Основные правила и нюансы добровольного страхования КАСКО

Правила добровольного страхования наземного транспорта (КАСКО) утверждаются руководством страховой компании и являются неотъемлемой частью страхового полиса. Перед подписанием страхового договора их необходимо прочитать, чтобы знать свои права и обязанности, а также основные страховые термины.

Что относят к объектам и субъектам КАСКО?

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (либо выгодоприобретателя, например, банка, если автомобиль куплен в кредит), связанные с риском гибели или повреждения машины.

Объектами КАСКО являются автомобили с VIN, зарегистрированные в органах ГИБДД или Гостехнадзора. Их техническое состояние должно отвечать требованиям страховщика. Если у машины есть явные повреждения или признаки коррозии, то они должны быть устранены страхователем за свой счет. Объектом КАСКО может выступить и дополнительное оборудование внутри автомобиля (стереосистема, сигнализация и пр.).

Субъектами КАСКО являются стороны страхового договора. Это, прежде всего, страховщик — официально зарегистрированная компания с лицензией на данный вид страхования, страхователь — дееспособное физическое или юридическое лицо, а также выгодоприобретатель (чаще всего это банк-кредитор, который предоставил автокредит).

Объектом страхования по полису КАСКО является сам корпус автомобиля, а не гражданская ответственность водителя. Договор оформляется на случай повреждений, полной гибели или угона или хищения.

Какие документы необходимы для оформления?

Процедура покупки КАСКО четко описана в Правилах страхования. От страхователя требуется заполнить заявление-анкету и предоставить комплект документов.

Для покупки страховки необходимо предоставить:

  • заявление на страхование;
  • паспорт, ИНН;
  • свидетельство о регистрации (если страхуется предприниматель) либо учредительные документы, доверенность для юрлиц;
  • документы на автомобиль, ВУ;
  • справка из другой компании о безубыточном страховании в прошлые годы (желательно).

Это основной набор документов, но, могут потребоваться и другие бумаги. Например, для кредитных авто это копия кредитного соглашения с банком. Еще один документ составляет сам страховщик – акт осмотра автомобиля.

Перед тем как подписать договор, страховой менеджер осмотрит машину на предмет повреждений и сделает фотографии. Проверяется в этот момент и наличие противоугонных систем, если они требуются по договору (например, при страховании на случай угона, хищения).

Что такое суброгация и чем она регулируется?

К компании, которая выплатила деньги по страховке, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Это право называется суброгация и регулируется ГК РФ и Правилами страхования.

После того как страховой случай будет задокументирован, страхователь обязан передать в страховую компанию все документы и предоставить поврежденную машину на дополнительный осмотр в присутствии виновной стороны.

Страховые случаи и риски, с ними связанные

Выплаты по КАСКО возможны только в случае признания страховщиком факта страхового события. Все страховые риски перечисляются в страховке и правилах, но могут содержать определенные исключения, о которых желательно знать заранее.

Полис оформляется:

  • на случай повреждения или гибели машины в результате аварии на дороге;
  • стихийных бедствий;
  • пожара;
  • противоправного действия третьих лиц;
  • угона или хищения.

Иногда страховщики в качестве дополнительного риска предусматривают еще и потерю товарной стоимости автомобиля.

Страхователь сам выбирает набор рисков, а также условия страхования. Например, он может выбрать только риск ДТП и угона либо застраховать машину со скидкой только до первого страхового случая, с упрощенной процедурой урегулирования убытков без справок о ДТП и привлечения ГИБДД.

Максимальная стоимость компенсации

Договором устанавливается лимит выплат. Максимальная компенсация не может превышать действительной стоимости машины на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Если автомобиль берется в кредит, то страховой суммой может быть сумма задолженности, а если нет, то рыночная стоимость машины либо ее определенная часть.

Документами, которые подтверждают эту стоимость, являются:

  • счет-фактура завода-изготовителя или дилера;
  • чеки, квитанции и другие платежные документы;
  • таможенные документы;
  • договор купли-продажи автомобиля.

Прекращения действия соглашения

Договор КАСКО прекращается после своего окончания, выплаты возмещения, если была израсходована вся страховая сумма, а также после смерти страхователя или ликвидации страхователя-юрлица.

Расторжение договора страхования возможно также по инициативе страховой компании (например, если клиент предоставил ложные сведения о состоянии авто) либо по договоренности между страховщиком и клиентом. Если страхователь решил прекратить действие договора и вернуть уплаченные за страховку деньги, то он может написать заявление об отказе. Если это делается, в так называемый, период охлаждения, то деньги вернут через 10 дней.

По истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется на других условиях. Возможен возврат части премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование либо отказ. Если автомобиль куплен в кредит, то страхователь обязан продлевать договор в течение всего периода кредитования (обычно до 3-7 лет). Но он всегда может по договоренности с банком поменять страховщика, а значит выйти из договора с потерей премии.

Права и обязанности сторон

Клиент вправе требовать разъяснения условий страхования, знакомится с текстом договора и правилами. При наступлении страхового события он может требовать выплаты. Сохраняется для него и право на досрочное расторжение договора.

Обязанности страхователя:

  • оплатить полис;
  • проинформировать страховщика о наступлении страхового события;
  • представить машину для осмотра страховщику по его требованию;
  • сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

Обязанности страховщика:

  • не нарушать условия страхового договора;
  • выплатить возмещение в положенные сроки;
  • известить в письменной форме об отказе в выплате.

У страховой компании также есть свой набор прав и обязанностей. Например, страховщик вправе требовать оплаты страховки, предоставления документов для ее оформления, а также оценки страхового риска.

При наступлении страхового события компания имеет право на осмотр машины и изучение доказательств причинения ущерба в течение определенного договором срока.

У выгодоприобретателя есть право получения выплаты в первую очередь. Он должен быть проинформирован о страховом случае, о начале процесса урегулирования убытков и решении страховщика о выплате или об отказе в компенсации убытков. Обязанностью выгодоприобретателя является предоставление компании всех нужных для оформления полиса документов и своевременное информирование его об изменении страхового риска.

Страхователь обязан принять все возможные меры к предотвращению и уменьшению ущерба, спасению имущества, оказанию помощи потерпевшим.

Правила выплат

Страховая выплата осуществляется после признания страховщиком события страховым случаем, на основании предоставленных клиентом документов и акта осмотра. От клиента требуется сообщить в компанию о ДТП или другом случае, написать заявление, а также помочь страховщику осмотреть подтвержденный транспорт.

Размер страховой выплаты определяется с учетом:

  • страховой суммы, указанной в договоре;
  • размера франшизы (суммы убытка, который не компенсируется страховщиком);
  • реальной суммы ущерба;
  • стоимости годных остатков (при полной гибели машины);
  • амортизационного износа;
  • неоплаченной части страховой премии (если полис оформлялся в рассрочку).

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие факт наступления страхового события. Например, справка о ДТП или Извещение о ДТП, справка МЧС, Пожарнадзора и других организаций. Страховщик обязан изучить документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка и составить страховой акт. Если страхователь не доволен суммой выплаты, то он может провести независимую экспертизу и самостоятельно оценить ущерб.

Расчет стоимости восстановительного ремонта автомобиля определяется исходя из средних сложившихся цен на ремонтные работы в регионе.

Выплата производится путем перечисления на счет СТО (партнера-страховщика или любой другой) либо наличными в кассе компании. Выплата деньгами практикуется только в том случае, если такая возможность прописана в договоре. Обычно клиенту предлагают выбрать любое СТО из списка страховщика.

После того как страховщик соглашается признать страховое событие, он отправляет страхователя в СТО с направлением на ремонт. Обычно это происходит в течение 15-30 дней после подачи заявления на выплату, в зависимости от условий страхового договора. После того как ремонт будет произведен, страховщик обязан рассчитаться с ремонтниками в течение недели.

Правилами страхования КАСКО предусмотрены условия страхового договора, принцип формирования страхового тарифа и суммы выплаты, а также другие важные пункты. Правила очень важно изучить перед покупкой полиса, чтобы знать, почему страховщик может неожиданно отказать в выплате или выплатить меньше, чем вы рассчитывали.

Читать больше от Андрей Петрович

Страхование КАСКО 50 на 50 — выгодное предложение для автовладельцев

Некоторые автолюбители хотят застраховать свой автомобиль по КАСКО, но не знают, стоит...
Подробнее

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.