной госпошлины – 2 000 рублей (см. п. 1, пп. 22,  ст. 333.33 НК РФ).

Период уплаты страховой премии

Периодичность уплаты страховых взносов определяется договором рентного страхования и может быть нескольких видов:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• ежегодно.

Помимо длительных периодов оплаты для клиента доступна единоразовая оплата страховой премии.

Исходя из того, что в рамках соглашения страхования ренты осуществляется накопление компенсационных средств, страхователь имеет право на получение ссуды в объеме накопленного резерва. В подобном случае дополнительно оговаривается период возврата полученной ссуды.

Сроки

При заключении соглашения пожизненной страховки срок компенсационных выплат измеряется промежутком времени до смерти страхователя, либо лица, указанного в качестве получателя компенсации.

При постоянном договоре страхования, выплаты компенсации производятся бессрочно.

При повременной ренте, срок страхования прописывается в документе по согласованию сторон.

Существует несколько видов ренты по страховке: пожизненная, постоянная, повременная.

Договор рентного страхования служит главным документом, регулирующим правоотношения между страховщиком и страхователем. Периодичность оплаты страховых взносов определяется типом ренты, а также договором по страховке.