Страхование жизни в России: пока не Европа, но перспективы стабильные

Страхование жизни — вид, одинаково актуальный и для потребителей услуги, и для компаний. Он выполняет важнейшую социальную функцию и призван обеспечить финансовую поддержку семье застрахованного в самых сложных жизненных обстоятельствах.

Для страховщиков это обширный рынок, ведь потенциальные клиенты — все граждане, каждый из которых может купить несколько полисов, законом это не запрещено.

Эксперты предвещают значительный рост этого сегмента, связывая свои надежды с долгосрочными финансовыми продуктами.

Как было раньше?

Если вспоминать недавнее прошлое, а именно советский период истории, больше всего было востребовано накопительное страхование жизни.

На рынке была представлена единственная компания — Госстрах, у которой граждане с удовольствием покупали полисы страхования на случай какого-либо важного события: окончания школы или университета, вступления в брак, дожития до определенного возраста.

Зачастую договор заключался родителями практически сразу после рождения ребенка, и позволял кроме получения выплаты в случае травмы накопить значительную сумму.

Взносы были небольшими, отчислялись работодателем ежемесячно.

На современном рынке самый распространенный вид — страхование жизни заемщика, и добровольным его назвать можно с натяжкой. Стремясь минимизировать возможные потери, банки стимулируют клиентов покупать страховку при получении потребительского или автокредита, ипотеки.

Выплата при наступлении страхового случая причитается кредитной организации.

Естественно, это навязывание дорогостоящего продукта воспринимается негативно, и при любой возможности большинство людей стремится отказаться от страхования жизни при получении денег взаймы, несмотря на возможные риски.

Статистика

По данным Банка России, в первом квартале 2019 года всего было заключено более 4,5 млн. договоров страхования жизни, всего действующих полисов насчитывается 7,08 млн., по пенсионному страхованию — 30,2 тыс.

Общая сумма полученных премий — 92,2 млрд. руб., выплаты — почти 36,5 млрд.

Если рассмотреть количество собираемых премий в динамике по годам, то рынок страхования жизни показывает уверенный рост: от 34,68 млрд в 2011 году до 331,5 млрд. в 2019.

Объем рынка долгосрочных договоров по страхованию жизни составил 26% против 9%, которые приходятся на страхование от несчастных случаев.

Всероссийский союз страховщиков отмечает, что рост рынка в 2020 году обеспечивает сегмент инвестиционного страхования жизни — на него пришлось 61,8% всех сборов.

Стабильные виды

Программы страхования жизни, которые предлагают современные компании, можно разделить на несколько групп:

  • рисковое страхование жизни — договор заключается на любой срок, основная цель — защита близких застрахованного на случай получения им серьезных травм, заболеваний, инвалидности, ухода из жизни. Если предусмотренное полисом неблагоприятное событие не произошло, потраченные на страховку деньги не возвращаются. Сюда же относится и страхование жизни заемщиков, разница лишь в том, что выгодоприобретателем по договору становится банк, а родственники избавляются от необходимости исполнять обязательства по взятому кредиту.
  • накопительное страхование жизни — договор заключается на длительный срок, взносы уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Позволяет не только обеспечить финансовую защиту от неблагоприятных ситуаций как при рисковом страховании, но и накопить определенную сумму к важному событию.
  • инвестиционное страхование жизни — наиболее актуально для тех, кто хочет приумножить имеющиеся средства с помощью грамотного вложения. Полис действует длительное время, обеспечивает гарантию сохранности денег, а в случае ухода застрахованного из жизни вся накопленная сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Виды, не представленные в РФ, но популярные в Европе

В Европе и США один из популярных видов страхования — пожизненное.

Оно позволяет обеспечить гарантированную финансовую поддержку близким застрахованного при его уходе из жизни, независимо от того, когда наступит это печальное событие.

Такой продукт особенно популярен в семьях, где работает только один человек, или его доход составляет основную часть от общего дохода семьи.

При этом есть возможность досрочно уплачивать взносы: за 10, 20 лет, или до выхода на пенсию. То есть, работая, глава семьи может позаботиться о защите привычного уровня жизни своих родных.

Сравнение условий и стоимости

Если сравнивать продукты по страхованию жизни, которые предлагают российские и иностранные компании, то у зарубежных страховщиков есть свои особенности:

  • большая финансовая и юридическая устойчивость на рынке, что особенно важно для долгосрочных продуктов, связанных с накоплением и инвестированием капитала.
  • стоимость полиса гораздо меньше. При одинаковом уровне защиты размер ежегодного взноса у зарубежных страховщиков может быть ниже до 8 раз.
  • договор более функционален. Например, по одному полису могут быть застрахованы несколько человек. Кроме того, в условия договора может быть включен пункт о получении ссуды под залог денежной стоимости полиса без прекращения страховой защиты.
  • по полису защита предоставляется до самой смерти. В российских компаниях срок действия полиса всегда ограничен определенным возрастом, а после 75-80 лет заключить договор страхования жизни попросту не получится.
  • возможна ускоренная выплата взносов при пожизненном страховании. Клиент может оплатить всю стоимость страховки пока работает, а дальше договор будет действовать до самой его смерти.
  • меньше ограничений по принятию человека на страхование из-за наличия патологий и заболеваний, и меньше поводов для возможного отказа в выплате.

Российские продукты по страхованию жизни от зарубежных отличает перечень страховых событий, при наступлении которых компания должна произвести выплату.

Кроме риска смерти застрахованного и получения им инвалидности в полис включают риски получения смертельно опасных заболеваний, телесных повреждений, госпитализации в результате несчастного случая, оплату больничного.

Это делает стоимость страховки гораздо выше.

Для сравнения по цене можно взять страховые продукты российских и зарубежных компаний с примерно одинаковыми условиями: срок страхования — 30 лет, размер выплаты в случае смерти застрахованного 500 тыс.USD.

Стоимость такого полиса у российской компании Альянс будет составлять 9,4 тыс. USD, а у Юнилайф, которая также принимает на страхование россиян — всего 1,18 тыс.

Последние изменения в законодательстве

С развитием интернета торговля товарами и услугами онлайн набирает все большие обороты. Не обошло это и сферу страхования.

В июле 2016 года вступила в силу поправка к Закону «Об организации страхового дела в РФ», благодаря которой клиенты теперь могут приобрести не выходя из дома некоторые виды страховых продуктов: пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических выплат или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Какие институты регулируют страховую деятельность

Страхование жестко контролируется государством, основной нормативно-правовой документ — Закон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1. В соответствии со ст. 30 гл. 4, контроль за деятельностью страховых компаний осуществляет:

  • Центральный Банк — это основной надзорный орган, он осуществляет выдачу лицензий и приостановку их деятельности, принимает решение о возможности увеличения уставного капитала и достаточности страховых резервов, контролирует исполнение действующего законодательства;
  • Роспотребнадзор;
  • Федеральная антимонопольная служба;
  • в части защиты персональных данных — Роскомнадзор.

Страхование жизни в России представлено тремя основными видами: рисковое, накопительное, инвестиционное. Первое больше подойдет для тех, кто хочет обеспечить максимальную финансовую защиту, а другие два — для тех, кто желает в первую очередь накопить или приумножить капитал.

В отличие от других развитых стран, не представлено пожизненное страхование. Стоимость по сравнению с европейскими компаниями отличается в большую сторону до 8 раз, условия менее гибкие, больше ограничений для заключения договора.

Полисы по рисковому страхованию не очень выгодны для потребителей, и покупают их по необходимости те, кто берет кредит. Поэтому основные надежды на рост рынка специалисты связывают именно с долгосрочными инвестиционными продуктами.

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в банке УралСиб и вернуть деньги?

Статья расскажет все способы возврата страховки по кредиту в УралСиб банке. Разберем...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.