Кто отвечает за расчет тарифной ставки в страховании — страховые актуарии

Современное понимание актуарной деятельности появилось в Великобритании в конце XVIII века. Развитие страхования привело к необходимости обоснованно определять уровень страховых сумм в зависимости от имеющихся рисков. Так появились функции, обязанности и задачи современного актуария в страховании.

Профессия актуария в страховании: что это

Страховой актуарий — это человек, занимающийся разработкой методов вероятного наступления страхового риска и подбирающий оптимальную тарифную ставку.

На основании реальных данных актуарий должен найти основные закономерности и тенденции, после чего спланировать такую финансовую операцию, которая обеспечит оптимальные результаты при заданных условиях. Либо он может выступит в качестве эксперта и оценить её эффективность.

Первая актуарная компания появилась в 1762 году. Большая потребность в таких специалистах не только способствовала развитию рынка, но и поставила вопрос о необходимости создания организаций, объединяющих актуариев и оценивающих качество работы таких специалистов.

Первые объединения актуариев появились в Лондоне в 1848 году и Эдинбурге в 1852-м. Международная ассоциация актуариев основана в 1895 году. Её собрания проходят каждые четыре года, на них обсуждаются возникающие в актуарной деятельности проблемы.

Задачи актуария

Заключение страхового контракта требует соблюдения трех условий:

  • понимание потенциальным клиентом серьезного материального ущерба в результате возможного наступления страхового случая;
  • его уверенность в компенсации полученного материального ущерба при наличии договора страхования;
  • наличие у клиента финансовых средств для оплаты страховой защиты.

Последнее предполагает баланс между объемом и качеством страховой защиты (возможной компенсацией) и размером платы за нее. При этом подразумевается, что наступление страхового случая носит вероятностный характер, а риск его наступления в период действия договора можно оценить количественно.

Задачи актуария состоят в определении таких тарифов на услуги страховой организации, которые покрывают все возможные риски, чтобы компания всегда оставалась платежеспособной и могла в любой момент рассчитаться по своим обязательствам.

Актуарий в страховании должен быть готов в любой момент предоставить руководству страховщика ответы на все вопросы, связанные со стоимостью и структурой тарифов, или уточнить возможные изменения тарифов при изменении условий деятельности страховой компании, например, увеличение стоимости франшизы или исключение страхуемых рисков.

Наиболее часто актуарий решает следующие задачи:

  • расчет рисковой премии, рисковой надбавки и страхового запаса;
  • определение направлений повышения устойчивости компании через механизмы перестрахования и расчет затрат на их реализацию при разных условиях;
  • оценка положения страховщика на рынке, подготовка рекомендаций по укреплению его позиций.

Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации.

Что подразумевается под актуарными расчетами

Актуарные расчеты в страховании — это комплекс статистических и экономико-математических методов, применяемых для расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений сторон договора страхования.

Их задача — отразить механизм образования и расходования страхового фонда. В результате должны быть определены источники его формирования и размер необходимых поступлений из каждого источника, при изменении условий страхования требуется производить перерасчет.

По итогам актуарных расчетов определяются ключевые параметры страховой деятельности, такие как тарифные ставки, резерв взносов по каждому договору, совокупный резерв, размеры подлежащих выплате страховых сумм и ссуд.

При актуарных расчетах должны учитываться и социальные факторы. Так, риск возникновения пожара в доме неблагополучной семьи гораздо выше среднего, но её платежеспособность обычно ниже, чем у обычных клиентов страховой компании.

Расчет себестоимости и стоимости страховых услуг называется актуарной калькуляцией. Она проводится в соответствии с федеральными стандартами, утвержденными Банком России.

Актуарная оценка принятых страховых обязательств проводится раз в год. Результаты оценки страховых резервов оформляются в виде Заключения и передаются в орган страхового надзора.

Существенную роль занимают актуарные расчеты в страховании жизни, пенсий, которые во многом базируются на правильном построении моделей, рассчитанных на показателях смертности, вероятности дожития до определенного возраста, учитывающих многочисленные факторы и их степень влияния на страховые риски.

Требования к страховым актуариям

Статья 32.1 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что актуарий должен соответствовать требованиям Федерального закона от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

В соответствии со статьей 7 указанного закона актуарий должен:

  • иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование;
  • не иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления;
  • быть членом саморегулируемой организации актуариев.

Функции страхового актуария — это род занятий, исключающий передачу их юридическому лицу. Страховым актуарием может быть только физическое лицо.

Саморегулируемые организации актуариев

Саморегулируемая организация актуариев – это специально созданная в целях развития и регулирования актуарной деятельности некоммерческая организация.

Она должна объединять не менее пятидесяти актуариев, успешно сдавших квалификационный экзамен, утвердить свои стандарты и правила, кодекс профессиональной этики, предлагать своим членам программы профессионального обучения и повышения квалификации.

Саморегулируемая организация актуариев также обязана:

  • вести реестр своих членов, обеспечивать свободный доступ к содержащимся в нем сведениям;
  • содействовать Банку России в проведении квалификационного экзамена;
  • проверять соответствие своих членов требованиям к актуариям;
  • проводить аттестацию ответственных актуариев;
  • контролировать актуарную деятельность своих членов;
  • осуществлять информационное и методическое обеспечение их деятельности.

В 2018 году зарегистрированы две саморегулируемые организации актуариев – Ассоциация профессиональных актуариев и Гильдия актуариев.

Обязанности надзора за деятельностью СРО актуариев возложены на Центральный банк России (Банк России).

Читать больше от Андрей Петрович

Страхование КАСКО 50 на 50 — выгодное предложение для автовладельцев

Некоторые автолюбители хотят застраховать свой автомобиль по КАСКО, но не знают, стоит...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.