Применительно к страхованию понятие франшизы обозначает сумму компенсации, которая при наступлении страхового случая выплачиваться не будет. Она является финансовым инструментом, который позволяет страховщикам легальным путем уменьшить выплаты в случае ДТП.
Франшизы по КАСКО бывают безусловными, условными и динамическими.
Содержание статьи:
Что такое безусловная франшиза по КАСКО?
Безусловной франшиза по КАСКО, простыми словами, это некая определённая сумма, от которой клиент отказывается, если произошел страховой случай.
К примеру, если был нанесен ущерб по причине ДТП в размере 120 тыс. рублей, а размер безусловной франшизы по договору страхования составляет 30 тыс. рублей, то в этом случае клиент получит сумму за вычетом 30 тысяч, то есть 90 тыс. рублей.
А если сумма ущерба будет не больше 30 тысяч, то клиенту можно не обращаться за получением выплаты. Также размер франшизы может выражаться в процентном соотношении от цены авто.
Приобретать такую франшизу рекомендуется водителям с опытом. Для них она даёт двойную выгоду: можно купить полис по невысокой цене и при этом быть застрахованными при серьезном повреждении машины или полном разрушении транспортного средства.
Основные случаи, при которых заключение подобного договора целесообразно:
- наличие средств на мелкий ремонт авто. Благодаря франшизе получается экономия на страховых взносах, но нужно быть готовым к самостоятельной оплате мелкого ремонта в случае необходимости. Часто сэкономленные средства покрывают эти расходы, а если страховой случай не происходит, то выгода очевидна;
- большой водительский стаж – от опытности водителя очень зависит вероятность ДТП. Конечно от аварии не застрахован никто, но всё же по статистике, большая часть аварий случается именно в первые 2-3 года вождения.
Плюсы и минусы
Преимущества:
- низкая цена полиса – чем дороже франшиза, тем дешевле будет сама страховка;
- отсутствие необходимости ходьбы по инстанциям и оформления целой кучи документов при незначительных повреждениях, что существенно экономит время;
- при мелких ДТП, если ущерб не больше размера франшизы, выплаты не производятся, а это хорошо отражается на страховой истории.
К минусам можно отнести:
- необходимость ремонта автомобиля за счет своих личных сбережений (полностью или частично, зависимо от ущерба);
- при небольшом водительском стаже экономия зачастую сводится на нет.
Особенности страховки
Сумма франшизы может быть выражена как фиксированным числом, так и в процентном соотношении от цены автомобиля.
Фиксированная сумма франшизы обычно составляет не менее десяти тысяч рублей. Если говорить о процентном соотношении, оно обычно колеблется в пределах от 0,5 до 3%; иногда этот процент может быть и более пяти. Чем выше этот процент, тем меньше цена КАСКО.
Большинство компаний-страховщиков настаивают на приобретении безусловной франшизы, если клиент хочет застраховать старый автомобиль (возрастом от трёх-четырёх лет). Если страхуются такие риски, как угон или тотальное разрушение, то многие фирмы оформляют договор с франшизой порядка десяти процентов.
Также часто требуют включать в договор безусловную франшизу и при страховке новых авто. Это является обязательным, если в полис вписаны водители, не достигшие 25-летнего возраста, или же если их стаж вождения менее трёх лет.
От чего зависит стоимость?
На стоимость полиса с безусловной франшизой влияют такие факторы:
- возраст и стаж водителя;
- количество людей, допущенных к управлению авто. Чем больше человек может управлять автомашиной, тем больше вероятность аварии;
- были ли аварии или выплаты компенсаций за последние 1-2 года (страховая история);
- наличие в машине противоугонных средств (чем надежнее защита, тем ниже цена);
- место и условия стоянки (хранения) транспортного средства, если оно постоянно находится в гараже или на платной парковке, цена будет ниже.
Из вышеперечисленных факторов в наибольшей степени влияет на стоимость полиса именно возраст и водительский стаж.
В чем отличая от условной франшизы?
Основным отличием условной франшизы от безусловной является то, что при наступлении страхового случая страхователь полностью покрывает ущерб, без вычетов.
Размер условной франшизы в меньшей степени влияет на цену полиса КАСКО. У каждого вида есть свои плюсы и минусы.
Обычно страховые фирмы могут предложить такие условия:
- для безусловной франшизы в сумме до 5% от рыночной стоимости авто даётся скидка в размере десяти-пятнадцати процентов;
- для условной франшизы в таком же размере скидка составит от одного до пяти процентов. Это и делает безусловную франшизу более выгодной.
Таким образом, данный вид франшизы для КАСКО позволяет страховым фирмам экономить на выплатах компенсаций, а автовладельцам – на страховых взносах. Однако это выгодно только опытным водителей, так как устранение последствий мелких ТП ложится на плечи владельца машины.
