Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите?

Страховка КАСКО с опцией GAP позволяет страхователю получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа.

Обычно ее выбирают заемщики, чтобы минимизировать риски в случае угона, хищения или гибели автомобиля в пожаре, стихийном бедствии или ДТП.

Что это такое простыми словами?

Расшифровка GAP — «Guaranteed Asset Protection» («гарантия сохранения стоимости»).

Это опция, благодаря которой можно расширить страховое покрытие по КАСКО.

При наступлении ДТП, пожара или угона и полной гибели машины, страхователь или выгодоприобретатель получит не только сумму возмещения, но и разницу между первоначальной ценой машины и страховой выплатой.

Приведем простой пример: заемщик банка купил машину в кредит и попал в ДТП. Машина полностью уничтожена и не подлежит ремонту. Обычно, в этом случае клиент получает выплату с учетом износа деталей, что может оказаться меньше, чем сумма кредита на 20-30%. Если он купил страховку КАСКО с опцией GAP, то он может вернуть 100% стоимости машины и спокойно рассчитаться с банком.

Виды и правила в договоре

GAP может быть включена как дополнительная опция в договор КАСКО либо продаваться отдельно. В основном ее предлагают клиентам банков, оформляющим автокредит.

Виды полисов:

  • GAP для заемщиков или лизингополучателей, предусматривающий выплату, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком или лизинговой компанией.
  • GAP для обычных страхователей (без кредита), когда после страхового события выплачивается сумма, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

В договоре указывается, что страховым событием по GAP признаются угон или конструктивная гибель машины.

Условием страховщика является покупка полиса в первый год эксплуатации автомобиля с возможностью ежегодной пролонгации (если оформлен автокредит).

А нужна ли страховка на новое авто?

На страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100 тыс. км.

Обязательно оформление полного, а не частичного КАСКО с установкой противоугонной системы на случай похищения машины.

Важно! Обычно GAP оформляется либо одновременно с КАСКО при покупке автомобиля, либо не позднее 3-12 месяцев после подписания страхового договора.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).

ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков, так как обычное КАСКО их не покрывает.

Износ

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.

При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.

УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.

Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Какие компании предлагают?

Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.

О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.

Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:

  • Сбербанк-Страхование.
  • ВСК (продукт «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»).
  • Ренессанс-Страхование (программа «Формула GAP»).
  • Ингосстрах.
  • Либерти-Страхование («GAP страхование»).
  • АльфаСтрахование («Финансовый GAP»).

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Сколько стоит?

Средняя стоимость GAP составляет около 0,5–1,5% стоимости полиса КАСКО. Цена не зависит от модели авто, стажа водителя или мощности двигателя.

Напомним, цена полного КАСКО может достигать 5-10% стоимости автомобиля в год.

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?

Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.

Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.

Согласно ГК РФ, утеря товарной стоимости считается реальным ущербом страхователю, а значит, подлежит взысканию.

Увеличить возможную выплату также может нулевая франшиза и постоянная неагрегатная страховая сумма, прописанная в договоре (неуменьшающаяся по каждому страховому случаю).

Но все эти дополнительные опции увеличивают размер страхового платежа, что не всегда выгодно заемщику или лизингополучателю.

Поэтому опция ГАП для российского рынка скорее маркетинговый прием, чем реальная польза и выгода, так как можно найти обчный полис КАСКО с тем же покрытием – выплата УТС, годных остатков и без учета износа. Такой полис будет дороже обычного.

Сегодня при кредитовании включают в договор как можно больше опций и видов защиты: страхование жизни и здоровья, от несчастного случая, КАСКО и ГАП, какрта помощи на дорогах, и новинка – оформляют небольшие инвестиционные вклады!

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.

Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.

Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его. Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.

Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?

Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.

Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).

Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.

Если отказ от полиса произошел по желанию клиента, то премия не возвращается. Исключение: заявление написанное в период охлаждения, который был недавно установлен Указанием Банка России №4500-У..

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.

В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.

Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?

Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.

По 958 статье ГК РФ в случае досрочного погашения кредита по авто, вернуть КАСКО нельзя, так как возможность наступления страхового случая не отпала – авто продолжает являться застрахованным и после выплаты займа.

Проще всего дождаться окончания срока действия договора и более не продлевать его.

КАСКО и GAP продолжают действовать и после выплаты автокредита, ведь страховка оплачена, и возможность наступления страхового события не отпала.

Полисы действуют до окончания своего срока (весь оплаченный период).

Как быть хитрее банка и страховой?

Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.

Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.

В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.

Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

  1. Берут потребительский кредит наличными.
  2. В салоне оформляют автокредит с опциями всевозможного страхования.
  3. Уезжают на авто, на следующий день гасят автокредит потребительским кредитом.
  4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут завяления на возврат всех страховок.
  5. И вуаля – профит: авто куплено на 35 000 руб дешевле!

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Что дает опция?

Опция GAP оформляется одновременно с КАСКО при покупке машины или в течение года после этого.

Воспользоваться ее можно только, если автомобиль угнан, похищен либо был полностью уничтожен при другом страховом событии.

Посредством GAP можно полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и первоначальной ценой машины.

Вернуть GAP после 14 дней очень сложно, скорее не возможно.

Поэтому еще перед покупкой, особенно если она совершается в кредит, стоит поискать способы уменьшения суммы выплат. Тем более, что всегда можно найти способ купить авто без лишних страховок и опций.

Видео по теме

Рассмотрим мнение юристов о вопросе GAP-страхования:

Читать больше от Андрей Петрович

Как оформить отказ от страховки в ООО «Зетта Страхование» и законно вернуть деньги?

Вернуть деньги за страховой полис ООО «Зетта Страхование», который оформлялся для получения...
Подробнее

3 комментария

  • Здравствуйте! Назрел вопрос: взял автокредит. В договоре купли-продажи прописана предоставляемая автосалоном скидка в размере 162212 р. (80000 — по программе трейд-ин, скидка в рамках маркетинговой акции -60531, субсидия RCI — 21681).
    В доп.соглашение же прописано, что эта скидка предоставляется при соблюдении условий: страхование КАСКО, страхование ГАП, страхование жизни. В случае не исполнения условий (отказ от страхования) скидка аннулируется и покупатель обязан доплатить сумму скидки продавцу. Могу ли я без «последствий» отказаться от части страхований, а именно ГАП (страховая премия 51749р.)?

  • Светлаа:

    Здравствуйте, статья вполне информативная, в стиле «сегодня я узнала кое-что новое». Один вопрос: могу я ли оформить GAP-стразование покупая поддержанную машину?

  • Аналогичный случай произошёл со мной,что ранее писал Андрей.
    Автосалон пригрозил суд.иском,т.к. подала заявление на возврат денежных средств.
    Какой выход из этой ситуации?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.